Центральный банк

Взаимодействие ЦБ и органов власти

Зафиксированные в законодательстве роль и функции ЦБ на практике означают, что главному банковскому учреждению государства придется взаимодействовать также и с другими госструктурами, и в этом смысле данные коммуникации могут сопровождаться появлениям ряда противоречий. В чем они могут заключаться?

Прежде всего в том, что интересы небанковских госструктур — например Министерства финансов, могут предполагать приоритетное снижение безработицы. В свою очередь, ЦБ может принять решение о том, чтобы ставить акцент на снижение как раз-таки инфляции. Позиция обоих ведомств в этом случае вполне объяснима. Минфин как правительственная структура будет заинтересован прежде всего в решении социальных задач, в данном случае — обеспечении занятости граждан. В свою очередь, в функции ЦБ РФ входит обеспечение макроэкономической стабильности, одним из критериев которой считается низкая инфляция.

Касательно решения отмеченной проблемы — когда приоритеты ЦБ и других органов власти могут расходиться, в среде исследователей наблюдаются две довольно полярные точки зрения. В соответствии с первой, цели и функции ЦБ РФ должны быть приоритетнее активностей правительственных структур, так как грамотное макроэкономическое регулирование — потенциально более мощный с точки зрения эффективного управления национальным хозяйством инструмент, чем решение задач, предопределяемых запросами общества, которые могут не всегда коррелировать с возможностями государства. Каждый гражданин, полагают исследователи, желает получать большую зарплату на хорошей должности, но это желание должно быть реальным с точки зрения объективных законов экономики. В знании которых, как предполагается, больше компетентности имеют финансисты ЦБ, чем сотрудники правительства.

В соответствии с другой точкой зрения, задачи и функции ЦБ РФ должны непосредственным образом предопределяться запросами общества. Вполне возможно, полагают аналитики, что граждане окажутся вполне готовы к высокой инфляции — но главное, чтобы была работа. В пример сторонники данной точки зрения ставят некоторые европейские государства, в которых рост цен невысок либо и вовсе выражается в отрицательных значениях, но безработица зашкаливает за десятки процентов. В этом смысле ЦБ тех стран на отлично решают задачу, связанную с таргетированием инфляции, но запросы общества при этом оказываются совершенно не удовлетворенными — люди не могут устроиться на работу, а их доходов бывает недостаточно даже для приобретения товаров по стабильным ценам.

Подобная дискуссия часто перетекает в постановку вопроса: «Стоит ли законодательно разрешать ЦБ действовать независимо от правительства и отдавать ЦБ, тем самым, приоритет в макроэкономическом регулировании?» Рассмотрим данный аспект подробнее.

Выдача и отзыв лицензий у банков

Центробанк вправе разрешить или запретить деятельность любого банка на территории Российской Федерации. В 2013 году на пост главы Центрального Банка была назначена Эльвира Набиуллина. За пять лет больше 100 банков были лишены лицензий на право ведения деятельности. Такой шаг был сделан в целях стабилизации структур. Деятельность Центрального банка напрямую связана с контролем всех финансовых структур государства.

Отзыв лицензии происходил неспроста. Большинство банков занималось сомнительной деятельностью. Они могли реализовывать достаточно рискованную кредитную политику, например, выдавать безмерные займы. От такого действия в первую очередь пострадает вкладчик (а зачастую это физические лица). И, само собой, пострадают те организации, которые открыли счет в этом банке и проводили все денежные операции.

Функции Центробанка

ЦБ РФ

К функциям Центрального банка относятся:

1. Госбанк — самый важный банк в стране, связанный с валютной сферой, — он реализует свои функции с помощью специальных инструментов. Банк отвечает за стабильность денег — ни одна рыночная экономика не уполномочена брать на себя эту задачу Центрального банка. Он ведет банковские счета правительства, центральных государственных учреждений, целевых фондов и бюджетных учреждений и выполняет их платежные поручения, может уменьшать процентные ставки. В связи с поддержанием государственного бюджета, Центральный банк России также называют правительственным кассиром.
2. Банк-эмитент — обладает исключительным правом на выпуск наличной валюты, отвечает за организацию денежного обращения и регулирования денежной массы, в том числе посредством процентных ставок и операций на открытом рынке. Он определяет размер и время выпуска эмиссионной валюты, которой соответствует ликвидность. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ.
3. Банк банков — компетенция влияет на размер содержания кредитной деятельности банков и интенсификацию создания безналичных денег. Это связано с тем, что денежные резервы других банков хранятся на счетах в Центральном банке, являющегося для них источником кредита. Поэтому он проводит расчеты с банками и другими финансовыми институтами, организует систему денежных расчетов, может определять и обеспечивать текущие межбанковские платежи, активно участвует в межбанковском кредитном рынке. Центральный банк также несет ответственность за стабильность и безопасность всей банковской системы. Будучи банком банков, он осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков и, в частности, за соблюдением банковского законодательства.

