Как избавиться от долгов

Причины накопления долгов

Предвижу, что статья вызовет неоднозначные комментарии от читателей. Я слышу оправдания должников каждый день. Они называют разные причины жизни в кредит и невыплаты долга: от постоянного безденежья до “Банки зажрались, я не буду ничего им выплачивать. Это государство мне должно, а не я ему.” и пр.

Мое глубокое убеждение, что есть только одна причина не погашать долг – непредвиденные обстоятельства (потеря работы, тяжелая болезнь, стихийное бедствие и пр.). Все остальное – отговорки.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Но я проанализировала мнения экспертов (финансовых аналитиков из уважаемых российских компаний) и выделила основные причины накопления долгов россиян. Выберите свои из этого списка, а потом посмотрите на один абзац вверх:

1. Ничто человеческое нам не чуждо, в том числе и желание “жить хорошо” здесь и сейчас. Вот только это желание никак не подкрепляется финансовыми возможностями. Снижение кредитных ставок в последние годы убедило многих, что они справятся с долговой нагрузкой. Но получается далеко не у всех.
2. После роста ключевой ставки Центробанка в конце 2018 года объем кредитования только вырос. Люди стали перестраховываться. А вдруг ставки будут расти и расти, а мы так и не купили желанный автомобиль, шубу, путевку и прочие атрибуты “достойной” жизни?!
3. Ожидаемый рост НДС с 2019 года привел к повышению спроса на дорогостоящие покупки (машину, бытовую технику) уже в 2018 г. Люди ждут повышения цен на эти товары и торопятся закупиться.
4. Уже упомянутые выше форс-мажорные обстоятельства. Но при наличии элементарных знаний по финансам непредвиденные ситуации не застали бы врасплох. Все дело в наличии “подушки безопасности”. Она и создается именно на такие случаи.
5. В продолжение предыдущего пункта – отсутствие финансовой грамотности приводит к тому, что человек не может соотнести свои доходы и расходы, просчитать финансовые риски и оценить свои финансовые возможности.
6. Легкомысленное отношение к документам, где прописаны правила кредитования, приводит к просрочкам и росту долга. Особенно по кредитным картам. Заманчивая реклама рассрочки и беспроцентного периода некоторым людям затуманивает разум. Они пропускают льготные сроки выплат по кредиту, после которых начинают начисляться немаленькие проценты.

Наверное, список причин можно продолжать. Но я еще раз хочу обозначить свою принципиальную позицию. Я принимаю только одну причину – форс-мажор. Остальные – это сказки, которыми неплательщики пытаются оправдать себя. Только сказки эти часто имеют плохую концовку.

Для тех, кто верит в счастливый конец и хочет уйти от долгов, разбираем возможные варианты.

Диалог с банком

Если вашим кредитом все еще занимается служба взыскания банка, а не коллекторы, то можно начать переговоры по урегулированию вопроса. Конечно, в банке вам не расскажут, как избавиться от долгов по кредитам, но могут пойти навстречу и помочь справиться с проблемной ситуацией.

Реструктуризация задолженности

Это растягивание срока выплаты кредита с целью уменьшения размера ежемесячного платежа. Банк может максимально увеличить срок кредита, значительно уменьшая при этом размер ежемесячного платежа. В итоге долговая нагрузка на заемщика снижается, он сможет платить по счетам.

Кредитные каникулы

Эта мера может показаться многим заемщикам более удобным, и это действительно так. Банк может предоставить своеобразные каникулы на срок 3-12 месяцев в зависимости от ситуации. На этот срок кредит словно ставится на паузу. Банк может полностью освободить гражданина от совершения платежей или обязать платить только проценты.

В случае с банком понадобится доказать, что вы попали в сложную финансовую ситуацию, поэтому вам нужна помощь. Например, это может быть трудовая с отметкой о сокращении, больничный лист на длительный срок, справка о зарплате с явной тенденцией снижения дохода. Подойдет любой документ, проясняющий ситуацию.

Найдите новые источники прибыли

Задумайтесь о получении дополнительной прибыли и источников пассивного дохода, о способах которого мы писали здесь. Делайте инвестиции, но только тогда, когда они будут не статьёй расхода, а ещё одним источником прибыли.

