Программы инвестиционного страхования жизни в рсхб

Основная идея ИСЖ

Вы вкладываете деньги в страхование своей жизни на длительный период времени и при этом зарабатываете. По окончании срока договора Вы или Ваши наследники (выгодоприобретатели) получаете право на возврат первоначальной суммы страхового взноса и инвестиционный доход.

Комбинация двух инструментов в одном договоре, с одной стороны, гарантирует возврат первоначальной суммы страхового взноса по окончании действия договора, а с другой стороны, направлена на получение дохода от инвестирования.

С этой целью в условиях договора ИСЖ прописывается распределение страхового взноса по двум целям его использования: одна часть пойдет на страхование жизни, а другая будет использована на инвестиции. Эти части обычно неодинаковые.

Для выполнения условий договора ИСЖ страховые компании взнос клиента инвестируют в различные активы.

Вложение денег на длительные сроки предполагает отвлечение из Вашего бюджета действительно свободных средств или Вашу готовность «забыть» о конкретной сумме на несколько лет.

Договоры инвестиционного страхования жизни можно заключать напрямую в страховых компаниях, но чаще всего такой продукт предлагают банки. Банки выступают агентами своих дочерних страховых компаний (например, Сбербанк, ВТБ, Банк «Уралсиб» и т.п.) или на договорной основе сотрудничают с разными страховыми компаниями (Промсвязьбанк — c СК «Ингосстрах», Банк «Тинькофф» с СК «ВТБ «Страхование Жизни», СК «Альфастрахование Жизнь», «Ренессанс Жизнь» и т.п.).

Банки заинтересованы в продаже  полисов ИСЖ, т.к. их комиссионные составляют от 6 до 11% суммы страхового взноса. А также до 80% страховых взносов размещаются в банках в виде депозитов страховых компаний.

С другой стороны, страховая компания может  работать по одной программе ИСЖ с разными банками  и вносить для каждого банка свои параметры страхования.

На первый взгляд договор ИСЖ аналогичен банковскому вкладу: делаем взнос на определенный срок и по его окончании возвращаем его с наращенным доходом.

Но договор инвестиционного страхования жизни имеет значительные отличия по сравнению с банковским вкладом.

Основные отличия:

Параметры ИСЖ Банковский вклад
1.Гарантия возврата взноса в случае банкротства СК /отзыва лицензии у Банка Отсутствие гарантированного фонда* 1 400 000,0 рублей каждому вкладчику гарантирует государство
2.Гарантия получения дохода Нет Да, согласно условий договора банковского вклада
3.Направления инвестирования Выбирает  клиент Выбирает банк
4.Доходность, указанная в договоре, соответствует фактическими выплатам В договоре указывается прогнозный доход, а размер выплат зависит от фактического  получения дохода %, указанный в договоре, начисляется в течение всего срока действия вклада, а при отзыве лицензии выплачивается в начисленной сумме, не превышающей  вместе с суммой вклада 1 400 000,00 рублей
5.Выплата по договору третьему лицу Да, выплачивается  третьему лицу(выгодоприобретателю, указанному клиентом) Да, наследнику, указанному вкладчиком, или согласно законодательства при отсутствии  завещания.
6.Возможность досрочного расторжения Нет, даже если все страховые взносы  уплачены.** Да, но с начислением  процентов по ставке «до востребования» или на  условиях договора вклада
7.Сроки договора от 3 лет Согласно условий конкретного вклада
8.Налогообложение Нет НДФЛ платят с доходов по вкладам с процентной ставкой, рассчитанной   ключевая ставка ЦБ+5% ( в 2018 году – то 13,25%)***
9.Налоговые льготы Да, налоговая инспекция  производит возврат денежных средств в размере 13% (до 15 600 руб.) от суммы уплаченных страховых взносов до 120 000 рублей. **** Нет
10.Собственник вклада/ взносов Нет, деньги принадлежат страховой компании Да
11.Арест или конфискация  денежных средств/включение в раздел имущества при разводе супругов Нет Да
12.Прозрачность  накоплений Нет, доходность вложений в конкретный актив сообщает страховая компания и недоступна для контроля клиентом. Да, в любой момент времени в банке можно узнать сумму накопленных процентов  за истекший период.