Задачи

Единственным учреждением страны, которое имеет право эмитировать банкноты, является Центральный банк РФ. Основные задачи и функции направлены на выполнение этой цели:

• Осуществление валютного контроля путем формирования обязательных резервов в ЦБ, установки процентных ставок, контролированием роста денежной массы.
• Регулятор выполняет функции банкира правительства, то есть хранит на счетах средства госбюджетов и госзаймов и выполняет их кассовое обслуживание.
• Банк России работает не с физическими и юридическими лицами, а с коммерческими банками и другими профильными финансовыми институтами. Он контролирует всю финансовую систему страны, устанавливает нормы обязательных резервов и выступает кредитором последней инстанции.
• Центральный банк хранит валютный запас страны.

Для выполнения данных задач ЦБ использует такие методы регулирования экономики:

• изменение ставки рефинансирования;
• корректировку норм резервов;
• операции с иностранной валютой на рынке;
• рефинансирование кредитной системы.

Почему ЦБ плохо справляется со своими обязанностями?

Для неудовлетворительного выполнения своих обязанностей имеются и объяснения, в числе главных из которых – существенное падение стоимости нефти. А это основной продукт, который продается за границу. Именно нефть является главным источником доходов государства. Хотя в законах о Центральном банке не регулируется способ получения доходов.

Арабские страны не уменьшают добычу нефти, а на территории США начали разрабатывать сланцевые месторождения. Прибавить к этому санкции против РФ, и в итоге стоимость нефти на мировом рынке падает существенно. Многие европейские банки отказывают в кредитах крупному бизнесу.

Из этой причины можно выделить еще одну – увеличился спрос на валюту, следовательно, она начала расти в цене. Стоит отметить, что рост доллара зависит и от спекулятивных операций. Именно поэтому финансовый контроль Центральным банком крайне необходим, иначе рост цен будет еще сильнее.

Председатель Банка

Кандидата на данную должность представляет Президент РФ минимум за три месяца до истечения полномочий Председателя. Конкретный человек выбирается большинством голосов Госдумы на срок четыре года. Одно и то же лицо не может занимать данную должность больше трех сроков подряд.

Председатель:

• действует от имени Центрального банка, представляет его интересы без доверенности;
• присутствует на заседаниях Совета и в случае равенства голосов принимает окончательное решение;
• подписывает нормативные акты, решения, протоколы заседаний, соглашения;
• несет полную ответственность за деятельность ЦБ.

Центральный банк России вместе с Центральным аппаратом, территориальными учреждениями, расчетно-кассовыми, вычислительными центрами, учебными заведениями, участвующими в деятельности ЦБ, образует вертикальную структуру управления.

Определение банковской организации

Классическое определение банка сформулировано так. Банк — это финансово-кредитная организация, которая проводит операции с материальными активами (деньгами, ценными бумагами и т.д.)

Финансово-кредитные учреждения могут обслуживать:

• Государство.
• Юридических лиц.
• Граждан страны и иностранцев.

Главной целью учреждения является получение прибыли. С любой совершенной операции агент имеет выгоду. Только у банков есть право выпускать дебетовые и кредитные карты, открывать и обслуживать счета разного назначения.

У банковских организаций нет права заниматься торговлей, производством, страхованием.

Классификация

Финансово-кредитные учреждения делятся на несколько типов:

Список банков России →

Существует и другая классификация, основанная на специфике клиентской базы:

• Ритейловые обслуживают только физических лиц.
• Кэптивные обслуживают только одно юридическое лицо. Крупные банки часто создают кэптивные филиалы для обслуживания собственных счетов.

Микрофинансовые кредитные организации не являются банками. Список услуг, которые они могут оказывать, сильно ограничен государством.

Внутренняя структура

Крупные банки состоят из нескольких дочерних предприятий. Создание дочерних фирм позволяет быстро расширяться, охватывая большую территорию. Дочерние фирмы по документам являются отдельными юрлицами.