Вкладывайте в себя. Сходите на курсы, получите дополнительное образование, которое поможет приобрести повышение. Так считает Оксана Твердохлебова: «Обучение новым навыкам, поможет повысить доход. Неформальное общение с участниками тренингов и семинаров, может поменять жизнь, бизнес-связи откроют новые источники доходов».
Ольга Полищук говорит: «Станьте эффективным сотрудником, займитесь саморазвитием, проявляйте инициативу, найти подработку. Продайте ненужные материальные ресурсы — одежда, мебель, электронная техника, детские вещи – продайте их и используйте полученные деньги для сбережений. На мой взгляд, надёжный способ в победе над долгами – это накопление капитала».

Как списать долги по закону

Банкротство гражданина через суд

Это самый радикальный способ. Если нечем платить по долгам, а их размер уже выше 350 тысяч рублей, можно объявить себя банкротом в суде.

Пока идет судебная процедура банкротства, должник не может управлять своим имуществом — всем распоряжается финансовый управляющий. Имущество кроме единственной квартиры, мебели, техники и личных вещей, забирают для продажи. Даже зарплату или пенсию по закону должны включать в конкурсную массу. НО гражданину выделяются средства в размере прожиточного минимума на него самого плюс на каждого его иждивенца. Остальные деньги пойдут на погашение долгов.

При банкротстве финансовый управляющий проверит счета должника, а также изымет все банковские карты и даже электронные кошельки, если они зарегистрированы на должника.

Банкротство не сказывается на репутации, но затрудняет оформление новых ссуд и кредитов. Справедливости ради, когда человек подает на банкротство, кредитная история у него уже испорчена, и поскольку долги после банкротства погашаются, то банки прекращают пополнять кредитую историю ежемесячными записями о просрочках.

Через пару лет можно восстановить репутацию благонадежного заемщика. Для банков официальный банкрот — это более законопослушный гражданин, чем тот, кто бегает от приставов и коллекторов.

Банкротство — это легальный способ как вылезти из долгов и кредитов.

Должник вправе самостоятельно начать процедуру банкротства в следующих случаях:

• долг суммарно от 350 тыс. руб.;

• объективно не может исполнять обязательства — он потерял работу или заболел, либо денег не хватает из-за инфляции;

• размер просрочек превышает 10% от всего долга, за счет продажи имущества не расплатиться.

Должник обязан объявить себя банкротом при наступлении следующих условий:

• сумма долгов больше 500 тысяч;

• просрочка по 1 кредиту 90 дней;

• если должник погасит долг перед одним кредитором, то не сможет расплатиться перед другими.

С начала банкротства гражданин не платит кредиты, но банки больше не начисляют проценты и штрафы — долг фиксируется, чтобы в результате списать его под ноль. Есть список имущества, которое нельзя изъять и реализовать на торгах. Суд не забирает единственное жилье должника и его личные вещи.

Минус банкротства через суд в том, что оно не бесплатное — стоимость начинается от 80 000 рублей. Получается, что если негде взять деньги на собственное банкротство, то долги не списать? Это не совсем верно, ведь в банкротных фирмах предлагают рассрочку. Например, гражданин платит 8 000 в месяц в течение 10 -12 месяцев.

В итоге, заплатив 80-100 тысяч рублей, банкрот избавляется от кредитов, микрозаймов, долгов по ЖКХ, требований коллекторов — полностью, официально и законно.

Цена банкротства рассчитывается индивидуально, юристы учитывают количество банков-кредиторов, были ли сделки, которые можно оспорить и другие факторы риска. Как рассчитывать стоимость, читайте в этом материале или попросите менеджера подготовить для вас расчет цены банкротства.

Узнать стоимость банкротства

Внесудебное банкротство в МФЦ

С 2020 года работает бесплатная процедура банкротства через МФЦ. Она проводится без суда и финуправляющего, а для списания долгов достаточно подать заявление в ближайший МФЦ.

Но доступно внесудебное банкротство только для граждан с долгами от 50 000 до 500 000 рублей и при условии, что приставы прекратили производство по взысканию задолженностей по ч.4 п.1 ст.46 ФЗ №229. При этом новых дел в ФССП не открыто.

Объявляем себя банкротом

На этот поступок нужно идти в крайнем случае. Физическому лицу статус неплатежеспособного может быть присвоен только арбитражным судом. Банкротом признается заемщик, размер долга которого перед банками, превышает 500 тысяч рублей. Продолжительность просрочки составляет свыше 90 дней.

Но не все так просто в этом процессе. Во-первых, судебное разбирательство растянется не на один месяц. Во-вторых, статус банкрота сразу никто не получит. Будут разрабатываться схемы реструктуризации долга, искать варианты оплаты долгов. В-третьих, арестуют все ваше имущество для дальнейшей реализации на аукционе.

Единственное жилье у заемщика забрать не смогут, если только оно не куплено в ипотеку, по которой и возникла просрочка.

Даже если все сложилось хорошо, клиента признали банкротом и списали долги, нужно помнить о всех последствиях этого статуса:

1. В течение трех лет не имеет права занимать руководящие должности.
2. В течение пяти лет ему запрещено регистрировать предпринимательство.
3. Запрещено скрывать информацию о прошедшей процедуре при оформлении нового кредита.
4. Кредитная история будет испорчена навсегда.

Но есть и косвенные последствия. Многие крупные предприятия в Москве перед приемом сотрудника в свой штат тщательно проверяют его данные, включая и кредитную историю. Банкротство – это своего рода «пятно» на репутации, которое свидетельствует о его финансовой несостоятельности и несерьезности. Найти высокооплачиваемую и престижную работу будет сложно.

Договориться с банком

Пока не дошло дело до суда, можно попробовать договориться с банком по-доброму.

Как взять кредитные каникулы?

Например, попросить банк о кредитных каникулах. Если раньше кредитные каникулы давали только ипотечникам, то начиная с 2020 года получить передышку могут россияне по потребительским кредитам без обеспечения, автокредитам и кредитным картам.

Стоит также помнить, что информация о получении кредитных каникул попадает в кредитную историю, и это снижает ваш персональный финансовый рейтинг.

И помните — дать вам каникулы — не обязанность банка, а его право. Но если вы докажете банку, что ваши финансовые трудности — временные, и раньше у вас не было фатальных просрочек, то банк обычно идет навстречу клиенту.

Рассрочка по кредиту: с чем это едят?

Также можно попробовать оформить реструктуризацию и рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это договоренность с банком о новых условиях предоставления кредита. В ходе ее меняются первичные условия по договору, которые позволяют снизить ежемесячный платеж, изменить график оплаты, сумму, срок возврата и т. д.

Повод для обращения за реструктуризацией — временные материальные трудности или попадание в сложную жизненную ситуацию.

Помните, что как и в случае с каникулами, в итоге сумма к погашению будет выше, чем в том случае, если вы вы аккуратно выплачивали кредит.

Рефинансирование долга в другом банке

Рефинансирование — еще одна возможность улучшить условия предоставления кредита. Правда, в случае с рефинансированием договариваться вы будете уже с другим кредитным учреждением.

Рефинансирование подразумевает возможность объединения нескольких «тяжелых» кредитов в один с пониженной ставкой. Естественно, можно таким образом и просто перекредитоваться, получив новый кредит со ставкой ниже, чем по текущему долгу, в другом банке.

Нужна помощь по поиску банка для рефинансирования? Закажите звонок юриста

Поможет ли продажа залогового имущества решить вопрос с кредитом?

Наиболее удачное решение в вопросе избавления от долгов – продажа залогового имущества. Это единственный способ, который помогает достичь результата без дополнительной волокиты и сможет сэкономить кучу времени. Однако на деле у продавца возникают некоторые сложности.

В первых – поиск покупателя. Далеко не каждый человек захочет купить имущество, которое находится в залоге у банка. Ведь после оформления соответствующей документации вместе с покупкой к покупателю переходят и долги.

Во вторых — заниматься продажей лучше самостоятельно. Банки, несомненно, могут оказать помощь в решении такого вопроса, но цена, которую они попросят за залоговое имущество будет на 10-20% ниже рыночной стоимости.