** При досрочном расторжении договора выплачивается выкупная сумма. Она зависит от истекшего срока страхования и не покрывает всей суммы страхового взноса.

*** Реальные  ставки банков по вкладам существенно ниже. Это преимущество теоретическое.

****Для договоров сроком более 5 лет для плательщиков НДФЛ.

Главное, что следует понимать при заключении договора ИСЖ:

  • гарантирован возврат в полной сумме страхового взноса в конце срока действия договора (полиса),
  • инвестиционный  доход не гарантируется,
  • при досрочном расторжении договора (полиса) выплачивается выкупная сумма в размере 70-90%% от суммы взноса.

С какой целью оформляют НСЖ: наглядный пример

Уже первый взнос при накопительном страховании жизни является гарантией получения необходимой суммы в нужный момент. Период действия полиса включает не один год, за это время в жизни застрахованного может произойти многое, из-за чего в другой ситуации все планы рушатся. Но в случае оформления полиса НСЖ есть уверенность в том, что деньги будут получены.

НСЖ может использоваться на разные цели. Таким образом люди формируют накопления на:

  • на высшее образование;
  • будущую пенсию;
  • покупку жилья.

Финансовый резерв копится долго, его требуется пополнять серьезными суммами. Небольшим подспорьем становятся начисляемые некоторыми страховщиками годовые проценты, невеликие, но позволяющие хотя бы частично нивелировать инфляцию. Такая «доплата» зависит от компании, рассчитать ее заранее невозможно.

Копить долго, больших процентов ждать не приходится. Если же требуется улучшить материальное положение за короткий срок, лучше обратиться к депозиту, условия которого существенно отличаются от НСЖ.

Рассмотрим на примере.

Игорь копит деньги на дорогой автомобиль и выбирает между банковским депозитом и накопительной страховкой. Игорь молод и здоров, а потому предполагает, что на его пути не возникнет препятствий, а проценты, начисляемые на депозит, помогут сократить время до долгожданного приобретения. Это совершенно верный выбор. Но если случится непредвиденное, и молодой здоровый мужчина неожиданно скончается, то получить деньги с депозита родственники смогут только по истечении 6 месяцев и при соблюдении процедуры вступления в наследство. Причем, получат они только ту сумму, которая была накоплена.

Полис НСЖ позволяет получить сумму страховки целиком в течение двух недель (это усредненный срок, у каждой компании срок выплат оговаривается индивидуально)

Обладателем денег станет тот, кого Игорь выбрал в качестве выгодоприобретателя, неважно, является этот человек законным наследником или нет

Есть ли смысл инвестировать в НСЖ и ИСЖ?

Идеи в обоих контрактах страхования жизни заложены гениальные. В случае накопительной страховки человек желает сделать более обеспеченной семью. Инвестиционный полис обеспечивает грамотное инвестирование и увеличение дохода конкретного лица.

Однако часто в реалиях российской банковско-страховой сферы все перечисленные контракты малоэффективны, а то и совсем неэффективны. Поэтому НСЖ и ИСЖ интересны узкому кругу инвесторов.

Инвестиционное страхование жизни – не слишком удачный финансовый инструмент. Единовременный взнос страховщика банковская организация делит не на равные части.  Малая толика активно используется на рисковые предприятия с высокой доходностью. Остальная часть постепенно приносит скромный стабильный доход.

Такой подход обоснован желанием страховщика обеспечить сохранность основной суммы. Ну что поделать, мало в нашей стране участников фондового рынка, которые действительно умеют выгодно продавать и покупать. Поэтому 5% выгоды по окончании срока действия контракта ИСЖ – это еще довольно приличная сумма для вкладчика в жизнь.

НСЖ – это вообще не инструмент для инвестиций. В большинстве случает контракты такого рода состоят из накопительной части, которая инвестирована в стабильные ценные бумаги или драгметаллы, которые нельзя продать. На основании договоров этого вида клиент получает фиксированный доход.

При этом выдача денежных средств гарантирована при смерти владельца контракта или дожитии. НСЖ – идеальный вариант для граждан, которые никуда не спешат. И им не нужны колоссальные проценты прибыли от вложения.