Следующие формы не являются самостоятельными юридическими лицами:

Золотовалютные резервы

Международные золотовалютные резервы – это высоколиквидные финансовые активы, которые находятся в распоряжении Банка России и Правительства. Они включают в себя активы в валюте, монетарное золото, специальные права заимствования и прочие резервные активы. Золотовалютные резервы являются одним из инструментов регулирования денежно-кредитной политики.

В декабре 2020 года регулятор приостановил закупки золота. На начало 2020 года объем золотовалютных запасов страны составил 51,9 млн унций. Этот показатель за декабрь месяц не менялся. При этом стоимость резервов за счет колебания цен сократилась на 2,4 %. Это повлекло за собой сокращение общего объема резервов на 15,9 %.

За 2020 год ЦБ закупил 200 тонн золота, что на 9 тонн меньше в сравнении с 2020 годом. В результате увеличился объем запасов золота на 14,1 %, а их денежная оценка увеличилась на 24 %. За последние пять лет самые активные закупки золота наблюдались в 2014 году, когда ЦБ приобрел 5,5 млн тройских унций золота.

Функции Центробанка

Все функции Центробанка определены ст.75 Конституции РФ и Законом «О центральном банке РФ»

• Главная функция ЦБ РФ — защита и обеспечение устойчивости рубля. То есть, Центробанк наделен правом делать все, что в его компетенции, чтобы защитить рубль и укрепить его курс. Для этого могут использоваться разные методы, не противоречащие Конституции РФ, например, валютные интервенции (сюда можно отнести резкую продажу валюты Центробанком).
• Разработка законопроектов, правовых актов, направленных на развитие и обеспечение стабильного функционирования финансового рынка РФ. Ни один закон, связанный с финансовыми организациями не принимается без непосредственного участия ЦБ.
• Центральный банк осуществляет кредитование кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Банк России выдает кредиты банкам, как банки выдают кредиты простым гражданам. Схема та же, но процентная ставка и условия возврата гораздо лояльнее.
• Центральный банк устанавливает правила расчетов на территории Российской Федерации, правила проведения банковских операций и т.д. То есть, своими правовыми актами Банк России регламентирует порядок проведения операций в банковской сфере, регулирует правила расчетов.
• Эмиссия денег. Конституцией Банк России наделен исключительным правом и функцией эмиссии денежных знаков Российской Федерации. То есть, именно Центробанк выпускает свеженапечатанные деньги в обращение.
• Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации. Например, банк России производит надзорные функции и контроль не только за деятельностью банков, но и микрофинансовых организаций, ломбардов и др. При необходимости  совершает проверки существующих организаций, лишает лицензии и т.п.
• Также ЦБ РФ наделен функцией государственной регистрации кредитных организаций и НПФ, выдачи соответствующих лицензий, ведения реестров. В его полномочиях не только выдача лицензий, но и лишение кредитной организации права на осуществление своей деятельности.
• Развитие национальной платежной системы, а также надзор и наблюдение за ее деятельностью. Банк России является одним из операторов по переводу денежных средств в национальной платежной системе МИР и фактически осуществляет переводы.
• Обслуживание счетов всех уровней бюджетной системы РФ. Банк России обслуживает государственные счета.
• Управление золотовалютными резервами, эффективное размещение их в разные источники дохода, получение прибыли.
• Центробанк устанавливает и публикует официальные курсы валют других государств по отношению к рублю.

Функций у ЦБ РФ очень много. В основном они касаются внутренней денежной политики РФ, кредитных организаций.

Функции

Деятельность Центробанка осуществляется по следующим основным направлениям:

1. Разработка и реализация кредитной политики совместно с Правительством.
2. Монопольное право на выпуск денег, разработку дизайна монет и купюр, а также изъятие из обращения старых денег.
3. Контроль и регулирование деятельности всех финансовых и некредитных организаций. Прямого контакта с физическими лицами банк не имеет.
4. Регулирование официального курса рубля относительно иностранных валют.
5. Разработка правил проведения банковских операций.
6. Прогнозирование экономического развития страны.
7. ЦБ является как бы банкиром Правительства, обслуживая госбюджет.

На некоторых функциях я хотел бы остановиться и рассмотреть их более детально.