После того как продажа имущества состоялась должник сможет погасить значительную часть основного долга. Поскольку оставшаяся сумма кредита станет значительно меньше, то будет пересмотрен график платежей. Естественно, что сумма ежемесячных взносов станет меньше, что позволит снизить нагрузку на бюджет.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
2. Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
3. Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
4. Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
5. Заключает договор с недееспособным гражданином.
6. Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Избавление от просроченного займа

Если возможность оплачивать заём отсутствует и обязательства начинают накапливаться, кредитор моментально начинает включать в сумму задолженности дополнительные штрафные санкции. Помимо того, что вы не можете погашать основной долг, на него нарастает снежным комом новый. Разрешить ситуацию можно с помощью суда, но это дополнительные трудности.

Рассмотрим один действенный метод, известный далеко не всем. Кредиторы в обязательном порядке назначают определённый процент невозврата персональных денежных средств. Его перекрытие невозможно за счёт ресурсов других заёмщиков и повышения ставок. Имеются периоды исковой давности, и если в связи с различными основаниями вы не можете покрыть задолженности, то по истечении трех лет они спишутся в автоматическом режиме. Однако кредитор не выжидает три года, а переходит к перепродаже долга коллекторам.

Решение этой ситуации заключается в том, чтобы перекупить собственное обязательство раньше коллекторов.

ВНИМАНИЕ! Большинство банков продают такие обременения под 10 или 15 % от общей суммы, чтобы вернуть хотя бы минимум. Выкупить личный долг самостоятельно невозможно, придётся привлечь третьего участника сделки

Продержите обязательство у себя в течение трех лет, после чего долг будет прощён на основании ст. 382 ГК РФ.

Консолидация

Слияние нескольких кредитов в один для облегчения процедуры погашения долга называют консолидацией. Объединение заемных счетов, позволит владельцу сформировать эффективный график погашения долга, а также облегчит контроль его реализации. Кроме того операция подразумевает:

• Снижение процентной ставки;
• Изменение сроков и размеров ежемесячных платежей;
• Сокращение общего объема кредитной задолженности.

Выбор кредитора для осуществления операции можно осуществить в интернете или у своего банкира. Затем следует подать заявление с изъявленным желанием получить беспроцентную ссуду консолидации долга.

После оформления документации клиент должен своевременно осуществлять назначенные платежи, чтобы не увеличилась процентная ставка, и не ухудшился кредитный отчет. Лучше избегать использовать кредитные карты, не вошедшие в процесс консолидации, а также платить больше назначенной суммы для скорого закрытия долга.

Можно ли избавиться от кредита если нечем платить?

Желание избавиться от долгов по кредиту навсегда, когда есть риск потерять все, закономерно. Но исправить финансовую ситуацию за 3 дня не получится, особенно если долги копились многие месяцы.

Ксения Полторацкая, кредитный эксперт MyCredit, считает, что реальные способы выхода из долгового тупика следующие:

Прекратить создавать долги. Пока положение не улучшиться, стоит минимизировать траты.
Точно определить, кому и сколько должен

Чтобы избавиться от задолженности по кредиту, Александру важно не только систематически рассчитываться по наследству, но и как можно скорее погасить обязательства по кредитке, чтобы не работать на проценты. Вносить дополнительные платежи, когда появится возможность

Если откладывать расчеты на завтра, быстро избавиться от кредитов и долгов в МФО не получится.

Самая большая ошибка, допускаемся в условиях высокой долговой нагрузки, — искать легкий способ выхода из ситуации. В нашей стране не первый год орудуют мошенники, предлагающие избавиться от просроченного кредита и денежных долгов путем фиктивного списания. Но на деле «посредники‎» просто выманивают комиссию и пропадают, а должник остается без последних сбережений в безвыходной ситуации.

Последствия избавления от кредитов

Добровольное погашение, а также реструктуризация задолженности не несет негативных последствий для заемщика. С банкротством дело обстоит иначе. Клиент получает негативную запись в своей кредитной истории. С момента объявления заемщика банкротом, граждане лишаются возможности оформлять кредиты сроком на 5 лет. Для ИП налагается запрет осуществлять деятельность на протяжении 3 лет.

Сокрытие имущества или ложное банкротство способствует применению штрафных санкций. Кроме того за преднамеренное уклонение от погашения долга, законом предусмотрена уголовная ответственность.

Оспаривание кредитного договора

Заемщик имеет право законным способом оспорить договор, заключенный на кабальных условиях с ростовщиком или микрофинансовой организацией. В судебном порядке оспариваются и договоры по банковским кредитам. Данный способ действует, если банк действительно нарушил условия соглашения, повысил ставку или взимал дополнительные платежи, не включенные в договор.

Кредитное соглашение можно оспорить при наличии серьезных оснований:

1. договор нарушает законодательные нормы или заключен на кабальных условиях, например, заем в МФО под завышенный процент;
2. при оформлении кредита были допущены нарушения (клиент был несовершеннолетним, недееспособным, не получил согласие супруга);
3. при заключении договора клиент был обманут, введен в заблуждение, согласился на невыгодные условия из-за тяжелых жизненных обстоятельств;
4. банк на момент подписания соглашения не имел лицензии.

Встречаются нарушения, связанные с оформлением договоров и страховок, например, изменение условий договора без предупреждения, невыдача полиса или дополнительного соглашения на руки клиенту. Важным основанием для оспаривания является выдача кредита не в полном размере, когда часть денег списывается за оплату дополнительных услуг, а проценты начисляются на полную сумму.

Процесс оспаривания кредитного договора банка предполагает:

1. направление претензии с требованиями о пересмотре условий договора;
2. обращение в Центробанк, к финансовому омбудсмену, в ФАС, Антимонопольную службу или Роспотребнадзор;
3. подачу искового заявления.

Заявление в суд на банк для оспаривания кредитного договора образец скачать:

заявление в суд на банк

Для судебного процесса необходимо сохранить переписку с банком, документы и свидетельства попыток досудебного разрешения спора. Успех судебного разбирательства будет зависеть от наличия бесспорных оснований и опыта юриста. Но оспаривание соглашения о займе не избавляет должника от финансовой ответственности.

Как избавиться от долгов законно

1. Объявление о банкротстве. Данная процедура пользуется наибольшей популярностью среди физических лиц, которые забывают, что такой способ надо применять только в самом крайнем случае. Признание банкротства происходит в судебном порядке, и тогда часть имущества отходит в счет долга. Если это не покрывает задолженности, то остаток необходимо будет вернуть в сроки, указанные в судебном постановлении.Правильное оформление этой процедуры невозможно без грамотного юриста.

   А теперь, помимо того, как избавиться от долгов, задумайтесь и над тем, как вы будете рассчитываться с компанией, помогающей решить эту проблему, если у вас ничего нет: ни имущества, ни денег.

2. Списание задолженности. Это достаточно хлопотная процедура, а компании-кредиторы идут на это очень неохотно. Списание обязательств происходит после многочисленных разбирательств, когда кредитные организации окончательно убеждаются в невозможности вернуть свои средства.
3. Договор о переводе долга. Данный документ подразумевает участие трех сторон. Одна из них берет на себя обязательство рассчитаться с долгом.
4. Кредитные каникулы. Этот способ не решит проблему, связанную с тем, как избавиться от долгов навсегда, но даст время передохнуть и найти возможность исправить ситуацию. На это идут не все банки, но вдруг вам повезет. Тогда вы успеете или найти новую работу, или немного поднакопить, чтобы погасить свою задолженность.
5. Рефинансирование кредита. Суть данной услуги в следующем: банк предоставляет заемщику возможность внести изменения в существующие условия кредита, сделав их более выгодными.

Когда можно рефинансировать кредит?

• Бессмысленно проводить рефинансирование, если прошло более половины общего срока, так как основная часть процентов уже погашена, а «тело кредита» практически не изменилось. Если вы решите изменить условия договора, то на основную сумму вам начислят новые проценты (в соответствии с новыми условиями), и вы заплатите больше.
• Наиболее удачное время для рефинансирования — спустя 6 месяцев после получения кредита.
• Не менее чем за 6 месяцев до планового погашения кредита.
• Если по новым условиям процентная ставка будет ниже на 2 и более процентов.

Действующим российским законодательством предусмотрено, как избавиться от долгов путем рефинансирования. Данная процедура возможна для следующих видов кредитования (зависит от банковской организации):

• ипотека;
• потребительский кредит;
• долг по кредитной карте;
• кредит на покупку автомобиля;
• задолженность по дебетовой карте с овердрафтом и некоторые другие.

Оформляя сделку, необходимо помнить, что процедура рефинансирования может быть проведена повторно спустя определенное время после перекредитования (через год и более). Стоит учесть, что такая операция проводится не во всех банковских организациях

Некоторые из них обращают внимание на то, чтобы были соблюдены определенные сроки, а другие — на конкретного клиента (проводилось ли рефинансирование его долга, или это первое обращение)

Досудебные способы – как избавиться от долга без суда

Большинство финансовых учреждений предлагают услуги по реструктуризации кредитов с целью снизить нагрузку на должника путем увеличения срока действия кредита.Есть целый ряд полезных рекомендаций о том, как уменьшить размер долга в досудебном порядке:

• Многие банки могут предлагать специальные кредитные каникулы и другие механизмы снижения затрат и получения от клиента выплат.
• В некоторых случаях при поддержке адвоката или профессионального юриста можно договориться о выкупе вашего долга за часть суммы задолженности близким родственником – таким образом все долговые обязательства будут являться уже предметом обсуждения между должником и лицом, выкупившим долг. Сотрудники банка часто продают задолженности сторонним коллекторским организациям по сниженной ставке, поэтому причин отказывать в подобном предложении близким клиента при моментальном наличии требуемой суммы у них не будет.

В целом, следует помнить, что банкам намного выгоднее получить хотя бы какие-либо средства от клиента, поэтому связавшись с сотрудниками банка можно найти наиболее подходящий для должника выход и избежать последующих судебных тяжб и споров с коллекторами.

Как избавиться от долгов по кредитам с помощью астрологии

Для начала рекомендую составить свою финансовую натальную карту. Вы узнаете, как звезды влияют на ваше отношение к долгам, что принесет вам кредит — нищету или успех, в какие дни лучше обращаться в банк.

Ведические знания помогут найти способ, как избавиться от кредитов максимально быстро. Для этого нужно узнать, какие действия или события приносят вам дополнительную прибыль. Эти факторы индивидуальны. Например, сторонний заработок может возникать, когда человек меняет свою внешность и имидж. Или когда занимается ремонтом и прибирается в доме. Но некоторым людям для получения денег нужно просто много и усердно работать.

Из натальной карты можно увидеть, насколько опасны долги именно для вас. Например, если в гороскопе есть влияние Раху на 6-й дом, такому человеку будет сложно расплачиваться по счетам.

Но даже если у вас в карте собраны негативные финансовые признаки, это не значит, что вам категорически нельзя брать кредиты. Просто нужно быть очень осторожным и продумывать каждый шаг. В вашем случае не стоит занимать для развлечения, покупки дорогой одежды или айфонов. Но если вы хотите вложиться в свое будущее, например, открыть свое дело, пойти учиться или пройти повышение квалификации, то тогда кредит полностью оправдан. Став профессионалом в своей сфере, вы отобьете стоимость вложений и заработаете больше. В Школе Лакшми много таких примеров, когда за пару месяцев обучения ученики не только приобрели новую профессию и полезные навыки, но и оплатили обучение с заказов. Истории успеха можно почитать в статьях «Как я спасла свою семью и нашла стабильный источник дохода», Как я обрела внутреннюю свободу и удвоила свой доходи Как я избавилась от зависти и стала зарабатывать в декретном отпуске.

Хотите освоить полезные практики, составить свою натальную карту и узнать будущее? Тогда смотрите наш бесплатный вебинар и получайте ответы на самые важные вопросы. Зарегистрируйтесь на этой странице, и мы пришлем вам ссылку на вебинар

Поможет ли процедура банкротства избавить от долгов

В 2014 году был принят закон, согласно которому физические лица могут признать себя банкротом, и списать все свои долги.

Однако на самом деле все не так-то просто. Не может любой человек проводить процедуру банкротства только потому, что ему надоело платить.

Для того чтобы можно было объявить себя банкротом, физическое лицо должно:

1. Иметь сумму долга, превышающую 500 000 рублей;
2. Ему действительно должно быть нечем платить. То есть не должно быть никакого имущества, либо каких-то денежных поступлений;

Важно помнить, что признать физическое лицо банкротом может только суд. На судебном заседании должнику необходимо будет доказать, что он не может отвечать по обязательствам по кредиту, так как, например, нет работы, либо неудачная предпринимательская деятельность и прочее

На судебном заседании должнику необходимо будет доказать, что он не может отвечать по обязательствам по кредиту, так как, например, нет работы, либо неудачная предпринимательская деятельность и прочее.

Кроме того к банкротству стоит прибегать в самых крайних случаях, поскольку погасив просрочку по кредиту, человек не сможет в ближайшие годы заниматься предпринимательской деятельностью и оформлять еще кредиты.

Как отличить реструктуризацию от рефинансирования

Право на участие в подобной схеме имеет каждый клиент с оформленным договором:

• ипотеки;
• потребительской ссуды;
• автокредита.

При проведении операции кредитор:

• снизит процентную ставку по ежемесячным выплатам;
• увеличит срок полного погашения кредита.

Финансовой организации подобная процедура принесет дополнительный доход за счет заемщика и позволит сохранить клиента до полного расчета.

Должнику такой метод прибыли не принесет, так как сниженная процентная ставка возмещается увеличенным сроком взносов и его вносят в черный список неблагонадежных плательщиков. За проведением процедуры рефинансирования гражданин может обратиться в любую кредитную организацию, если ему предложат более выгодную ставку. Финансовая операция означает оформление нового кредита для погашения прежнего. Это целевая программа, направленная на полный расчет по старым долгам и предоставление другого графика по взносам. Каждый случай имеет свои плюсы и минусы, они помогут решить проблему отношений с банком, прекратятся нежелательные звонки, но не избавят от долга.

План погашения долга

До того как вы возьмете кредит, рекомендую познакомиться с азами финансовой грамотности и составить свой личный финансовый план. Последний поможет, если не совсем отказаться от займов, то хотя бы вовремя по ним расплачиваться, не допуская просрочки.

Особую опасность представляют краткосрочные займы в МФО. Выдают их, не особо вдаваясь в вашу финансовую состоятельность, а проценты закладывают огромные. Реструктуризация или рефинансирование по микрозаймам не пройдут. Банки не идут на этот шаг. Тогда есть ли выход по избавлению от займов?

Если негативный сценарий уже запущен, то понадобится план погашения долгов:

1. Выпишите все свои долги: кому должны, оставшаяся сумма, ежемесячный платеж и срок.
2. Составьте таблицу с учетом всех своих доходов и расходов. Это не получится сделать быстро. Минимум месяц надо записывать все свои поступления и траты. Способов много: от простого блокнота до специальных приложений на смартфоне. Каждый день потребуется не более пары минут.
3. Проанализируйте свои расходы и вычеркните необязательные статьи на время погашения долгов: походы в кино, кафе, покупка излишков одежды, новых гаджетов, алкоголя. Список у каждого свой, но он обязательно будет.
4. Продумайте план экономии. Быть может, стоит отказаться от поездок на машине в пользу общественного транспорта, обедов в кафе в пользу контейнера из дома, покупки в бутиках в пользу товаров на распродажах. А не положены ли вам льготы?
5. Ежемесячно с каждого своего дохода отложите сначала 10 %. Получаете 20 000 руб.? В сторону отложите 2 000 руб. Только потом тратьте оставшиеся деньги на текущие нужды. Сумма небольшая, но она здорово приучает к финансовой дисциплине.
6. Ищите дополнительные заработки. Возможностей много, в том числе и для людей из небольших городков и деревень любого возраста. Интернет может стать отличным источником не только временного, но и постоянного заработка.
7. Определите очередность досрочного погашения долгов. Сначала те, срок которых минимальный. Порядок такой:

• по каждому долгу вносим оговоренный в договоре минимальный платеж;
• по кредиту, который вы определили первым к погашению, вносим больше на столько, на сколько сможете;
• погасили первый, переходим ко второму в очереди, продолжая вносить ежемесячные минимальные платежи по всем остальным кредитам;
• сумма, которая ранее шла на погашение первого займа, теперь пойдет дополнительной по второму.

Так и двигайтесь от кредита к кредиту до полного их погашения. Без самоорганизации и огромного желания избавиться от долгов ничего не получится. Только представьте, сколько перед вами откроется возможностей, когда кредиты будут погашены, а суммы, которые вы ранее на это тратили, теперь в вашем полном распоряжении. Самое время подумать об инвестировании.