Условия предоставления ипотеки

Стандартные программы банков России

Несмотря на то, что рынок ипотечного кредитования России имеет сравнительно небольшую историю, которая берет свое начало в середине девяностых годов прошлого столетия, займы на приобретения недвижимости пользуются популярностью среди россиян. Стандартные предложения отечественных банков включают в себя средневзвешенную ставку, которая в текущем году составила 9,75% годовых, первоначальный взнос от 10 до 15 процентов от суммы займа и срок кредитования от 10 до 15 лет. Однако, существует целый ряд продуктов, отличающихся от привычных стандартов.

Для индивидуальных предпринимателей

Практические любые виды банковских займов, в том числе ипотечные, выдаются индивидуальным предпринимателям на достаточно жестких условиях по сравнению со ссудами, рассчитанными на физических лиц. Процентная ставка для таких заемщиков может варьироваться от 14 до 18% годовых. Минимальный первоначальный взнос для них увеличен до 20%, а срок кредитования может составлять от 10 до 30 лет.

В текущем году оформить ипотечный кредит может любой представитель малого и среднего бизнеса, который является гражданином РФ и ведущий свою деятельность на территории страны не менее 6 месяцев.

Для иностранцев

Многие российские банки готовы работать с иностранными гражданами, в том числе и в плане выдаче ипотечных займов. Большинство финансовых учреждений ставят обязательное условие, что иностранцы должны являться налоговыми резидентами РФ. То есть потенциальный заемщик – иностранный гражданин, должен отработать у российского работодателя более 6 месяцев и иметь на руках заключенный контракт на срок, превышающий 12 месяцев.

Никаких льгот для иностранных граждан не предусмотрено, при этом обязательным является страхование заложенной недвижимости, тогда как все остальные виды страхования являются добровольными. Ставка по ипотеке для иностранцев будет выше, по сравнению со стандартными программами, в остальном требования и условия по кредитам останутся такими же, как для россиян.

По двум документам

Ипотечные кредиты «По двум документам» ориентированы на тех клиентов банков, которые не имеют времени на сбор расширенного пакета документов, подтверждающих доход и занятость будущего заемщика. Однако, несмотря на удобство таких предложений, львиная доля отказов в кредитовании приходится именно на них. Также далеко не все заемщики готовы взять ипотечный займ с повышенной процентной ставкой, которая является характерной особенностью кредита, который выдается по двум документам.

Для пенсионеров

Многие банки готовы работать с пенсионерами, также как и с любыми другими категориями заемщиков. Охотнее всего кредитные учреждения выдают ипотечные займы семейным парам, работающим пенсионерам и людям пенсионного возраста, готовым привлекать созаемщиков и поручителей. Максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита составляет 75 лет. Особенности ипотеки для пенсионеров выглядят следующим образом:

• Небольшой срок кредитования.
• Небольшая сумма займа.
• Высокий ежемесячный доход.
• Наличие в собственности недвижимости имущества.
• Обязательное наличие двух-трех поручителей.

На гараж и место для автомобиля

Гаражные программы ипотечного жилищного кредитования могут предложить далеко не все банки. Это объясняется тем фактом, что оценить ликвидность такой недвижимости бывает очень сложно, кроме того, в качестве залога по кредиту необходимо предоставить собственное жилье.

Размер первоначального взноса по ипотеке на гараж или машино-место может достигать 40%, кредит выдается под 9–11% годовых, на срок от 5 до 10 лет.

Без первоначального взноса

Практически каждое банковское учреждение России имеет в своем портфеле ипотечную программу без первоначального взноса. Но как показывает практика, процесс их оформления имеет большое количество нюансов, в связи, с чем одобряются такие кредиты очень редко.

Для ремонта квартиры

Ипотека на ремонт квартиры или дома является относительно новым явлением на рынке ипотечного кредитования. Займ оформляется под залог ремонтируемого жилья, при этом в кредит можно взять от 50 до 70% его оценочной стоимости. Процентная ставка по таким программам на несколько пунктов выше по сравнению со средневзвешенными показателями по России, а срок кредитования может достигать 30 лет.

Как проходит оформление ипотеки

В первую очередь клиенту необходимо определиться с банком и подать заявку на получение ипотечного кредита. Оформление заявки возможно как при личном посещении банковского офиса, так и в онлайн-режиме. Для этого клиенту понадобится паспорт, документы, подтверждающие доход и трудоустройство. Если заявка оформляется через сайт, то после получения предварительного одобрения указанные документы необходимо передать в кредитующее подразделение банка.

Дальнейший порядок действий заемщика выглядит следующим образом:

Подбор объекта недвижимости и его оценка. На эту процедуру отводится от 60 до 90 дней после одобрения первичной заявки. Обычно банк-кредитор предоставляет список и координаты оценочных компаний, с которыми он работает. Услуги оценщика оплачиваются клиентом отдельно.

Передача имущества в залог банку и оформление страхового полиса

Обратите внимание, что обязательно страхуется предмет залога, то есть квартира или дом. Остальные виды страхования (личное, титульное) являются добровольными и оформляются по желанию клиента

Согласие на страхование жизни и здоровья позволяет снизить ставку по ипотеке на 0,5-1,5 процентных пункта.

Подписание кредитной документации, оформление сделки купли-продажи и перевод денег собственнику жилья.

Государственная регистрация права собственности.

Так как приобретаемое имущество передается в залог, то на него накладывается обременение. После того как ипотека полностью выплачивается, обременение снимается и клиент становится полноправным владельцем собственного жилья.

Что такое семейная ипотека

Некоторым гражданам нашей страны совсем непросто приобрести жилье или улучшить жилищные условия. Поэтому, они могут претендовать на льготу от государства и воспользоваться одной из предложенных программ. Одним из таких предложений является семейная ипотека от государства.

Льготная ипотека Путина ориентирована на семьи с двумя и более детьми, родившимися в период с 2018 по 2022 год включительно. В данном случае помощь от государства заключается в оплате части процентов по кредиту. Федеральная ипотечная программа предусматривает для таких семей снижение процентной ставки до 6% годовых на протяжении трех-восьми лет.

Период действия такой льготы от государства раньше зависел от количества детей в семье. Например, если родители воспитывали двух детей, для них была предусмотрена помощь в течение трех лет, если трех детей — в течение пяти лет и далее. Сейчас же пониженная ставка действует в течение всего срока действия кредитного договора.

После того, как льготный период завершится, процентная ставка установится на уровне ключевой ставки Центробанка России и плюс 2%.

Предложение по семейной ипотечной программе призвано улучшить демографию страны и благосостояние граждан. На это было выделено 600 миллиардов рублей, что позволит обеспечить дополнительным финансированием более чем 500 000 жителей РФ.

Программа положительно влияет не только на семьи с детьми, но и на строительную сферу, поскольку приобрести жилье по льготе можно только в новостройке. На квартиры на вторичном рынке федеральная программа не распространяется.

Снижение ставки по действующей ипотеке

Принцип федеральной программы довольно прост: государство берет на себя обязательства по оплате части процентов по ипотечному кредиту. Плательщику остаются только 6%. Семьям, оформившим ипотечный кредит до рождения второго ребёнка, можно воспользоваться услугой рефинансирования. Для снижения ставки по уже действующему займу на жилье, следует соблюдать ряд условий:

1. Младший ребенок должен быть рожден в промежутке с 2018 по 2022 года.
2. Заемщик должен соответствовать требованиям банка. Кредитное учреждение обязательно должно убедиться в платежеспособности клиента и его хорошей кредитной истории, даже если у него уже есть действующая ипотека.
3. Квартира должна тоже отвечать определенным требованиям.

В каких банках можно оформить и на каких условиях

Стоит оговорить, что кредит по сниженной ставке выдает не банк, а государство делает так, чтобы Вы платили только 6%. Кредитная организация получит полностью всю сумму, которую она бы выдала заемщику без льготной программы. Недополученные средства банку компенсирует государство.

По программе семейной ипотеки в данный момент работают не все кредитные компании, поскольку к ним тоже предъявляются определенные требования. Максимальная процентная ставка, согласно правилам программы – 6%. Но, многие банки используют этот факт, чтобы предложить заемщикам более выгодные условия. Среди наиболее известных банков, работающих по данной льготной программе, можно отметить следующие:

Как видите, банки, которые оформляют семейную ипотеку, предлагают действительно выгодные продукты.

Калькулятор снижения ипотеки

Чтобы предварительно рассчитать разницу между действующей и будущей процентной ставкой, узнать, насколько снизится ежемесячный платеж и переплата, можно воспользоваться калькулятором ипотеки, которые имеются на официальных сайтах всех банков, участвующих в программе.

Рассмотрим на примере известного банка СберБанк.

На этой странице кредитный калькулятор поможет подобрать наилучшие условия по льготной ипотеке.

Для этого ответьте на вопросы системы, выставьте бегунки с левой стороны по следующим параметрам:

• цена квартиры;
• сумма первоначального взноса;
• срок кредитования.

В зависимости от выстроенных параметров, система автоматически рассчитает ежемесячный платеж, общую сумму кредита и выгоду от снижения ставки. Полученные данные можно увидеть по правой стороне калькулятора.

Сравнительная таблица учреждений и условий по ипотечным программам

Больше об условиях получения ипотеки на частный дом с участком и без, а также о том, каковы требования к объекту недвижимости, читайте тут.

Рейтинг банков, выдающих ипотеку в 2020 году по %-ставке

Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.

Условия получения ипотеки

Как было отмечено выше, оформление ипотеки – чуть ли не единственная возможность для граждан РФ обзавестись собственным жильем, поэтому актуальность данного кредитования в нашей стране постоянно велика.

В принципе, ничего удивительного в этом нет, ведь платить 5–30 лет небольшими платежами намного удобней и проще, нежели копить все эти годы деньги на покупку квартиры или дома. К тому же во втором случае нет никаких гарантий, что нужная сумма будет накоплена или рубль, например, «не обвалится».

ФЗ «Об ипотеке» определяет порядок ее оформления и особенности данного кредитования. Согласно его положениям, банки вправе оценивать платежеспособность потенциального «ипотечника» по нескольким параметрам, даже с учетом того – что по кредиту в залоге кредитора будет находиться покупаемое жилье. Принципы оценки клиентов у банковских организаций могут разниться, что вполне естественно. Однако следует выделить ряд базовых особенностей ипотеки в РФ, а именно:

1. Ее выдачу на длительный период – 5–50 лет.
2. Предоставление заемных средств исключительно под нужды для покупки жилой площади или ее организации посредством строительства.
3. Необходимость оставления банку залога в виде объекта покупки.

К сожалению многих граждан, постоянная нестабильность экономики России негативно сказывается на общем облике ипотеки в нашей стране. Так, согласно официальной статистике, переплата по ипотечным займам в РФ чуть ли не самая высокая в мире, плюс ко всему примечательна скачкообразная инфляция. В любом случае именно ипотека, в отличие от тех же потребительских и иных кредитов, является лучшим видом займа для покупки жилья, поэтому его выдача осуществляется стабильно уже долгие годы.

На данный момент условия предоставления ипотеки гражданам России представлены довольно-таки щадящим списком. Большинство банков готовы выдавать данный кредит россиянам, если кредитуемое лицо соответствует следующим параметрам:

• Возраст на момент выдачи – 21–65 лет.
• Возраст на момент погашения ипотеки – 65–75 лет.
• Трудовой стаж – не менее 1 года за все время и не менее 4–6 месяцев на последнем месте работы.
• Доход – от 27 000 рублей, так как данная рамка позволяет взимать с «ипотечника» законодательно установленный максимум ежемесячных выплат в 40–50% от всего дохода.
• Необходимый перечень документов – паспорт гражданина РФ, свидетельство о рождении детей (при наличии), документы о браке (при наличии), справки о доходах и копия трудовой книжки.

Естественно, большие шансы на оформление займа имеют семейные пары со стабильным доходом и небольшим количеством детей. Однако не стоит забывать: случай с каждым потенциальным «ипотечником» — дело индивидуальное, поэтому и рассматривается банком соответствующем образом.

Непосредственно выдача ипотеки обычно осуществляется по следующим условиям:

• Процентная ставка – 12–18 процентов годовых.
• Размер первоначального взноса – 5–30 процентов от общей суммы займа.
• Страхование – возможно, но необязательно (как правило, включается в договор кредитования).
• Срок возврата займа – 5–50 лет.
• Залог – покупаемый или строящийся объект недвижимости.
• Поручители, дополнительное подтверждение доходов и тому подобное – по требованию банка.

Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

• Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
• Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
• Размеры первых взносов.
• Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Oцeнкa

Цeнa: в cpeднeм 2-4 тыcячи pyблeй.

B п. 1 cт.9 Ф3 «Oб ипoтeкe» cкaзaнo, чтo в дoгoвope ипoтeки дoлжнa быть yкaзaнa cтoимocть пpeдмeтa ипoтeки – тo ecть, пpиoбpeтaeмoгo вaми в кpeдит жилья. Чтoбы цeнa былa кoppeктнoй, нyжнa пoмoщь oцeнoчнoй кoмпaнии – и oнa, paзyмeeтcя, нe бeзвoзмeзднaя. Pacxoды пo oцeнкe пoлнocтью лoжaтcя нa плeчи зaeмщикa.

Кaк пpaвилo, бaнк пpeдocтaвляeт cпиcoк peкoмeндyeмыx oцeнoчныx opгaнизaций, зaключeниe кoтopыx пpимeт бeз дoпoлнитeльнoй aккpeдитaции oцeнoчнoй кoмпaнии. Кoнeчнo, зaeмщик мoжeт oбpaтитьcя и в дpyгyю opгaнизaцию, нe вoшeдшyю в cпиcoк, нo в этoм cлyчae paccмoтpeниe дoкyмeнтoв, вo-пepвыx, зaтянeтcя нe мeньшe 2 нeдeль, a вo-втopыx, пoявитcя pиcк, чтo oцeнкy нe пpимyт.

Нo дaжe ecли вы зaкaжeтe oтчeт y пpoвepeннoгo oцeнщикa, вce paвнo ecть pиcк, чтo пoтpaтитe дeньги впycтyю. Дeлo в тoм, чтo oтчeт гoтoвят дo oдoбpeния выбpaннoгo вaми oбъeктa бaнкoм. И ecли кpeдитop oткaжeтcя выдeлять вaм дeньги нa пoкyпкy имeннo этoгo жилья, пpидeтcя нaчинaть вce cнaчaлa. Нe выйдeт дaжe пpeдлoжить oтчeт пpoдaвцy для дpyгиx пoкyпaтeлeй – дoкyмeнт дeлaeтcя пoд вac, c oбязaтeльным yкaзaниeм вaшиx пacпopтныx дaнныx.

Oпытныe pиeлтopы пoдбиpaют oцeнoчнyю кoмпaнию тaк, чтoбы ee oтчeт пoдxoдил пoд тpeбoвaния cpaзy нecкoлькиx бaнкoв. Toгдa пpи oткaзe в oднoм бaнкe мoжнo бyдeт пoпытaть cчacтья в дpyгoй кpeдитнoй opгaнизaции.

Список документов по заемщику

З°ÃµÃ¼ÃÂøú, úþÃÂþÃÂÃÂù ÃÂþþÃÂòõÃÂÃÂÃÂòÃÂõàÃÂÃÂûþòøÃÂü ø ÃÂÃÂõñþòðýøÃÂü ôûàþÃÂþÃÂüûõýøàÃÂõüõùýþù øÿþÃÂõúø, ôþûöõý ÿþôóþÃÂþòøÃÂàÃÂûõôÃÂÃÂÃÂøù ÿðúõàôþúÃÂüõýÃÂþò ôûàþúþýÃÂðÃÂõûÃÂýþóþ ÷ðúûÃÂÃÂõýøàøÿþÃÂõÃÂýþóþ ôþóþòþÃÂð:

• ðýúõÃÂð â ÷ðÿþûýÃÂõÃÂÃÂàò ñðýúõ òþ òÃÂõüàÿþôðÃÂø ôþúÃÂüõýÃÂþò;
• ÿðÃÂÿþÃÂàóÃÂðöôðýøýð àþÃÂÃÂøø â ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàþñð ÃÂÃÂÿÃÂÃÂóð;
• ÃÂÃÂàø áÃÂÃÂÃÂá òÃÂõà÷ðõüÃÂøúþò;
• òþõýýÃÂù ñøûõàôûà÷ðõüÃÂøúþò üûðôÃÂõ 27 ûõÃÂ;
• ÃÂÿÃÂðòúø þ ôþÃÂþôðàÿþ ÃÂþÃÂüõ ñðýúð øûø 2ÃÂÃÂäÃÂ, òÃÂÿøÃÂúð ø÷ ÃÂðûþóþòþù áûÃÂöñàôûàøýôøòøôÃÂðûÃÂýÃÂàÿÃÂõôÿÃÂøýøüðÃÂõûõù â ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûÃÂÃÂàòÃÂõ ÷ðõüÃÂøúø;
• úþÿøø ÃÂÃÂÃÂôþòÃÂàúýøöõú òÃÂõà÷ðõüÃÂøúþò, ÷ðÃÂõóøÃÂÃÂÃÂøÃÂþòðýýÃÂõ ÿõÃÂðÃÂÃÂàø ÿþôÿøÃÂÃÂàÃÂÃÂúþòþôÃÂÃÂòð ÿÃÂõôÿÃÂøÃÂÃÂøÃÂ;
• ÃÂòøôõÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ þ ñÃÂðúõ;
• ÃÂòøôõÃÂõûÃÂÃÂÃÂòþ þ ÃÂþöôõýøø ôõÃÂõù øûø øàÿðÃÂÿþÃÂÃÂð, õÃÂûø þýø ôþÃÂÃÂøóûø 14-ûõÃÂýõóþ òþ÷ÃÂðÃÂÃÂð;
• ÃÂÿÃÂðòúð øýòðûøôýþÃÂÃÂø ýð ÃÂõñõýúð, úþÃÂþÃÂÃÂù òþÃÂÿøÃÂÃÂòðõÃÂÃÂàò ÃÂõüÃÂõ;
• ÃÂòõôõýøàø ÃÂÿÃÂðòúø, ÃÂôþÃÂÃÂþòõÃÂÃÂÃÂÃÂøõ ýðûøÃÂøõ à÷ðõüÃÂøúð ôõýõöýÃÂàÃÂÃÂõôÃÂÃÂò, úþÃÂþÃÂÃÂõ þý üþöõàòýõÃÂÃÂø ò úðÃÂõÃÂÃÂòõ ÿõÃÂòþýðÃÂðûÃÂýþóþ ò÷ýþÃÂð â ÃÂÃÂþ üðÃÂõÃÂøýÃÂúøù ÃÂõÃÂÃÂøÃÂøúðààÿþôÃÂòõÃÂöôõýøõü òþ÷üþöýþÃÂÃÂø øÃÂÿþûÃÂ÷þòðýøàø÷ ÃÂõýÃÂøþýýþóþ ÃÂþýôð, òÃÂÿøÃÂúð àñðýúþòÃÂúþóþ ÃÂÃÂõÃÂð, ýð úþÃÂþÃÂþü øüõÃÂÃÂÃÂàôõýõöýÃÂõ ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð, ø ÿÃÂþÃÂõõ.

Немного истории

Ипотека в России имеет свою давнюю историю.

В 1754 г. созданы дворянские банки – первые государственные кредитные учреждения. Дворяне брали ссуды под залог своих имений вместе с крепостными.

После революции 1917 г. в ходе национализации банки были закрыты, а кредитные отношения централизованы. К 1919 г. ипотечное кредитование прекратило свое существование.

Возрождение началось только в 90-е годы 20-го века. В 1998 г. принят ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке». И уже в 2005 г. было выдано кредитов на 30 млрд. рублей.

Кризис 2008-2010 гг. стал подножкой ипотеке. Условия кредитования заметно ухудшились, количество кредитов резко упало. Но к началу 2011 г. ипотека начала восстанавливать свои позиции.

Сегодня банки-ипотечники для привлечения заемщиков не только предлагают им выгодные условия, но и аккредитуют застройщиков, тесно работают с риэлторскими агентствами. Государство, в свою очередь, поддерживает заемщиков различными программами.

Тенденции 2020 года

В 2020 году наметилась общая тенденция на снижение ставок. Политика банков была направлена на повышение доступности жилья для широкого круга заемщиков. Ставка ипотечного кредитования была понижена как для вторичного, так и для строящегося жилья.

Однако неблагоприятная ситуация с коронавирусом повлияла на экономическую обстановку в стране, поэтому многие финансовые организации вынуждены были ужесточить требования к заемщикам. Таким образом предполагалось оставить только платежеспособных и надежных клиентов.

В целях поддержки строительной отрасли в РФ, президент предложил в апреле ввести новую льготную программу под 6,5% годовых на весь период кредитования. Она действует при покупке нового жилья у застройщика-юридического лица. Банки поддержали нововведение и быстро адаптировались к новым условиям. Многие организации предлагают ипотеку с господдержкой под еще более низкий процент.

В целом, ставки по стандартным программам для вторичного и нового жилья отличаются незначительно, хотя некоторые финансовые компании предлагают более низкий процент именно по кредиту на новостройки. Это происходит по причине того, что на покупку недвижимости от застройщика требуется меньшее количество времени. Приобретая вторичную недвижимость, заемщик может долго подбирать подходящую квартиру. Покупая новостройку, клиент сразу ориентируется на конкретный объект застройщика.

В связи с эпидемиологической обстановкой увеличилась популярность дистанционных сервисов. Сбербанк предлагает проведение электронной регистрации сделки через ДомКлик со скидкой 0,5%. Процедура занимает не более 2−3 дней. Особенно удобна она для клиентов, покупающих жилье в другом регионе, так как весь процесс происходит удаленно.

Pacxoды пpи pacчeтax

Цeнa: oт 600 дo 3 000 pyблeй зa apeндy ячeйки, иcпoльзoвaниe aккpeдитивa или нoминaльнoгo cчeтa; кoмиccия  зa пepeвoд – зaвиcит oт cyммы и ycлoвий бaнкa.

Кaк пpaвилo, pacчeт пo ипoтeчнoй cдeлкe coвepшaют c пoмoщью aккpeдитивa, peжe – c пoмoщью бaнкoвcкoй ячeйки. Нo чтo бы нe иcпoльзoвaли вы, вce paвнo пpидeтcя зaплaтить зa apeндy тoгo или дpyгoгo.

Инoгдa пpoдaвeц нacтaивaeт, чтoбы дeньги eмy пepeчиcлили имeннo нa pacчeтный cчeт. Пpичeм cчeт этoт мoжeт быть oткpыт в дpyгoм бaнкe, a знaчит бaнк зaeмщикa вoзьмeт кaкyю-тo cyммy зa пepeчиcлeниe дeнeг в cтopoннюю кpeдитнyю opгaнизaцию. Цeнa зa этy ycлyгy бyдeт зaвиceть oт cyммы пepeвoдa и aппeтитoв бaнкa. 

Главные условия выгодной ипотеки

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем

Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена

Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Кому не дают ипотеку на квартиру

Ипотечные кредиты выдаются не всем заемщикам. Клиент банка заполняет заявку и предоставляет документы, которые в течение 5 рабочих дней проверяются и обрабатывается. Банк тщательно проверяет заработок клиента и его кредитную историю.

Многие заемщики интересуются, кому дают ипотеку на жилье в Сбербанке или другом банке, потому что при несоответствии требованиям кредитная организация откажет в займе. Вероятность отказа достаточно высока в следующих случаях.

• ИП. Кредитные организации часто отказывают в займе индивидуальным предпринимателям, так как их доход считается нестабильным. ИП не могут предоставить справку о доходах, что является важным требованием к заемщику. В последнее время многие банки идут навстречу предпринимателям, появляются ипотечные программы для ИП. Если говорить о том, кому дают ипотеку на квартиру в Сбербанке, то вероятность получения кредита для ИП при предоставлении всех документов довольно высока.
• Неофициальное трудоустройство. Клиенты с неофициальными заработками не имеют возможности взять ипотеку. Справка о доходах и копия трудовой книжки входят в обязательный перечень документов. Без официального трудоустройства финансовые риски для банка слишком высоки.
• Имеющийся кредит. Крупные банки часто отказывают в ипотеке лицам, которые уже имеют 1 или более крупных кредитов. Взять ипотеку в этом случае возможно только с помощью брокера или в более мелком банке, где кредитная история не проверяется, а процент довольно высокий.
• Судимость. Это не обязательное условие отказа, некоторые банки его не предъявляют. Но большая часть крупных банков с выгодными условиями кредитования не выдают займы людям с судимостью.
• Несоответствие возрасту. Сложнее получить ипотеку студентам и пенсионерам. Если возраст пенсионера более 60 лет, взять ипотеку возможно только на 5-10 лет, чтобы на момент окончания выплат возраст не превышал требуемую банком границу.