Контроль деятельности банков страны

Данная функция, в том числе, предусматривает выдачу, приостановление и отзыв лицензий на осуществление банковской деятельности.

Немного статистики:

• За 2015—2016 гг ЦБ отозвал лицензии у 184 банков.
• За 2017—2018 гг – у 85.

Лицензии были отозваны не только у мелких коммерческих учреждений: в списке ликвидированных оказались и те, кто входил в ТОП-50 крупных банков, например, банк Югра.

Поскольку вклады физлиц застрахованы на 1 400 000 рублей, вкладчики получили свои деньги обратно за счет Агентства по страхованию (АСВ). Все те, кто доверил банку большую сумму, были поставлены в очередь за остатками.

В процессе закрытия финансовых компаний больше всего пострадали юридические лица, чьи расчетные счета для обслуживания бизнеса были открыты в этих банках.

Утверждение ключевой ставки по вкладам и кредитам

Ключевой ставкой называется ставка, по которой берут займы в Центральном банке все коммерческие банковские учреждения. Соответственно, чем выше ключевая ставка, тем менее привлекательными становятся потребительские кредиты, выдаваемые населению.

С этой функцией ЦБ тесно связана другая – регулирование кредитной политики и вытекающее отсюда снижение инфляции и повышение покупательской способности. Проще говоря, когда ставка ЦБ стоит на низкой отметке, дешевыми становятся и займы для физлиц.

Население начинает больше покупать, производители наращивают выпуск продукции. Увеличивается спрос, ползут вверх цены, а следом и инфляция. Чтобы снизить этот рост, ЦБ повышает ключевую ставку.

Разница между функциями и задачами центрального и коммерческих банков

Начальные понятия о банковской системе можно получить из курса обществознания.

Банковская система Российской Федерации относится к двухуровневой системе, представленной основным центральным банком и коммерческими банками.

К коммерческим финансовым учреждениям относятся организации, занимающиеся обслуживанием как юридических, так и физических лиц. Первостепенной их целью служит извлечение прибыли, называемой маржой.

В отличие от коммерческих финансовых учреждений, ЦБ во главу угла ставит не получение доходов от деятельности, а обеспечение стабильности финансового рынка страны.

Центробанк напрямую не сотрудничает с юридическими и физическими лицами, осуществляя взаимодействие с ними посредством коммерческих банков. Коммерческие финансовые учреждения хранят в главном банке резервные денежные средства, служащие для погашения депозитов. ЦБ выполняет роль кредитора в отношении других банков.

Чтобы понять разницу в задачах ЦБ и коммерческих банков, следует перечислить основные функции коммерческих финансовых учреждений:

1. Посредничество в кредитах, заключающееся в перераспределении денежных средств, высвобождаемых в процессе капиталооборота предприятий и доходов физических лиц.
2. Стимулирование создания накоплений в производственной и хозяйственной деятельности.
3. Посредническая деятельность при совершении платежей.

Надзорные функции ЦБ в банковском секторе

В сфере банковского надзора Центробанк выполняет ключевые функции. Это то направление деятельности, которое особенно интересует вкладчиков проблемных банков. Перед регулятором банковского сектора стоят следующие задачи:

• контроль за безналичными и наличными операциями;
• выполнение требований закона 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансирования терроризма»;
• внешний аудит отчетности и правил бухгалтерского учета;
• выдача, приостановка действия и отзыв лицензий;
• санация проблемных банков (докапитализация с целью финансового оздоровления);
• организация выплат вкладчикам обанкротившихся банков и застрахованным клиентам негосударственных пенсионных фондов;
• контроль соблюдения обязательных требований к собственному капиталу банков, норм резервирования на случай возможных потерь и др.

В 2013 году в должность председателя Центрального банка вступила Эльвира Набиуллина. Одновременно с этим были заметно расширены полномочия Центрального Банка, который приобрел статус мегарегулятора. С тех пор под надзором ЦБ оказались не только банки, но и небанковские финансовые организации: страховщики, инвестиционные компании, фондовые биржи и брокеры, негосударственные пенсионные фонды и др. В мае 2017 года Центральному банку было доверено проведение санации банков. Таким образом, в ведении Агентства по страхованию вкладов (АСВ) остались только выплаты вкладчикам банков, лишенных лицензии.

