Особенности обязательного страхования в российской федерации

Виды обязательного страхования

В России есть 3 базовых вида:

• социальное (здесь же пенсионное, медицинское);
• государственное;
• иное (например, ОСАГО).

Государственное страхование осуществляется строго в рамках исполнения работы по определенной должности, а социальное касается всех граждан страны без исключения, поэтому мы подробнее рассмотрим именно обязательное социальное страхование.

Социальное

Обязательное социальное страхование (ОСС) в РФ регулируется:

• ФЗ № 165, содержащим положения, которые распространяются на все виды ОСС;
• ФЗ об основах отдельных видов ОСС.

Объектом страхования по всем видам ОСС являются последствия изменения материального и / или социального положения работающих граждан (по ОМС – еще и неработающих) вследствие наступления таких страховых случаев, как:

• утрата трудоспособности вследствие инвалидности;
• наступление пенсионного возраста;
• получение травмы по месту работы;
• выход в отпуск по беременности и родам;
• необходимость осуществления ухода за ребенком в возрасте до 1,5 лет и др.

Сейчас в РФ система ОСС включает в себя 5 видов страхования:

• медицинское (ФЗ № 326);
• пенсионное (ФЗ № 167 от 15-го декабря 2001-го “Об обязательном…”, далее по тексту – ФЗ № 167);
• на случай болезни и материнства (ФЗ № 255);
• на случай травм и заболеваний, полученных в ходе осуществления трудовой деятельности (ФЗ № 125);
• защита имущественных интересов граждан, имеющих детей (ФЗ № 81 от 19-го мая 1995-го года “О государственных…”).

Пенсионное

ОПС – это система, создаваемая на государственном уровне, гарантирующая выплату денежных средств гражданам при наступлении страхового случая, такого как:

• старость;
• инвалидность;
• утрата кормильца в семье.

ОПС входит в систему ОСС и осуществляется на основании:

• ФЗ № 165;
• ФЗ № 167;
• иных федеральных законов, регламентирующих порядок ведения индивидуального (персонифицированного) учета прав на пенсионное обеспечение (ФЗ № 27 от 1-го апреля 1996-го года), порядок назначения социального обеспечения в виде страховых пенсий (ФЗ № 400 от 28-го декабря 2013-го года) и порядок назначения накопительной пенсии (ФЗ № 424 от 28-го декабря 2013-го года).

Медицинское

Как говорится в некоторых дипломных работах, ОМС – это вид ОСС, представляющий собой созданную государством систему организационных, экономических, юридических мер по оплате оказанной врачами в больницах и клиниках медицинской помощи за счет средств фонда ОМС, сформированного из страховых взносов, уплачиваемых работодателями (за работающих граждан) и территориальными органами Минздрава (за неработающих граждан).

В Российской Федерации правовые основы системы обязательного медицинского страхования представлены в следующих НПА:

• Конституция, регламентирующая право граждан на получение бесплатной медицинской помощи;
• ФЗ № 165;
• ФЗ № 326;
• международные договоры;
• законодательные акты субъектов РФ.

На что обращать внимание при покупке страховки

Тем, кто планирует кроме пляжного отдыха ещё и занятия спортом, стоит воспользоваться опцией «активный спорт». Многие страховые компании рассматривают любой активный отдых как занятие спортом. Сюда могут быть отнесены занятие пляжным волейболом или прогулки на велосипедах. При оформлении страховки можно воспользоваться этой услугой, либо не упоминать при наступлении страхового случая о том, что травма произошла во время занятия спортом.

Вождение мотоцикла или скутера некоторые страховые компании тоже относят к категории «активного спорта». К тому же вы должны иметь водительское удостоверение категории «А», иначе в страховых выплатах будет отказано. Если удостоверение с нужной категорией отсутствует, лучше не извещать страховщиков об управлении транспортным средством. А сказать, что было пассажиром.

Полезной опцией является страхование багажа. Несмотря на то, что это ведёт к повышению стоимости полиса, опция может принести немалую пользу, в особенности в случае, когда вы перевозите кроме недорогой одежды что-либо представляющее ценность. При покупке этой услуги полис должен начинать свое действие в день перелёта, чтобы время полёта попало под страховку.

