Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Где взять автокредит без КАСКО – обзор ТОП-3 банков

Как я уже говорил, автокредит без КАСКО, — это не только одноимённые банковские программы. Это ещё и обычные потребительские займы или оформление кредитки на нужную вам сумму. Такой вариант подходит, если вам не хватает на покупку авто совсем «чуть-чуть», а именно 200-300 тысяч или менее.

Предлагаю обзор банков, в которых оформление кредита занимает минимум времени.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – предлагает клиентам оформить кредитную карту с лимитом до 300 000 рублей. Время на оформление заявки – не больше 5 минут, ответ от банка – в течение 2 минут. Карту пришлют на домашний адрес или в офис.

Первые 55 дней проценты за покупки по карте и снятие средств не начисляются. Вы имеете полное право потратить эти деньги на покупку автомобиля. Дальнейшая ставка – 19,9% годовых. Год обслуживания стоит 590 руб.

Все операции в «Тинькофф» выполняются удалённо – по телефону, с компьютера или мобильного устройства. Никаких очередей, перерывов на обед и выходных.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в число лидеров финансового рынка РФ. Гражданам доступны потребительские кредиты до 3 млн на срок до 5 лет. Если хотите подать заявку, посещать офис не обязательно – сделайте это через сайт и получите ответ в течение 15 минут.

Госслужащим и корпоративным клиентам – специальные условия. Начальная ставка по кредиту – от 14,9%. Клиент имеет право на кредитные каникулы на время отпуска или в силу других обстоятельств.

3) Совкомбанк

Совкомбанк готов выдать кредиты наличными на сумму до 1 млн рублей. Ставка – 17%. Автокредит выдаётся по специальной программе – новое авто под залог старого.

Требования к залоговому автомобилю следующие:

• не старше 19 лет;
• технически исправен;
• не находится в залоге;
• не участвует в программе автокредитования.

В случае сомнения в платежеспособности клиента банк имеет право запросить поручительство физических лиц. Кредит с залогом в виде старого авто доступен гражданам РФ от 21 года с официальным трудоустройством.

Таблица сравнения банковских программ:

Альтернатива автокредитованию – лизинг авто. Это оформление авто в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Здесь уже вы сами решаете – покупать КАСКО или нет.

В сравнении с автокредитами при лизинге:

• более гибкий график платежей;
• упрощённая процедура оформления;
• залог и поручители не нужны;
• более низкие ставки.

После срока окончания договора имеете право вернуть машину компании.

Если лизинг – ваш выбор, обращаетесь в Европлан – в этой компании наиболее выгодные условия сделки плюс дополнительные привилегии для клиентов – например, бесплатное техобслуживание. В 2016 компания «Европлан» признана лидером российского автолизинга (данные от рейтингового агентства «Эксперт»).

Примерная стоимость страхования жизни

Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:

• страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
• срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
• профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
• возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
• список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.

Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)

Пример вычисления стоимости полиса:

Если кредит выдается в размере 500 тыс. руб., то стоимость страхового взноса составит 7 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5 %).

Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите

При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.

Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).

Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:

• при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
• стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
• гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).

Страховая компания также имеет свою выгоду:

• каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
• не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.

Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.

Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:

• повышения процентной ставки;
• уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
• отказа в получении автокредита;
• предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.

Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без неё от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.

Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без неё. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.

Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно. Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.

При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:

• В таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк.
• Если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше.
• Банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.

Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик)

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление

Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Стоит ли страховаться при покупке машины в кредит

Решаясь на оформление автокредита без дополнительного страхования жизни, заемщику следует помнить о возможных негативных последствиях:

1. Согласно условиям автокредитования, банк пересматривает ставку по кредиту, поднимая процентную переплату выше стоимости страховки, от которой клиент предварительно отказался.
2. Банк в одностороннем порядке пересматривает условия кредитования на основании пунктов подписанного соглашения, где устанавливается такая возможность.
3. Если заемщик заболеет или преждевременно погибнет, автокредит придется выплачивать в любом случае. Наследникам, чтобы вступить в наследство и получить автомобиль, вначале придется принять на себя кредитные обязательства.
4. Шансы на согласование выгодных условий по автокредиту значительно выше, если клиент заранее соглашается со всеми предложенными программой условиями.

