Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке

Способы возврата ипотечного страхования

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Оформление: пошаговая инструкция

Обязательная ипотечная страховка в Сбербанке оформляется лично в офисе при получении кредита. На второй и последующие годы возможно дистанционное оформление. Рассмотрим процедуру покупки на первый год и продление.

Чтобы оформить страховку по ипотеке в Сбербанке необходимо заранее предупредить менеджера банка о том, какой вид страхования будет выбран. Также нужно указать будет ли оформлять страховка сразу в Сбербанке с помощью сотрудника или вы предоставите уже готовый бланк страховой защиты от аккредитованной страховой.

Порядок оформления:

1. Предоставить страховщику оценку по договору и озвучить сумму ипотечного кредита.
2. Сделать расчет стоимости страховки.
3. Оплатить страховую премию.
4. Получить бланк страховой защиты.
5. Передать информацию менеджеру Сбербанка.

Оформление при продлении:

1. Сформировать расчет. После получения предложений по страхованию ипотеки для Сбербанка следует выбрать компанию, услугами которой вы воспользуетесь.
2. Оставить заявку на оформление. Заемщик по ипотеке в Сбербанке для получения полиса страхования должен указать личные данные, характеристики приобретаемой недвижимости и координаты для связи. Введенные сведения отправить страховщику.
3. Консультация. Дождаться звонка специалиста, получить ответы на возникшие вопросы и согласовать дату оформления. В указанный день потребуется обратиться в офис, с целью заключения полиса.
4. Оформление. Для подписания защиты следует предъявить все документы. Процедура оформления полиса занимает по времени несколько минут. Готовый бланк следует изучить, подписать и оплатить.

Обязательный пакет документов для приобретения страховки по ипотеке в Сбербанке:

• паспорт заемщика;
• кредитный договор или номер документа;
• документы на приобретаемое жилье: свидетельство о праве собственности на прежнего владельца, технический паспорт;
• ранее оформленный полис, при продлении.

Период действия договора страхования и продление

Обязательное страхование ипотеки оформляется до тех пор, пока кредит в Сбербанке не будет закрыт. Стоит учитывать, что полис оформляется на конкретный срок.

Срок действия:

• жизни и здоровья: на 1 год;
• конструктивные элементы: на 1 год;
• титульное страхование: на весь срок договора с составлением графика оплаты.

Получается, заемщик обязан через отделение страховой или онлайн в Сбербанке продлевать полис. При этом стоит отметить, что ежегодно клиент может менять компанию и покупать защиту в той, которая готова предложить выгодные условия и минимальную ставку.

Для пролонгации, продления страхового полиса по ипотеке в Сбербанке следует также сделать расчет в режиме онлайн, выбрать компанию и записаться на оформление. Для экономии времени выгодно оформлять бланк дистанционно. Как это сделать, будет рассмотрено далее.

Можно ли оформить в Сбербанк-онлайн

Для экономии времени купить защиту можно дистанционно. Для этого потребуется:

1. Войти в личный кабинет Сбербанка и выбрать «Страхование ипотеки».
2. Внеси все запрашиваемые данные.
3. Получить бланк защиты на адрес электронной почты.
4. Если все указано достоверно, то через Сбербанк-онлайн произвести оплату за страхование ипотеки со счета или карты.
5. При необходимости выбрать другой продукт и перейти к оформлению.

После останется перейти на сайт финансовой организации, внести данные, произвести оплату и получить полис.

Считаем, что выгоднее

Для начала посчитаем, будет ли выгода от снижения процентной ставки при оформлении полиса.

Напоминаем, что при оформлении жилищного кредита обязательной является только страховка на недвижимость. Страхование жизни, титла (рисков утраты), рисков потери работы — добровольные. Но банк имеет право повышать процентную ставку при отказе клиента от дополнительного страхования.

Расчёт будем делать на примере Сбербанка, потому что он занимает первое место по количеству оформленных ипотек.