Узнайте, предусматривает ли страховой договор франшизу

Это очень важно. Франшиза обычно составляет 50-200$

Это значит, что на эту сумму вы сами оплачиваете лечение, и только сумму свыше этой покрывает страховая. Лучше покупать страховку без франщизы. Однако с франшизой стоимость страховки будет ниже.

Необходимо уточнить, включены ли в страховку услуги экстренной стоматологии. У некоторых компаний страховое покрытие по этой опции составляет примерно 200 долларов, а у некоторых её и вовсе может не быть. Мы – авторы, как раз обращались в страховую по стоматологии, о чем расскажем дальше. Страховые компании могут отказать в возмещении расходов на лечение, если в пострадавший находился в состоянии алкогольного опьянения.

Страховые компании могут по-разному прописывать регион действия полиса. У некоторых полис действует в отдельных странах, например в Таиланде или в Индонезии. У некоторых сфера действия распространяется на территорию региона, например на Юго-Восточную Азию. Встречаются и варианты с исключающими регионами. К примеру, полис может действовать во всех странах, кроме США и Австралии. Обыкновенно стоимость полиса не меняется при включении в список дополнительной страны в одном регионе, так что лучше прописать все запланированные страны, включая те, где вы будете проездом даже непродолжительное время.
Как правило, сервисная компания при направлении клиента в медицинское учреждение, предоставляет им гарантийное письмо, но бывает, что больницы требуют в качестве залога паспорт или деньги. Это является неприятной, но распространённой практикой.

При страховании от несчастных случаев, выплаты производятся после возвращения из-за рубежа. В полном объёме страховая сумма выплачивается только при гибели пострадавшего, в случае ушибов или переломов выплачивают около 5-10 процентов. Стоимость медицинских услуг по такому полису не возмещается и пользы в экстренной ситуации при поездке за границу от него нет. Тем, кто совершает частые заграничные поездки, подойдёт страховка, действующая в течение года и включающая определённое количество дней. К примеру, это может быть 30, 60 или 90 в году. Полис действует, пока общее количество дней в поездках не превысило эту цифру.

Практически ни в какой страховой компании нельзя оформить полис на текущий день. По этой причине о страховании лучше позаботиться заранее. Будет не лишним, если страховка начнёт действовать со дня вылета. При оформлении полиса на год, необходимо уточнить, какое количество дней включено в страховку и нет ли ограничений по количеству поездок.

Дисморфофобия, Гипнофобия, Номофобия, Тетрафобия

Из этого числа фобий люди сильно боятся собственной внешности, сна, остаться без мобильного телефона и даже есть те, что устрашаются перед числом 4. Странные психические расстройства:

1. Нет ни одного человека, который бы не хотел отлично выглядеть. Но есть дисморофофобы, боящиеся прыщей, лишней прибавки в 500 гр. к весу и выпадения волос. Это тяжелейшее психическое расстройство. Если таких личностей внешность постоянно не устраивает, то они могут впасть в депрессию и свести счеты с жизнью.
2. Гипнофобы каждую ночь испытывают страх перед сном. Они устрашаются неконтролируемого сонного паралича и ночных ужасов. Есть сведения, что заболеванием страдал Иосиф Сталин. Он доводил себя до истощения ночными работами. Это происходило из-за того, что он боялся умереть во сне.
3. Есть современное стремительно прогрессирующее психическое расстройство, связанное с телефонами — это номофобия. Эти личности настолько привязались к гаджетам и другим устройствам, что постоянно носят их за сбой, даже в туалет. А потеря аппарата вызывает сильное угнетение. Такой человек будет находиться в подавленном состоянии длительное время.
4. Тетрафобы действительно заинтересовали многих специалистов. Страх в основном распространен в КНР, Корее, Японии. Люди этих стран испытывают сильную боязнь перед числом 4. Это обусловлено тем, что иероглиф читается и как обычная цифра, и как смерть. Поэтому в этих государствах этажи не помечают № 4.