Полисы инвестиционной страховки появились в 2014 году. На сегодняшний день в РФ действуют порядка 1,3 миллионов подобных контрактов. Первые пятилетние договора страхования были выплачены со средней прибылью в размере 2,9%. На конец уходящего года количество заключенных договоренностей такого рода сократилась на 25%.

Главной причиной для снижения популярности стали базовые стандарты продаж. Сегодня страховщики обязаны информировать покупателей о том, что возврат средств не застрахован государством. Да и доходность предприятия весьма сомнительна. На основании сказанного, каждый инвестор должен решить для себя, есть ли смысл инвестировать в страхование жизни.

Порядок заключения договора ИСЖ

Алгоритм заключения договора ИСЖ  практически одинаков для всех банков и страховых компаний:  в офисе и дистанционно через их сайты.

Для  заключения договора ИСЖ требуется только один документ для подтверждения личности страхователя и его возраста – это паспорт.

Если Вы являетесь  клиентом банка, то можно открыть  договор дистанционно – в режиме онлайн.

Для этого достаточно зайти на сайт и подать заявку. С вами связывается сотрудник банка, с которым Вы производите все необходимые действия по заключению договора. Современное законодательство  разрешает оформлять договор ИСЖ в электронном виде.

После заключения  договора нужно сделать взнос: единовременный или первый по графику. С момента внесения средств договор вступает в действие.

Таблица страховых тарифов:

Страховая компания Программа страхования ИСЖ Базовые страховые тарифы
(в % от страховой суммы по основной программе)
Срок страхования График уплаты
Страховой премии
ВТБ Страхование жизни  «Резервный фонд» от 5%  до 14,29%
(за год страхования)
7-20 лет
 
рассрочка
ВТБ Страхование жизни «Резервный фонд»
 
100%
(за весь срок страхования)
7-20 лет Единовременный взнос
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 «На вырост» от 3,79%  до 25,79%
(за год страхования)
5-21 год рассрочка
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 Программа страхования «На вырост» от 57,26%  до 97,34%
(за весь срок страхования)
5-21 год Единовременный взнос
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 Программа страхования «Близкие люди» от 4,03%  до 50,92%
(за год страхования)
5-30 лет рассрочка
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 Программа страхования «Близкие люди» от 72,69%  до 180,07%
(за весь срок страхования)
5-30 лет Единовременный взнос
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 Программа страхования «Персональный план» от 4,03%  до 46,60%
(за год страхования)
5-30 лет рассрочка
ВТБ Страхование жизни Правила страхования жизни с участием в прибыли №1 Программа страхования «Персональный план» от 77,90%  до 177,30%
(за весь срок страхования)
5-30 лет Единовременный взнос
Сбербанк
Страхование жизни
Страхование жизни на «Условиях договора страхования жизни «СмартПолис» от 90,90% до 100,00%
(за весь срок страхования)
от 90,90% до 100,00%
(за весь срок страхования)
5-30 лет Единовременный взнос
Альфастрахование- Жизнь Условия страхования жизни к сроку с
выплатой дополнительного инвестиционного
дохода (13 вариантов
100% за весь срок страхования 3-5 лет Единовременный взнос

Базовые страховые тарифы по программам страхования определяются индивидуально. Учитывается возраст, пол, род занятий, состояние здоровья и другие данные о застрахованном лице и условия страхования.

Оплата взноса производится различными способами: банковской картой, через терминалы банков, банковским переводом,через систему Контакт и т.п.

Практически все банки и крупные страховые компании на сайтах предусматривают создание личного кабинета. Это позволит отслеживать страховые платежи и следить за динамикой вложений в ту ли иную стратегию.

Что такое ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в РФ постепенно превращается в продукт, помогающий осуществлять финансовое планирование и производить инвестирование средств. Хотя у большинства россиян все еще бытует мнение, что страхуют свою жизнь либо обладатели опасных профессий, либо только очень ответственные граждане, думающие о том, как облегчить жизнь близких при «наступлении страхового случая».