Ипотека со страховкой и без

Для примера возьмём вторичное жильё стоимостью 3 000 000 рублей, первый взнос — 20%. При использовании всех возможных скидок (покупка на «Дом клик», страхование жизни и здоровья, молодая семья, электронная регистрация сделки) получаем ставку 7,3%. Считаем ежемесячные платежи и переплату с использованием , где можно задавать любые параметры.

_{Фото: vbr.ru}

При оформлении кредита на 20 лет получаем ежемесячный платёж 19 042 рубля. Переплата — 2 174 429 рублей.

Скидка за оформление страховки — 1%.

Если её не использовать, то процентная ставка становится 8,3%. Ежемесячный платёж — 20 525 рублей. Переплата — 2 531 870 рублей.

_{Фото: vbr.ru}

Получается, что используя страхование жизни и здоровья, мы сэкономим 357 441 рубль. Это экономия на процентах, без учёта страховки. 

Сколько стоит страховка

Для расчёта страховки воспользуемся калькулятором на «Дом клик». Стоимость полиса будет зависеть от остатка долга перед банком, пола заёмщика и даты его рождения.

В нашем случае остаток долга — 2 400 000 рублей. Пол заёмщика женский, возраст — 34 года.

_{Фото: domclick.ru}

Страховка будет стоить 8 256 рублей на один год. За весь срок кредита в 20 лет придётся заплатить около 165 120 рублей. Напомним, что разница в переплате между ипотекой со страховкой и без — 355 920 рублей. Получается, что выгода есть.

Но мы брали большой срок. Для чистоты эксперимента посчитаем выгоду при сроке кредита в 8 лет.

Напоминим исходные данные:

1. Стоимость недвижимости — 3 000 000 рублей.
2. Первый взнос — 20% (600 000 рублей).
3. Срок кредита — 8 лет.
4. Процентная ставка — 7,3%.

Ежемесячный платёж — 33 080 рублей. Переплата — 775 680 рублей.

Без страховки процентная ставка станет 8,3%. Ежемесячный платёж при этом поднимется до 34 295 рублей. Переплата — 892 320 рублей.

Экономия — 116 640 рублей. Расходы на страховку — 66 048 рублей. Выгода не столь большая как в первом примере, но есть.

Чем старше заёмщик, тем менее выгодной становится страховка. Например, для мужчины возрастом 50 лет полис будет стоить 21 600 рублей. За 8 лет он заплатит 172 800 рублей. В этом случае можно не оформлять полис, если вопрос стоит только в экономии.

Виды страхования при ипотеке

Ипотечное страхование — это стандартное требование банка при получении кредита. Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке», обязательной является только процедура страхования залоговой недвижимости, что обеспечивает финансовую надежность и банка, и заемщика в случае непредвиденных обстоятельств. Но банки часто могут предлагать, а иногда и навязывать комплексное ипотечное страхование: страхование недвижимого имущества, права собственности (титула), жизни и здоровья. Рассмотрим каждый пункт более подробно:

• Страхование недвижимости в залоге — это процедура, предусматривающая страхование жилья, приобретаемого в ипотеку, от повреждения и гибели на весь срок кредитования. Страхуется сама недвижимость без внутренней отделки, а остальное имущество включают дополнительно в договор.
• Страхование права собственности. Право страхуется не более чем на 3 года, т. к. это максимальный срок любых имущественных прав. Такое ипотечное страхование ограждает от потери права собственности на жилье. При спорных юридических вопросах приобретаемого жилья или если оно имеет какие-либо обязательства, может возникнуть ситуация, когда необходимо будет отстаивать свое право собственности на новое жилье. Страхование титула позволяет возместить убытки банку, которые могут быть связаны с потерей права собственности. Этот вид страхования необязательный, но банк может обязать к страховке, если с юридической стороны жилье вызывает у него сомнения.
• Страхование жизни позволяет погасить долг заемщика за счет страховой фирмы при наступлении страхового случая, т. е. того, что может повлечь за собой нарушение выплат по кредиту. Страховщики могут либо временно оплачивать долг за заемщика, либо выдать страховку единовременно, а могут и совместить оба варианта. Сумма страховки равна сумме долга по кредиту. Исключение составляет риск по временной утрате трудоспособности, где оплата будет происходить по факту нетрудоспособности в размере 1/30 от платежа по кредиту за каждый день.