Появилась недавняя фобия под названием хронофобия. Люди испытывают страх перед временем. Это похоже на гераскофобию (боязнь старости).

В любом случае первое проявление какой-либо странной боязни нужно немедленно лечить.

Обязательно прочитайте об этом

• Такой хрупкий нос: изменится ли его форма после легкого удара?
• Польза и вред орехов
• Как улучшить гибкость без йоги

Страхование рисков

Застраховать можно не только жизнь, кошку, автомобиль и гражданскую ответственность, но и финансовые риски. Допустим, вы заключили договор со своим контрагентом, который не выполнил ряд условий, и вы понесли убытки. Так вот, такие убытки (или риск того, что вы понесете убытки) могут стать страховым случаем. Кстати, в мире страхуются не только финансовые, но и политические риски. Например, негативные последствия, которые наступили в результате действий со стороны государства. В России такое страхование не распространено.

Понравилась наша статья? У нас около 900 полезных публикаций на самые разные темы. Лучшей благодарностью для нас станет, если вы подпишетесь на наш канал в Telegram.

Автор этой статьи будет благодарен вам, если вы поставите лайк нашей группе в Facebook.

Обязательное и добровольное

В каком-либо федеральном российском законе может быть сказано – такое-то лицо должно обязательно оформить полис страхования, чтобы защитить:

• жизнь, здоровье или имущество какого-либо определенного или неопределенного круга лиц (граждан, организаций);
• риск гражданской ответственности этого лица, о котором говорится в соответствующем ФЗ, что он обязан оформить такую-то страховку (ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

Это и есть обязательное страхование. Все те виды страховок, не имеющие вышеуказанных признаков, относятся к добровольным.

Пример № 1. В ч. 1 ст. 4 ФЗ № 40 от 25. 04. 2002 года “Об обязательном…” говорится, что все граждане, у которых есть в собственности автомобили, обязаны купить ОСАГО. Значит, ОСАГО – это обязательное страхование для автовладельцев. Если таковые не осуществят его, будут последствия, указанные в ст. 937 ГК РФ (а еще и штраф по ч. 2 ст. 12.37. КоАП).

Пример № 2. Ни в каких ФЗ не сказано, что гражданин обязан оформлять страховку от клеща. Значит, этот вид страхования является добровольным. Гражданин сам решает – нужен ли ему или члену его семьи этот полис.

Особенности обязательного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в соответствующем ФЗ;
• страховые тарифы, как правило, устанавливаются Центробанком, то есть регулируются на законодательном уровне;
• делится оно на следующие разновидности – социальное страхование, государственное и иное.

Особенности добровольного страхования:

• все, что нужно о нем знать, указывается в Правилах страхования;
• страховые тарифы утверждает страховщик на основе стандартов актуарной деятельности;
• страхование своих жизни и здоровья всегда является добровольным (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), даже если оно навязывается при оформлении кредита.

Фонды госстрахования

Если речь идет о соцстраховании (пенсионном, медицинском, на случай родов и материнства), то страховщиками являются внебюджетные фонды, такие как ПФР, ФСС и ФОМС. Именно они управомочены аккумулировать средства и распределять их в пространстве и во времени.

Если же говорить о страховке государственных служащих, то фонд формируется за счет средств страховщика, который получил лицензию на осуществление госстрахования. Основным источником формирования его фонда являются страховые взносы, перечисленные страхователями, то есть органами исполнительной власти, в которых предусмотрена соответствующая государственная гражданская служба. Указанные страховщики также могут формировать свои фонды и за счет иных источников.

Формирование фондов в отношении иных видов обязательного госстрахования осуществляется на условиях и в порядке, указанных в соответствующих федеральных законах.

Система

В системе госстрахования, в зависимости от конкретного его вида, участвуют:

• страховщики – внебюджетные фонды или частные страховые компании;
• страхователи – органы исполнительной власти или работодатели;
• застрахованные лица – граждане или должностные лица определенных государственных структур, жизнь, здоровье или имущество которых подлежат государственному страхованию в соответствии с определенным федеральным законом;
• выгодоприобретатели – застрахованные или же иные лица, по закону имеющие право на получение страхового возмещения при страховом случае.