Перед принятием решения об отказе от страховки следует произвести расчеты. Как показывает практика, экономия на личной страховке несопоставима с потерями, если банк поднимет кредитную ставку, тем самым увеличивая процентную переплату.

Если страховка уже оформлена, процесс возврата средств может оказаться бессмысленным, поскольку расходы на юриста, суд, общение с банком и страховщиком могут оказаться выше, чем сэкономленная сумма.

Автор статьи:

Может ли кредитор заставить заемщика приобрести страховой полис

Как уже говорилось ранее, страхование жизни при получении автокредита – это не бесплатная опция, а дополнительный сервис, за пользование которым страхователь должен регулярно платить (пока действует кредитное соглашение). Практика показывает, что такие затраты могут оказаться большими для гражданина. У многих заемщиков в данной ситуации возникает резонный вопрос – оформлять подобную страховку обязательно или нет? Как этот момент регламентируется действующим законодательством?

Чтобы понять, должен ли страховать собственную жизнь гражданин, оформляющий целевую банковскую ссуду на покупку автотранспорта, необходимо обратить внимание на следующие законодательные нормы:

1. Оправдывая необходимость страхования при любом залоговом кредите, банки часто ссылаются на подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ (ГК). Однако данная норма предусматривает, что залогодатель должен за свой счет страховать заложенный актив. Речь идет об имущественном страховании, но не о страховании жизни.
2. Пунктом 2 статьи 935 ГК оговаривается, что нормами какого-либо закона нельзя обязать гражданина к оформлению страхования собственной жизни (своего здоровья).
3. Абзацем 1 пункта 2 статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992, регулирующего защиту потребительских прав, четко устанавливается, что продавец не вправе обуславливать покупку одного товара (например, выдачу автокредита) обязательной покупкой какого-либо другого товара (к примеру, страхования жизни). А пунктом 3 этой же статьи регламентируется, что продавец (кредитор) не может без разрешения покупателя (заемщика) предоставлять ему дополнительные услуги, взимая за это плату. У потребителя имеется право на отказ от оплаты подобных услуг (как вариант, он может потребовать, чтобы продавец вернул уже уплаченные деньги). Чтобы предоставлять платный дополнительный сервис, продавец (кредитор) должен заручиться письменным согласием самого потребителя (заемщика).
4. Пунктом 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 предусматривается, что страхователь вправе отказаться от соглашения добровольного страхования и потребовать у фирмы-страховщика возврата уплаченной страховой премии на протяжении 14 календарных дней, отсчитываемых с момента оформления такой страховки, если за это время не наступил оговоренный страховой случай. К страхованию жизни данная норма имеет непосредственное отношение, что следует из контекста этого Указания. Такое условие свидетельствует о том, что страхование жизни для заемщика по автокредиту не является обязательным (иначе говоря, оно не имеет значения при получении данной ссуды).

Принуждая заемщика к страхованию жизни, банк ссылается на пункт 1 статьи 821 ГК, позволяющий кредитору отказаться от выдачи ссуды, если имеются обоснованные сомнения в том, что её получатель своевременно рассчитается по своим обязательствам. Обстоятельства, указывающие на большую вероятность невозврата заемных средств, не регламентируется законодательством, что обеспечивает кредитно-финансовой структуре свободу действий. Иными словами, банк сможет отклонить кредитную заявку клиента без объяснения причин.

Отказ заявителя от страхования собственной жизни не может быть официальным основанием для вынесения банком отрицательного решения по заявке на автокредит. Однако потребитель, скорее всего, не сможет доказать, что его заявку отклонили по этой причине. Чтобы получить целевой заем на покупку машины, многие физлица всё же соглашаются с требованиями банка и оформляют страхование жизни.

Таким образом, учитывая все вышеприведенные законодательные нормы, можно сделать следующие выводы:

1. Чтобы получить автокредит в банке, физлицу-заемщику вовсе не обязательно страховать собственную жизнь.
2. Отказ от покупки страхования жизни не может являться законным основанием для отклонения заявки гражданина на выдачу автокредита. Иными словами, банк-кредитор не вправе мотивировать этим свой отрицательный вердикт.
3. Принуждение гражданина к приобретению страхования жизни противоречит нормам действующего законодательства.

Какие банки не требуют полис СЖ?

Вариантов получения полиса у заемщика немного. Есть два способа застраховать здоровье и жизнь:

• Воспользоваться предлагаемой кредитной структурой схемой, когда цена полиса автоматически входит в стоимость кредита, и процесс страхования автоматически предусмотрен при оформлении контракта по ссуде, будучи прописанным в данном официальном документе.
• Обратиться самостоятельно в специализированную фирму, чтобы оформить страхование здоровья и жизни при получении автокредита. Данный вариант предпочтительнее, поскольку многие банки завышают цену премии, вынуждая клиента платить больше денег. Если же он находит компанию лично, выбирая самое выгодное предложение, можно существенно снизить стоимость застраховывания жизни и здоровья.

Сколько стоит страхование жизни, зависит от тарифов страховщика. На формирование цен существенное влияние оказывает уровень риска сделки, а он прямо зависит от заемщика. Для оценки уровня риска учитывается:

• возраст;
• пол;
• место и регион работы;
• семейное положение;
• наличие болезней;
• и т. д.

Плюс на страховой тариф прямое влияние оказывает количество событий от наступления, которых хочет застраховаться заемщик. Например, страховщик может застраховать гражданина от смерти по любой причине или от смерти, связанной с несчастным случаем. Чем больше вероятность события, тем дороже обойдется страховка.

• ежемесячный;
• ежеквартальный.
• раз в полгода.

Дешевле всего платить раз в год, соответственно, дороже обойдется ежемесячный платеж.

На размер страхового платежа влияют только два параметра;

• процентная ставка;
• остаток задолженности.

Стоимость страховки рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Возврата страховки будут отличаться в зависимости от того, в какой период и на каких основаниях заемщик хочет это сделать.

Все банки при оформлении автокредита предлагают заключить договор страхования жизни, но немногие настаивают на этом, поскольку ставка процента по кредиту без указанной страховки возрастет минимум в 2 раза. Так, банк «ВТБ» предлагает клиентам взять денежные средства на приобретение машины с условием покупки страховки всего под 5%, без страхового полиса базовая ставка увеличивается до 13%. В таблице представлено несколько предложений от банков, которые предлагают получение кредита на автомобиль без страховки жизни.

Наступление страхового случая

Ответственность страховой организации перед клиентом состоит в том, чтобы выплатить необходимую сумму возмещения страхователю, когда происходит ситуация, подходящая под страховой случай.

Страховым случаем называют наступление определенного события, которое затронуло имущественные интересы клиента, принесло вред его здоровью или жизни. Именно факт подобного события является отправной точкой в процессе назначения страхователю компенсационных выплат. Если произошедшая ситуация не признается страховым случаем, то выплаты клиенту и не положены.

Момент наступления страхового случая играет ключевую роль в принятии страховой компанией решения о выплате компенсации. Страховой риск и страховой случай имеют причинно-следственную связь, которая и определяет обязанности страховщика по выплатам выгодоприобретателю. Правильно подготовленный пакет документов обязателен, поскольку проясняет обстоятельства страхового случая. Именно на основании списка документов компания-страховщик оценивает свои убытки и оформляет возврат страхования жизни по автокредиту в пределах сумм, указанных в договоре.

Если вред был нанесен жизни или здоровью:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• справка или выписка из истории болезни/медицинской карты застрахованного, где есть данные о диагнозе и объеме медицинских манипуляций;
• документы, подтверждающие заключение бюро медико-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу группы инвалидности (только для граждан РФ);
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья).

Если утрата трудоспособности временная:

• заявление от страхователя по форме страховой компании;
• больничный лист из того медицинского учреждения, где застрахованный проходил лечение;
• выписка из медицинской карты амбулаторного или стационарного больного;
• акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если потеря трудоспособности возникла вследствие травмы на производстве);
• другие документы, подтверждающие обстоятельства несчастного случая.

В случае смерти застрахованного:

• заявление о выплате по форме страховой компании;
• оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия врачебного свидетельства о смерти застрахованного лица;
• копия протокола патологоанатомического исследования;
• выписка из протокола полиции и/или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если застрахованный умер во время несчастного случая);
• выписка из медицинской карты амбулаторного больного, если смерть наступила по естественным причинам (необходима для проверки наличия у застрахованного лица профессиональных, общих хронических заболеваниях, онкологии, в том числе заболеваниях крови, до заключения договора страхования жизни и здоровья);
• выписка из истории болезни стационарного больного;
• удостоверение личности выгодоприобретателя/наследника;
• в случае, если в полисе не указан выгодоприобретатель, необходимо предоставить также свидетельства о вступлении в права наследования (достаточно нотариально заверенной копии).

Страховая компания выплачивает денежные средства согласно сумме страхового возмещения, указанного в договоре. Получить их может:  

• лицо, указанное как выгодоприобретатель в страховом договоре;
• наследник застрахованного получает возмещение, если выгодоприобретатель не был назначен или же умер.

Страхователь и застрахованный – это не обязательно один и тот же человек. Застрахованными могу быть родственники или друзья, или другие лица. Страхователь же может быть как гражданином РФ, так и иностранцем или лицом без гражданства, законно находящимся на территории России.

Стоимость страховки

Стоимость программ может сильно отличаться от компании к компании, но часто ставка варьируется в пределах 0,3% — 2% от суммы займа в месяц. В случае, если банк-кредитор предоставляет заемщику возможность выбрать одну из аккредитованных страховых компаний, обязательно следует внимательно изучить все условия и выбрать наиболее выгодный вариант. При оформлении полиса страхования жизни по автокредиту, стоимость взноса, требуемого банком, может рассчитываться исходя из следующих критериев:

• Стоимости автомобиля или суммы выданного займа;
• Возраста страхователя, его пола и вида деятельности;
• Стажа заемщика и соотношения кредитных обязательств к его доходу;
• Наличия тяжелых заболеваний и т.п.

Каждый из этих факторов может более или менее существенно влиять на стоимость полиса страхования жизни. Однако при всех прочих равных условиях, однозначным остается тот факт, что при наступлении страхового случая и утрате трудоспособности страхователь сможет передать право выплаты платежей по кредиту страховой компании или снизить свои обязательства по кредиту в данный период.

Как отказаться от страховки после подписания договора

Немногие заемщики знают о так называемом периоде охлаждения – сроке, в течение которого вы имеете законное право отказаться от страховки. Сделать это можно в течение 5 дней с даты заключения договора, при условии, что в течение данного периода страховой случае не наступил.

Также нужно принимать во внимание, что учитываются рабочие, а не календарные дни. Сумма возмещения составляет 100% за исключением дней, когда вы были застрахованы

Получается, что чем раньше вы расторгнете договор страхования, тем больше денег вернете.

Эта информация особенно полезна тем, кто очень хочет получить автокредит, но не желает оплачивать страховку и при этом боится отказа. Вы можете спокойно подать заявку, подписать договор и уже на следующий день (при условии, что это не выходной) расторгнуть его.

Статья в тему: 5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор + как вернуть банку кредитную машину

Можно ли отказаться от страховки, влияющей на условия кредитования

Даже если условия предоставления займа полностью зависят от оформления страховки, вы все равно можете от нее отказаться после подписания соглашения.

Но здесь следует быть готовым к тому, что банк вправе внести свои изменения в заключенный договор, в случае аннулирования соглашения с третьей стороной.