Ужесточились требования Банка России к кредитным организациям. Самой жесткой карательной мерой, применяемой к банкам, является отзыв лицензии и ликвидация финансового учреждения. Число отзываемых Центробанком лицензий стало расти с 2013 года и достигло пикового значения в 2015 (87 банков) и 2016 (93). Соблюдение обязательных нормативов стало контролироваться более жестко, возросло количество аудиторских проверок.

Главной причиной «закручивания гаек» стало ухудшение финансовых показателей российских банков. Сказалось введение в 2014 году санкций, из-за чего коммерческие банки лишились доступа к дешевым кредитам на Западе. Также повлияло вступление в силу международного банковского протокола Базель III, по которому ужесточились требования к достаточности собственного капитала. В 2017 году лишений лицензии стало меньше (47). Но во втором полугодии произошли огромные по масштабам события, связанные со спасением трех игроков рынка. Два из них входили в десятку крупнейших и в список системно значимых банков. У всех на слуху санация самого большого в России частного банка Открытие, затем БИН банка и Промсвязьбанка. Во всех трех банках введена временная администрация и внешнее управление. После завершения финансового оздоровления Центральный банк организует выпуск акций санированного банка. Они будут предложены инвесторам на открытом рынке.

Санация не затрагивает интересов обычных вкладчиков. Отделения в обычном режиме работают с клиентами, выдаются кредиты, обслуживаются карты. Отдельно стоит сказать, что иногда в ходе мероприятий по финансовому оздоровлению не удается оградить от потерь частных инвесторов. Риски держателей ценных бумаг, в отличие от депозитов, не застрахованы. Примером могут послужить еврооблигации Открытия, обязательства по которым на сумму почти миллиард долларов были списаны как безнадежные.

Если вы хотите проверить информацию об интересующем вас банке, вы всегда можете сделать это на официальном сайте регулятора в разделе «Информация по кредитным организациям» по этой ссылке.

К сожалению, вмешательство мегарегулятора, поддерживая стабильность финансовой системы, приводит и к побочным последствиям. Почти 70% банковского сектора уже перешло в собственность госбанков. В десятке крупнейших банков остался только один частный (Альфа банк). На спасение только Открытия, БИНа и Промсвязьбанка потребуется более триллиона рублей. Деньги на эти цели Центробанк берет не из казны, а из специального Фонда консолидации банковского сектора (ФКБС). Фонд пополняется за счет реализации активов и имущества проблемных банков внешним инвесторам. Ими чаще всего оказываются банки с государственным участием. Передача банков в государственные руки в условиях кризиса во всем мире является вынужденной и временной мерой. Однако в России, как известно, нет ничего более постоянного, чем временное. Снижение конкуренции в банковском секторе с большой вероятностью означает ухудшение качества обслуживания и сокращение выбора банковских продуктов.

Основные функции Центробанка России

Функции ЦБ осуществляются в соответствии с Конституцией РФ и ФЗ.

К основным относятся:

1. Денежная эмиссия и монетарная политика (вкупе с Правительством страны).
2. Контроль количества денежной массы в обращении, направленный на исключение переизбытка или недостатка наличных средств.
3. Контроль и упорядочивание финансово-кредитного рынка страны, включающие лицензирование и надзор за деятельностью финансовых предприятий.
4. Утверждение общих для всех финансовых учреждений схем выполнения операций и расчетов.
5. Ведение счетов бюджетных организаций.
6. Выполнение комплекса мероприятий, способствующих поддержанию золотовалютных резервов на должном уровне.
7. Осуществление надзора за соблюдением валютного законодательства и за операциями по переводу денежных средств международным организациям и другим государствам.
8. Установление курсов иностранных валют по отношению к национальной валюте.
9. Создание платежного баланса государства, отражающего внешнеэкономические операции между экономикой России и экономиками иных стран за определенный отрезок времени.
10. Разработка порядка функционирования валютных бирж с выдачей, приостановкой или отзывом лицензий.
11. Контроль и анализ экономики государства и субъектов РФ.
12. Выполнение иных поручений Правительства России, не противоречащих Конституции и действующим ФЗ. Совместная деятельность с государственными органами по регулировании финансово-экономического рынка страны.

Описывая кратко функции ЦБ, можно выделить следующие:

• контрольные, подразумевающие постоянное наблюдение и проверку деятельности кредитно-финансовых предприятий;
• регулирующие, заключающиеся в кредитно-денежном регулировании экономики;
• эмиссионные, характеризующие монопольный выпуск наличных денег и организацию наличного денежного обращения.