Функционирование системы госстрахования обеспечивается за счет надлежащего взаимодействия между всеми субъектами. К примеру, страхование государственных служащих работает следующим образом:

• орган исполнительной власти (например, территориальное ведомство Федеральной Службы Судебных Приставов), являющийся страхователем, заключает соглашение с частной страховой организацией, получившей лицензию на госстрахование от Центробанка, в котором прописываются предмет договора, срок его действия, объект страхования, перечень страховых случаев, страховые суммы, порядок расчета страховой премии и ее уплаты, права и обязанности сторон, и другие важные моменты;
• далее страхователь уплачивает премию;
• наступает страховой случай – к примеру, пристав получает телесные повреждения в процессе осуществления профессиональной деятельности;
• пристав подает заявление и документы о страховом случае по месту работы;
• страховщик через страхователя осуществляет денежную выплату.

Кому подходит

Ни один гражданин не защищен от неприятностей и факторов, которые способны нанести вред жизни и финансовому благополучию. Оформление страхового полиса личного страхования – процедура, направленная на сохранение благосостояния, а также защиту жизни физического лица. Она позволяет в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенный материальный ущерб.

В Федеральном Законе классификация видов личного страхования выглядит следующим образом:

• Пенсионное страхование.
• Страхование в случае смерти.
• Жизни и здоровья с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов).
• Страхование несчастных случаев.
• Медицинское.

Каждая из перечисленных программ имеет свои особенности.

Категории страхования ответственности

Страховая деятельность в Российской Федерации регулируется Гражданским Кодексом.

Закон разделяет страхование ответственности на две категории: обязательное и добровольное. Что это такое, и как понять, какой вид страхования является обязательным, а какой добровольным?

Добровольное страхование ответственности

Добровольное страхование в Российской Федерации осуществляется по личной инициативе страхователя, опираясь на Гражданский Кодекс и на Закон о страховой деятельности в РФ. При этом страховщик сам устанавливает правила такого вида услуги.

Объёмы страховых случаев и причины их наступления оговариваются с клиентом при подписании договора.

Обязательное страхование ответственности

В соответствии с пунктом 2 статьи 927 Гражданского кодекса РФ обязательное страхование – страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При этом Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

• Субъекты страхования.
• Объекты, подлежащие страхованию.
• Перечень страховых случаев.
• Минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения.
• Размер, структуру или порядок определения страхового тарифа.
• Срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов).
• Срок действия договора страхования.
• Порядок определения размера страховой выплаты.
• Контроль за осуществлением страхования.
• Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
• Иные положения.

Перечень законов о конкретных видах обязательного страхования, содержащих в том или ином объеме обязательные положения, перечисленные в Пункт 4 статьи 3Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страховогодела в Российской Федерации».

Обязательное медицинское страхование

Нормы закона об обязательном медицинском страховании в России распространяются на все перечисленные ниже категории лиц:

Скрыть

1. Обязательное медицинское страхование
2. Обязательное пенсионное страхование
3. Обязательное социальное страхование
4. Случаи обязательного страхования
5. ФЗ об обязательном страховании
6. Фонд обязательного страхования
7. Обязательное страхование в РФ 
8. Виды обязательного страхования
9. Обязательное страхование автогражданской ответственности
10. Страхование военнослужащих и государственных служащих

1. Граждане Российской Федерации.
2. Иностранцы, которые постоянно или временно проживают на территории РФ.
3. Лица без гражданства (исключение специалисты с высокой квалификацией и члены их семей).
4. Беженцы, которые получают право на ОМС по соответствующему закону.

Глядя на этот список не трудно понять, что вне зависимости от гражданства и наличия работы каждый человек на территории РФ имеет право на бесплатную медицинскую помощь.

Виды страхования в России

В основе классификаций новых видов страхования — его объекты и страхуемые риски. Среди них выделим шесть основных видов, наиболее распространенных на отечественном рынке. Рассмотрим далее, когда и какой вид применяется на практике.

Имущественное

Страхуемый объект — имущество в любом его виде. Юрлица, физлица заключают страховой договор, страхуя:

• транспорт (на случай ДТП, поломок, хищений);
• недвижимое имущество (от ущерба при пожаре, затоплении, стихийных бедствиях);
• бизнес (на случай ущерба при простое, сокращении оборотов производства);
• финансовые риски (от неполучения дохода из-за потери работы при штатном сокращении, на случай непредвиденных трат при рассмотрении дел в суде);
• грузы (от утраты, убытков, возникших при его перевозке различным транспортом).

Застраховать в России можно практически любое имущество на случай всевозможных рисков, даже, к примеру, повышения стоимости топлива. И от ущерба, который, как предполагается, вызовет это повышение.

Личное

В этом случае страхуют здоровье, жизнь, трудоспособность, пенсионное обеспечение. Варианты этого вида страхования:

1. Страхование жизни в любом возрасте, например, заемщика при оформлении ипотеки в пользу банка.
2. Медстрахование: для компенсации дорогостоящих медицинских услуг в случае болезни страхователя.
3. Страхование жизни с накоплением либо пенсионное страхование: деньги (пенсию) выплачивают при наступлении определенного возраста сразу либо частями по желанию получателя.
4. От несчастных случаев: страхуют здоровье, жизнь пассажиров, работников предприятия.
5. На случай различных происшествий, рисков при выезде за рубеж (нападение, потеря багажа, задержка рейса, отмена поездки).

Сюда относят все виды страховых услуг, имеющие отношение к случайным событиям в жизни страхователя либо застрахованного лица.

Страхование ответственности

Предусматривает возмещение ущерба, который страхователь (застрахованное лицо) причинил своими действиями либо бездействием стороннему лицу. Страхуют гражданскую ответственность:

1. Водителей (на случай ДТП).
2. Нанимателей (причинение вреда имуществу, здоровью, жизни работникам).
3. Товаропроизводителей (получение ущерба при использовании товаров либо услуг).
4. Предприятий, деятельность которых представляет повышенную опасность для окружающей среды.

Наглядный пример — страховка ОСАГО. Защищает ответственность страхователя перед другими участниками дорожного движения. По ОСАГО страховщик возместит траты пострадавшему лицу при наступлении страхового случая. К примеру, оплатит ремонт авто, попавшего в ДТП по вине его клиента.

Титульное

Этот вид связан с риском финансовых потерь, обусловленных возможной утратой права собственности на приобретенное имущество. Подобная ситуация наблюдается при следующих обстоятельствах:

• наличие незаконных сделок, совершенных ранее;
• мошеннические действия;
• участие в сделке недееспособных лиц;
• ошибки при оформлении, регистрации;
• нарушение прав других заинтересованных лиц.

Предположим, гражданин N купил на вторичном рынке квартиру. Впоследствии оказалось, что некогда при ее приватизации не были учтены интересы ребенка, который теперь может оспорить сделку. Если он это сделает, право собственности гражданина N аннулируют

Отсюда следует: важно своевременно страховать право собственности честного приобретателя

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предприниматель может защитить свою деятельность от разных рисков, следствием которых является материальный ущерб. Тогда ему возместят понесенные убытки либо неполученную предполагаемую прибыль. Предпринимательская деятельность страхуется на случай:

• нарушения обязательств контрагентами;
• изменения условий деятельности по причинам, независимым от предпринимателя.

Предприниматель может застраховать, к примеру, риск неплатежа, депозиты, инвестиции от коммерческих рисков, банкротства контрагентов. Стороны соглашения вправе включить в договор любые условия, не противоречащие российскому законодательству.

Профессиональное страхование

Здесь можно говорить о двух составляющих. Первая касается обязательного соцстрахования лиц, которые заняты на опасных работах, трудятся в тяжелых условиях. Их работа связана с повышенным травматизмом.

Вторая — страхование профессиональной ответственности нотариусов, адвокатов и других лиц, занимающихся частной практикой. Случается, что ошибки, неумышленные действия этих профессионалов наносят ущерб клиентам. Застраховавшись, они могут «перенести» ответственность за причиненный ущерб на страховщика.

Участники

В зависимости от конкретного вида обязательного страхования, в основу системы могут входить следующие субъекты, прямо или косвенно принимающие участие в соответствующих правоотношениях:

• застрахованные лица;
• выгодоприобретатели;
• страхователи;
• коммерческие и некоммерческие страховщики;
• внебюджетные фонды;
• государственные и муниципальные органы исполнительной власти, в которых законом предусмотрена гражданская служба (при государственном страховании жизни и здоровья отдельных должностных лиц);
• страховые агенты и брокеры;
• причинители вреда, к которым по судебному иску страховщика может быть выставлено регрессное требование;
• специализированные депозитарии и компании, осуществляющие управление средствами обязательного страхования в установленных законодательством случаях;
• прочие физические лица и организации.

Застрахованные лица

Застрахованным лицом признается гражданин, в отношении которого производится оформление страховки. То есть в случае нанесения ущерба именно его жизни и здоровью (а не страхователя или какого-либо еще лица) у страховой компании возникнет обязательство по осуществлению страховой выплаты.

Важно! Обычно застрахованное лицо является и выгодоприобретателем, то есть имеет право на получение страховой выплаты при возникновении страхового случая. Но выгодоприобретателем может быть и иной гражданин – например, наследник застрахованного лица

Застрахованные принимают участие в видах обязательного страхования, в которых объектом защиты выступает только жизнь или здоровье (или жизнь, здоровье и имущество в совокупности) – например:

• при добровольном медицинском страховании (ДМС);
• при обязательном медицинском (ОМС);
• при обязательном пенсионном (ОПС);
• в сфере страховки спасателей (ст. 31 ФЗ № 151 от 22-го августа 1995-го года “Об аварийно-спасательных…”);
• в сфере страховки частных детективов и охранников (аб. 2 ст. 19 Закона России № 2487-1 от 11-го марта 1992-го года “О частной…”);
• в иных случаях.

Страхователи

Организационно-юридическими основами предусмотрено, что страхователями, в зависимости от конкретного вида страхования, могут являться:

• юридические лица, индивидуальные предприниматели и физлица, не имеющие статуса ИП, осуществляющие выплату заработных плат и иных видов денежных вознаграждений в пользу наемного персонала (в сфере обязательного социального страхования – пенсионного, медицинского, на случай болезни и материнства, на случай производственных травм);
• физические или юридические лица, обладающие специальным правом или занимающиеся определенной деятельностью (например, владельцы транспортных средств, транспортные перевозчики, собственники опасных объектов, нотариусы, ломбарды и др.).

Некоммерческие и коммерческие страховщики

Под некоммерческими страховщиками понимаются СК и фонды, основной целью осуществления деятельности которых не является извлечение прибыли.

Классическими примерами являются:

• внебюджетные фонды;
• органы госстрахования (см., например, ч. 5 ст. 45 ФЗ № 2202-1 от 17-го января 1992-го года “О прокуратуре…”).

Коммерческие страховщики – СК, которые работают для извлечения прибыли. Например, крупнейшие страховые компании страны (Росгосстрах, Ингосстрах, ВСК и другие).

Фонды

В правовые основы обязательного страхования входят такие участники, как внебюджетные фонды:

• ФСС;
• ФОМС;
• ПФР.

Указанные организации осуществляют деятельность:

• по обеспечению работоспособности системы ОСС в целом;
• по сбору и аккумулированию средств ОСС;
• по предоставлению страхователям-работодателям денежных средств из фонда на выплату страхового возмещения (если выплата возмещения возложена законом на страхователя, например, больничного пособия);
• по контролю за страхователями в части исполнения ими обязанностей по полной и своевременной уплате страховых взносов;
• по внесению предложений совместно с другими субъектами системы в Правительство относительно изменения отдельных законодательных норм в сфере ОСС.

В своей деятельности внебюджетные фонды руководствуются не только федеральным законодательством об ОСС, но и действующими в отношении них Уставами и Положениями (см., например, Постановление ВС РФ № 2122-1 от 27-го декабря 1991-го года).

Обзор ключевого ФЗ «Об основах соцстрахования» читайте по этой ссылке.

Что такое страхование

Жизнь человека сопряжена с формированием различных, причем регулярных рисков. Каждый день возникают ситуации, которые могут стать основой риска имуществом (движимым и недвижимым), здоровьем, средствами, другими ценностям. Терять убытки приходится многим. Тем не менее, нужно учитывать, что восстановить нормальный баланс своего существования после таких происшествий могут исключительно единицы. Не каждый имеет на счету своеобразный резерв, посредством которого можно было бы устранить возникшие неприятности. Именно по этой причине страхование стало очень актуальным, так как именно оно позволяет получить перспективы защищенности с финансовой позиции.

По сути, в данном случае происходит процесс солидарного возмещения, посредством работы специализированных страховых компаний, которых в настоящий момент появилось достаточно существенное количество.

Страхование – определенная форма защиты, которая основана на сотрудничестве с юридическими субъектами на основании специализированных договоров. При наступлении событий, формируется возможность получить выплаты из фонда, который сформирован на основании страховых взносов. Другими словами, человек оформляет страхование с четко определенными условиями, которые в обязательном порядке отражаются в договоре сотрудничества

Тут очень важно, чтобы данный договор вами был изучен всецело и всесторонне, чтобы вы точно понимали, какую ответственность берет на себя страховая компания, и какие обязанности должны быть выполнены вами

Также нужно обратить ваше внимание на то, что нужно будет осуществлять специализированные взносы – выплаты, в соответствии с условиями ранее подписанного договора

Если формируется страховой случай, по которому предполагаются выплаты, то они осуществляются в рамках установленных требований. То есть, выполняются все условия подписанного ранее договора.

Непременно скажем о том, что угроза ущерба по своей сути существует всегда. Не всегда человек о ней задумывается. Страхование позволяет избежать определенных неприятностей, которые могут возникнуть в результате незапланированных действий. Данные услуги сегодня приобрели очень значительную популярность, особенно в области медицины. Непременно скажем о том, что законодатель определяет обязательство граждан осуществлять процесс страхования гражданской ответственности, то есть, формируется необходимость производить страхование автомобильного формата.

Также нужно осуществлять страхование медицинского плана, чтобы предотвратить вероятность отсутствия средств при критических проблемах, которые могут возникать со здоровьем.

Законодательная база всецело курирует вопрос оформления страхования. Четко указывается, какие именно виды существуют, какие нужно оформлять обязательно, и какие считаются добровольными. Также в законе четко прописываются все обязанности, которые возлагаются на компании страхового типа.

Вполне очевидно, что не все компании четко соблюдают установленные требования сотрудничества, поэтому, в законодательстве также предусмотрены статьи, которые определяют возможность страхователя получить взыскания посредством судебного процесса.

Понятия страхования:

• Страховщик – понятие, которое определяет компанию частного или же государственного формата, которая осуществляет процесс страхования на основании четко проработанных и предусмотренных законодательных норм;
• Страхователь – лицо, которое страхует свою ответственность посредством подписания договора. Данное же лицо осуществляет соответствующие выплаты;
• Объект страхования — это именно тот элемент, который страхуется. По своей сути, это может быть движимое или же недвижимое имущество, денежные средства, здоровье или же жизнь. В зависимости от вида страхования формируется расчет стоимости взносов;
• Полис – документ, который является основным элементом подтверждения наличия страхования;
• Случаи страхового характера – возникновение действий, которые провоцируют возможность получения выплат от страховой компании;
• Возмещение – сумма, которую уплачивает компания в том случае, если возникает страховой случай.

Таким образом, становится понятно, что страхование по своей сути предполагает определенный элемент защиты человека, его интересов и его гражданской ответственности. В настоящий момент появилось существеное количество компаний, которые способны предоставить вашему вниманию услуги страхования. Чтобы сделать правильный выбор, нужно детально изучить все предложения, проанализировать их и просмотреть рейтинг самых актуальных предложений.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.