Риски для покрытия страховки, наступившие в случае несчастного случая или болезни:

• Получение инвалидности первой и второй группы;
• Временная нетрудоспособность сроком не более 30 дней;
• Смерть.

Условия, при которых может быть отказано в выплате:

1. Заболевание СПИД или ВИЧ у заемщика и нахождение его на учете в диспансере.
2. Самоубийство.
3. Наличие в крови алкоголя, наркотических и других веществ.
4. Управление автомобилем при отсутствии прав на него.
5. Страховой случай наступил при совершении преступных действий, доказанных судом.

В этих случаях заемщик или родственники обязаны самостоятельно погасить долг перед банком.

Что такое страхование ипотеки и каким оно бывает

Невозможно точно предсказать, что случится завтра – и уж тем более нельзя предугадывать, что произойдет через пять, десять, пятнадцать лет. Ипотека выплачивается годами, и никто не может знать, как изменится жизнь в течение такого длительного срока.

Именно поэтому как заемщики, так и кредиторы стараются обезопасить себя от финансовых потерь. И страхование залога по ипотечному кредиту в Сбербанке, как и в других банках, стало обязательным условием при оформлении жилищного займа.

Может показаться, что эта страховка призвана защищать только интересы банка, однако и заемщик получает пользу от страхового договора. Ведь невозможно гарантировать постоянный доход, особенно – в динамично меняющемся современном мире. Клиент может пострадать в ДТП, серьезно заболеть, потерять работу, а квартира – пострадать в пожаре, природном катаклизме или от других непредвиденных факторов.

Виды ипотечного страхования

Заемщик может уйти из Сбербанка с тремя полисами. Давайте рассмотрим риски и условия каждого из них.

Страхование залога по ипотечному кредиту

Страховка приобретаемого имущества оформляется на весь срок выплаты долга, а страховая сумма равна величине полученной суммы. Условия такого полиса предусматривают возмещение трат в случае порчи имущества при наступлении следующих страховых рисков:

• • • Пожар,
    • Затопление,
    • Стихийное бедствие,
    • Взрывы бытового газа,
    • Аварии канализационной или водопроводной системы,
    • Противоправные действия третьих лиц,
    • Вандализм.

Выгодоприобретателем в этом случае является банк: именно он получает компенсацию в случае наступления одного из этих рисков. Заемщику же необходимо ежемесячно или ежегодно вносить обязательные платежи для формирования страхового фонда, а также продлевать договор страховки

Сколько стоит такая страховка? Цена зависит от характеристик приобретаемой недвижимости: технического состояния, года постройки, количества этажей, базовых элементов конструкции. Поэтому ставки на готовое жилье и на квартиру в новостройке могут значительно различаться. В 2018 году ставка колебалась от 0,12% до 0,25%, и при покупке квартиры стоимостью 3 млн рублей, стоимость полиса может колебаться в промежутке от 3500 до 7500 рублей. Стоимость страховки будет уменьшаться по мере погашения основного долга.

Страхование жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья гарантирует покрытие долга в случаях, когда заемщик теряет способность выплачивать займ из-за тяжелой болезни, серьезной травмы, инвалидности или потери трудоспособности. При наступлении страхового случая ущерб банка возмещает страховая компания. Также страховщик берет на себя обязательства по возвращению долга в случае смерти клиента. Если травмы, болезни, инвалидность или смерть были умышленными, страховка не действует.

Этот полис необязателен, и клиент может легко от него отказаться. Однако часто банки не дают заемщикам выбора и повышают ставку до 3%. Это дополнительная гарантия, благодаря которой банк в любом случае получит назад выданные средства.

Стоимость страховки зависит от выбранных самим заемщиком рисков. Также на стоимость полиса повлияют пол, профессия и состояние здоровья клиента на момент заключения договора, подтвержденное справками из медучреждений – наличие тяжелых заболеваний только увеличит тариф. Поэтому ставки по страхованию здоровья и жизни достаточно велики – от 0,3 до 1,5%.

Страхование титула

Банк может пострадать при утрате владельцем квартиры (заемщиком) своего права собственности. Поэтому при оформлении ипотеки в Сбербанке предлагается оформить еще и защиту титула. Как правило пользуются этой услугой заемщики, покупающие вторичное жилье, дачу или земельный участок. Однако в последнее время это практикуют также и покупатели новостроек.

Несмотря на то, что оформление титульного страхования повышает шансы на оформление кредита, на ставку этот полис не влияет. В среднем такой полис в 2018 году стоит от 0,3 до 0,5%, и заплатит страхователь за него от 9 до 15 тыс. рублей.

Страхование титула в Сбербанке гарантирует выплату долга в случае лишения прав на недвижимость в следующих случаях:

• • • при объявлении сделки недействительной из-за выявленных в документах ошибок,
    • при предъявлении прав законными правообладателями в случаях, когда их интересы не учитывались при купле-продаже,
    • при выявленных нелегальных схемах продажи недвижимости и подлога документов.

Помощник

• Памятка ипотечного заемщика
• Интересное об ипотеке

Иван Блинов Автор Выберу.ру, ivanblinov@vbr.ru Специализация: кредиты, микрозаймы, вклады, ипотека, автострахование, дебетовые и кредитные пластиковые карты

Получить ипотеку без оформления страховки в банках очень и очень сложно, поскольку таким образом финансовые организации стремятся защитить свои инвестиции.

Необходимость страхования они объясняют длительным сроком ипотечного кредита, в течение которого с заемщиком может случиться что угодно. Тем не менее, согласно решению Высшего Арбитражного суда РФ страхование жизни при ипотеке не является обязательным и принуждать клиента к оформлению страхового полиса ни один банк не вправе (это не распространяется на страхование рисков утраты имущества).

В попытках обезопасить себя при ипотеке без страховки банки идут на резкое увеличение ставок. В результате программы ипотечного кредитования, предусматривающие оформление комплексного страхового полиса, могут отличаться от программ без страховки на несколько процентных пунктов.

На портале Выберу.ру вы сможете ознакомиться с ипотечными программами банков, где оформление страховки не требуется, сравнить предложения и остановиться на самом подходящем для вас.

Вопросы и ответы

Можно ли получить ипотеку без оформления страховки?
Сегодня многие финансовые организации выдают ипотеку только при условии заключения договора страхования. Однако есть достаточно большое количество банков, в которых можно взять кредит на покупку жилья без страховки.

Какие банки дают займ без оформления страховки?
На Выберу.ру вы можете ознакомиться с полным списком банков, выдающих ипотечный кредит без оформления обязательной страховки. Среди них — Райффайзен Банк, Фора-банк, Банк Санкт-Петербург и другие финансовые организации.

Какая ставка будет без оформления страховки?
Оформляя ипотеку без страховки, следует быть готовым к тому, что процентная ставка будет повышена. При этом разница может составить от 1% до 3,5%, что при большой сумме кредита будет ощутимой переплатой.

Задайте свой вопрос

Как выбрать условия ипотекиКак рассчитать выплаты по ипотеке?

Причины отказа банков в оформлении ипотекиАгентство по ипотечному жилищному кредитованию АИЖК

Военная ипотекаИпотечное страхование

Выберите ипотеку

На строительство частного дома Ипотечный кредит на квартиру Кредит под залог имущества

Ипотека на покупку комнаты Социальная ипотечная программа Ипотека для многодетных семей

Кредитование по двум документам Ипотечное кредитование для коммерческой недвижимости

Страховой случай при ипотеке

При оформлении договора компания обязана разъяснить, как действует страховка имущества при ипотеке. Применение страхового случая должно быть четко описано в договоре. Например, при установлении 1-2 группы инвалидности страхователь вправе обратиться в СК для оформления страхового возмещения.

При досрочной смерти заемщика наследники могут не беспокоиться. Если смерть соответствует описанию страхового случая, наследство переоформляется на претендентов, а остаток долга выплачивая компания. Если будет установлен факт сознательного ухода из жизни или гибель в ДТП по собственной вине, в возмещении отказывают. Аналогичные решения принимают при обращении страхователей, находящихся на момент гибели в состоянии алкогольного повреждения.

2021 zakon-dostupno.ru

Как отказаться от страховки

Многих интересует, как можно отказаться от страховки по ипотеке в «Сбербанке». Если договор уже заключен и услуги по защите считаются предоставленными, отказаться от необязательной страховки предоставляется возможным только спустя календарный год с момента получения займа. На второй год необходимо продлить договор и предоставить в банк доказательные документы. В этот период можно отказаться от ненужных услуг, если это предусмотрено условиями договора.

Для того, чтобы правильно провести процедуру отказа от услуги, необходимо написать соответствующее заявление, в котором указывается следующая информация:

• данные о клиенте (ФИО);
• номер и серия паспорта;
• адрес по прописке;
• фактический адрес, если он не совпадает с пропиской;
• номер договора;
• дата заключения соглашения;
• контактный номер телефона;
• адрес электронной почты;
• указать причину отказа от услуги.

Статья по теме: Возврат страховки в «Восточном» экспресс-банке по кредиту Oбразец заявления можно скачать здесь.

Кроме этого, к заявлению необходимо приложить пакет документов, а именно:

• ксерокопии паспорта, договора и страхового полиса;
• банковская справка о своевременных выплатах кредита.

Ответ о принятом решении сообщается клиенту заказным письмом или иным способом, который был указан в заявлении. При положительном решении будет сделан перерасчет и вернут сумму за неиспользованные дни, а также будет составлен новый график платежей.

Если в аннулировании договора отказано, можно предпринять следующие меры:

1. Написать жалобу на имя руководителя компании;
2. Обратится в прокуратуру;
3. Подать исковое заявление через суд.

Клиенты Сбербанка могут подать заявление на отказ от полиса дополнительных услуг не посещая офис СК, а онлайн через мобильное приложение.

Как оформить страховку

У Сбербанка есть список аккредитованных страховых партнеров. В него входят:

• • • Ингосстрах,
    • РЕСО-Гарантия,
    • Росгосстрах,
    • Группа Ренессанс Страхование,
    • Абсолют Страхование,
    • Сургутнефтегаз,
    • СК Пари и др.

Однако, как правило, сотрудники банка предлагают услуги дочерней компании Сбербанк Страхование. Заемщикам стоит помнить, что выбор страховой компании – это их личное дело, поэтому они вправе выбирать страховую компанию по своему усмотрению. К тому же, это может помочь вам сэкономить – ведь тарифы во всех страховых компаниях отличаются. А в ипотеке даже 0,5% — это большая разница.

Поэтому выбор страховой компании – первый шаг на пути оформления ипотечного кредита в СБ РФ

Заранее изучите аккредитованных партнеров Сбербанка, обращая внимание на следующие параметры:

• • • Опыт работы,
    • Ценовая политика компании,
    • Позиции в рейтингах независимых организаций,
    • Наличие акций и льготных предложений.

Используйте любую возможность снизить размер вносов.

Второй шаг – выбор вида кредитования. Пару лет назад отказаться от страховки жизни и титула при оформлении жилищного займа было невозможно – и это нарушало права потребителя. Теперь же защита здоровья и жизни или титула добровольны.

Как мы уже сказали выше, ипотека в Сбербанке также требует только страхования приобретаемого жилья. Однако вы можете перестраховаться и воспользоваться дополнительными пакетами

При выборе вида кредитования, обратите внимание на риски. Страхование жизни и здоровья может потребоваться тем, кто уже имеет серьезные заболевания, которые могут осложниться за время выплаты долга

В этом случае повысится стоимость страховых выплат, однако полис выручит вас в случае наступления страхового риска. Если же вы покупаете квартиру на вторичном рынке, вам понадобится защита титула – в случаях, если обнаружатся нарушения прав или процедур продажи.

Переходим к третьему шагу – сбору документов. В отличие от пакета для ипотеки, их немного:

• • • Паспорт заемщика,
    • Договор купли/продажи имущества,
    • Свидетельство права собственности на квартиру (для титульной страховки),
    • Медицинские справки о состоянии здоровья (для защиты жизни и здоровья),
    • Заявления.

И, наконец, четвертый шаг – подписание договора. Будьте внимательны и читайте все пункты, даже то, что написано самым мелким шрифтом. Вы можете пропустить важный момент, который может повлиять на ситуацию в будущем.

Стоимость и условия страхования

Дополнительные расходы заметно усиливают, и без того немалую, финансовую нагрузку на клиента. Соответственно, у потенциальных заемщиков появляется очевидный вопрос о том, сколько денег придется потратить на юридическую защиту. Стоимость страхования зависит от двух основных факторов: что страхуется и где страхуется? Для получения точного цифрового критерия требуется провести несложный самостоятельный расчет. Для этого требуется:

1. Знать стоимость покупки.
2. Умножить это значение на среднюю процентную ставку страхования. Стоит заменить, что в каждом банке она может иметь различный размер. Например, в Сбербанке ставка составляет 0, 225% от общей стоимости недвижимости.

Потребителю придется оплачивать страховку один раз в год на протяжении всего периода действия кредитного договора, рассчитывая процентное соотношение от оставшейся стоимости. То есть, сумма будет постоянно снижаться.

Намного сложнее самостоятельно рассчитать приблизительную цену страхования жизни. На неё может повлиять несколько факторов: возраст, состояние здоровья и профессия заемщика. Приблизительно она колеблется от 0,3 до 0,6% от стоимости объекта.

Примерный расчет

Потребитель решил купить через ипотеку квартиру, стоимость которой составляет 2 000 000 рублей. Соответственно, ему придется потратить на страховку квартиры 4 500 рублей ((2 000 000/100)*0,225) и на страхование жизни 8 000 рублей ((2 000 000/100)*0,4).

Можно ли сэкономить

Обязательное страхование, как правило, не вызывает положительных эмоций у потребителя. Появляется естественное желание сократить свои расходы. Существует несколько способов, позволяющих снизить стоимость страховки:

1. В большинстве случаев банк является посредником между клиентом и страховой компанией. За совершение сделки он получает определенное денежное вознаграждение. Если заключить договор напрямую со страховой компанией, то платить посреднику не придется, что позволит сэкономить на услуге.
2. При досрочном погашении ипотеки сумма основного долга заметно снижается, соответственно становится меньше и размер страховки.
3. В некоторых банках есть возможность страхования жизни либо заемщика, либо созаемщика. Самый дешевый полис предоставляется для здоровых потребителей в возрасте от 25 до 35 лет.

Страховка обеспечит финансовую защиту от несчастных случаев

Конечно же, самый верный способ сэкономить – найти объект по доступной цене и финансовую организацию с приемлемой процентной ставкой, это позволит снизить сумму общей переплаты, ежемесячных платежей и страхования.

Самые выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк. В остальных банках выше шанс на одобрения, но менее благоприятные программы для клиента.

Если человеку необходимо наделить юридической силой сразу несколько объектов, то ему выгодней оформить комплексный полис, включающий несколько программ по заниженной ставке.

Возврат денег

Многие клиенты сталкиваются с вопросами, обязаны ли платить заемщики регулярные взносы, и как вернуть деньги за страховку по ипотеке в ВТБ или Сбербанке. Возврат страховки, по законодательству возможен только в следующих случаях:

• Возврат в течение месяца. Сумма будет возвращена за минусом тех дней, в течение которых заемщик пользовался кредитными деньгами.
• В период до трех месяцев возможность вернуть страховые выплаты составляет 50% от уплаченного взноса.
• По окончании всех финансовых обязательств. Клиенту могут отдать не более 70% потраченных средств.

С 2017 года законодательство предоставило заемщикам право получить назад средства в судебном порядке ту страховку, которая была навязана банком. Однако обратиться за возмещением можно только после полного погашения долга.