На самом деле, кроме роли «подушки безопасности», страхование жизни может стать средством достижения разных целей, например, обеспечить дополнительный доход. Разумеется, речь в данном случае идет об особых видах страхования, потому что привычное большинству рисковое страхование принесет доход, только если с застрахованным что-то случится. Но лучше все-таки оставаться живым и здоровым, а уплаченный страховой взнос пусть станет доходом страховщика.

Два других вида страхования жизни работают иначе. И самое главное отличие в том, что сумма страхового взноса не «теряется», а возвращается страхователю (по истечении срока действия договора) либо указанному выгодоприобретателю (при наступлении страхового случая). Иногда на сумму взноса могут быть начислены проценты по итогам инвестиций. Существенно отличаются и сроки: рисковое обычно оформляется на год, накопительное – от 5 до 35 лет, инвестиционное – от 3 до 7 лет. С рисковым все понятно, а вот каким образом работают два других полиса — разберем более детально.

НСЖ – накопительное страхование жизни Итак, человек ставит перед собой цель: через 10 лет необходимо иметь определенную сумму, которая понадобится для оплаты обучения ребенка в вузе. 10 лет – долгий срок, нельзя предугадать, как сложится жизнь, будет ли возможность взять кредит, будет ли стабильная зарплата и т.д. В данный момент есть возможность делать накопления, но хочется их обезопасить, гарантировать наличие нужной суммы к определенному моменту. И клиент обращается в страховую компанию с целью оформления полиса накопительного страхования жизни.Далее регулярно он делает взносы, размер которых зафиксирован в договоре, и через десять лет получает сумму, которую удалось скопить.Резонный вопрос: зачем? Если не подходит дедовский метод накоплений дома, можно открыть банковский вклад – это привычно и понятно. Разумеется, выбор способа накоплений остается за гражданином, но следует учитывать одно кардинальное отличие: НСЖ гарантирует, что требуемая (указанная в договоре) сумма окажется в семье! Если владелец полиса уходит из жизни, деньги выплачиваются немедленно и являются в таком случае выплатой по страховке

Данная сумма (и это крайне важно) не включается в состав наследства, а передается непосредственно выгодоприобретателю. То есть не нужно ждать полгода, оформлять массу документов и уплачивать пошлину нотариусу.Вклад работает иначе: после смерти владельца его наследники не могут рассчитывать на получение запланированной суммы

Возврату подлежат только накопленные к этому моменту средства и не сразу, значит, планы, на реализацию которых требовались деньги, останавливаются или вовсе отменяются.
ИСЖ – инвестиционное страхование жизни У человека есть определенная сумма денег, с которой он может безболезненно для себя на некоторое время расстаться, чтобы через несколько лет истребовать ее и, возможно, получить дополнительные выплаты, зависящие от успеха/неудачи инвестиций. Прибыль может присутствовать, ее может не быть, но сумма взноса выплачивается всегда.ИСЖ предполагает заключение договора на срок от 3 до 7 лет, чаще всего – 5 лет, и единовременное внесение страхового взноса, который становится инвестиционным капиталом. Компания инвестирует деньги клиента согласно своим стратегиям, которые могут оказаться удачными и принести дополнительный доход, или убыточными, в таком случае выплат сверх взноса не последует.И вновь вопрос: зачем? Если есть деньги, разве нельзя инвестировать их самостоятельно, без посредников? Можно, при условии верно выбранной тактики и сопутствующей удачи размер дополнительного дохода в разы превзойдет стартовый капитал. Но если инвестиции будут неудачными, ни о каком возмещении потраченных средств речи не идет. Выбор вида вложения и ответственность за его итог целиком ложатся на плечи гражданина. Полис инвестиционного страхования жизни является гарантией возврата взноса при любом итоге инвестирования, поскольку компания старается оптимально распределять средства по инвестиционным каналам.Получение страховых выплат обеспечивается в соответствии с законом «Об организации страхового дела», но вносимые средства не страхуются Агентством по страхованию вкладов, поэтому к выбору компании, предлагающей ИСЖ, нужно относиться крайне ответственно.

Что такое ИСЖ

Полисы ИСЖ представляют собой довольно сложный и комбинированный продукт. Примерно 80 процентов в нем – страховая часть. Эти средства страховщик вкладывает в консервативные инструменты, к примеру, депозит или облигации. Эти 80 процентов, понятно, что дохода не приносят. Но к концу срока завершения договора они вырастают до 100 процентов. Остальная часть денег (20 процентов, но у различных компаний этот процент может несколько отличаться) вкладывается в рисковые инструменты, например, акции мировых компаний. То, сколько дохода можно будет получить в этом случае, зависит от котировок бумаг на бирже. 

Пример от СК «Росгосстрах Жизнь»: россиянин вложил 100 тысяч рублей в покупку ИСЖ. Около 80 тысяч рублей пойдут на депозит под пять процентов на пять лет. За остальные 20 тысяч рублей покупают call-опцион на акции Apple. По курсу 2015 можно было купить 35 опционов (135 долларов). В июле 2020 года акции выросли до 380 долларов, а сам доллар вырос до 71 рубля. Получается, что один опцион принес страховщику 380 – 135 – 10 = 235 долларов, а общая прибыль составила 235 * 35 = 8 225 долларов. В итоге страховая компании оплатит по ИСЖ 8 225 * 71 = 583 975 рублей. Это инвестиции. Плюс 100 тысяч рублей с депозита. Итоговая сумма будет 683 975 рублей, вместо вложенных изначально 100 тысяч.

Однако опцион является крайне рискованным инструментом. Если бы цена Apple в этом примере не поменялась или снизилась, то клиент получил через пять лет только свои изначально вложенные 100 тысяч рублей.

Но это пример теоретический. Тут не ясно, в каком месте страховая берет свою долю. Также история умалчивает о клиентах, которые заработали по 500 процентов доходности. И тут дело в том, что доход рассчитывается по формуле, в которой есть интересный ограничитель «КУ». 

Популярные программы инвестиционного страхования жизни

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

  • СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
  • СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

ИСЖ в Сбербанке является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

  • консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
  • сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
  • динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

  • стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
  • ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

  • российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
  • мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
  • здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
  • недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Аспекты, влияющие на стоимость полиса

Доходность от инвестиционного страхования жизни зависит от множества факторов. Непосредственно стоимость страховки можно рассчитать в филиале организации или в онлайн-калькуляторе на сайте. Как правило, на сумму страховых взносов влияют следующие факторы:

  • Пол и возраст страхователя. Многие компании предлагают более выгодные условия для молодых и платёжеспособных клиентов, нежели для пожилых людей. Однако сегодня существуют программы по ИСЖ, предназначенные для пенсионеров;
  • Срок страховки. Чем выше страховой период, тем на большую прибыль можно рассчитывать. Это связано с тем, что за это срок будет внесено больше взносов, что приводит к увеличению процента по инвестициям;
  • Страховой случай. Традиционные полисы по случаю смерти клиента являются менее выгодные, чем договоры, предусматривающие дополнительные страховые риски. Условия по ним можно узнать у страховщика;
  • Финансовый инструмент. У клиента нет возможности выбрать финансовую стратегию, но всегда предлагается выбор актива и направление для инвестирования. Перед тем, как заключить договор рекомендуется проанализировать состояние фондового рынка, а также проконсультироваться с опытными брокерами по поводу выгодных вложений на данный момент;
  • Периодичность взносов. Взаимодействие клиента со страховой компанией – это финансовые отношения. Страхователь обязан регулярно выплачивать взносы по выбранной схеме. Это может происходить раз в месяц или в год. Некоторые компании предлагают дополнительные бонусы при внесении единоразового платежа в полном объеме;
  • Коэффициент участия клиента. Это процентная ставка от вложений в финансовые активы. Как правило, при заключении договора можно выбрать соотношение между инвестиционной и гарантированной частью;
  • Дополнительные опции. Многие страховые компании предлагают различные дополнительные функции, которые увеличивают стоимость полиса, но не всегда являются актуальными для клиента. Например, смс-информирование, наличие личного кабинета на сайте компании, дополнительная защита инвестиционной части и т. п.

При выборе страховой компании рекомендуется отдать предпочтение организации, которая существует уже давно и зарекомендовала себя на рынке с положительной стороны. Наличие большого количества программ будет плюсом, так как есть вариативность в выборе страховки, но условия договора всегда обсуждаются индивидуально с клиентом.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector