Договор страхования

Особенности отдельных видов страхования

Имущественное страхование

1) Страхование имущества

Субъектом, в пользу которого заключен договор, признается только лицо, действительно могущее понести убытки в связи с нарушением застрахованных интересов (так, арендатор не может в свою пользу страховать арендованное имущество от риска случайной гибели, если этот риск остался на арендодателе как на собственнике).

Договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени (наименования) выгодоприобретателя. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

При переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу к последнему переходят права и обязанности по договору (за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности). Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

2) Страхование ответственности за причинение вреда

Предметом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

3) Страхование ответственности по договору

Подобное страхование допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

4) Страхование предпринимательского риска

Объектом страхования является риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентами предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

По договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

Личное страхование

Договор личного страхования является публичным договором.

В договоре может быть предусмотрена обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить страхователю или застрахованному лицу страховую сумму единовременно или выплачивать ее периодически.

Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Основные условия

Обязательные условия договора страхования

Условия, которые должны быть в обязательном порядке включены в заключаемое соглашение, оговорены на законодательном уровне и регламентируются Гражданским кодексом Российской Федерации.

При этом, они находятся в прямой зависимости от формы документа, так, при подписании имущественного договора, в нем должны быть четко определены следующие условия:

1. Информация об имуществе, а также всех интересах и возможной прибыли, подлежащей страхованию. Исключение составляют экспортные инвестиции и зарубежные кредиты, которые могут быть по просьбе заинтересованной стороны защищены от политических и предпринимательских угроз.
2. Описание и четкое определение всех страховых ситуаций, после наступления которых будет полагаться возмещение полученного ущерба. Также, должны быть оговорены и всевозможные исключительные случаи, если они предусмотрены.
3. Максимальный размер суммы, которая может быть выплачена для возмещения понесенных убытков.
4. Продолжительность действия подписанного соглашения и срок, после которого оно будет считаться недействительным и утратит свою юридическую силу.

Если одной из сторон соглашения является физическое лицо, то есть фактически заключается договор личного страхования, то в таком документы обязательно должны быть указаны следующие сведения:

1. Полные сведения о застрахованном физическом лице, которые позволяют идентифицировать его личность.
2. Описание всех страховых ситуаций, после наступления которых потребуется возмещение ущерба. В этом пункте нет принципиальных отличий от информации, которая указывается в имущественном документе.
3. Максимальный объем страховой суммы и срок действия документа, также указываются без принципиальных отличий.

Объект, субъект и предмет договора

Важными терминами, присутствующими в заключаемом страховом документе любого типа, являются его субъект, объект и предмет. Без их полного и четкого понимания не может обойтись как юридическое, так и физическое лицо, поскольку в таком случае возникает риск нарушения условий соглашения, которые являются обязательными для исполнения.

Расшифровка данных терминов приводится в соответствии с действующим гражданским законодательством, согласно которому субъектами страхового договора являются:

1. Страховщик, которым обязательно является юридическое лицо, обладающее лицензией, позволяющей ему осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.
2. Страхователем может являться как физическое, так и юридическое лицо. Для этого физические лица должны обладать дееспособностью, а юридические лица пройти процедуру соответствующей регистрации.
3. Выгодоприобретатель, как это понятно из названия, является лицом, в пользу которого было оформлено соглашение. Данная роль является добровольной и стать ей можно только по согласию сторон, после чего выгодоприобретатель может рассчитывать на возмещение ущерба, нанесенного ему в случае возникновения страховой ситуации.
4. Застрахованный – это обобщенный термин, под которым могут пониматься страхователи, выгодоприобретатели, а также третьи лица, если от них будет получено соответствующее разрешение на участие в заключение соглашения.

Гораздо проще ситуация обстоит с предметом договора, поскольку им всегда являются конкретные услуги, предоставляемые страховщиком.

Иными словами, фактически это риск, который на себя берет организация и обязательство возмещения понесенного ущерба, которое может быть получено в случае возникновения оговоренных в документе обстоятельств.

Объектами являются различные имущественные интересы, которые должны получить защиту от страховщика.

Они могут быть связаны со следующими факторами:

1. Жизнь или здоровье конкретного физического лица, а в отдельных случаях дожитие до оговоренного возраста.
2. Владение определенным физическим имуществом.
3. Ущерб, который может быть причинен жизни или здоровью сторонних лиц, если осуществляется процедура страхования ответственности.
4. Любые риски, связанные с ведением собственного бизнеса и предпринимательской деятельностью.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода

Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

• реализуемы и находящиеся в обороте товары;
• имущество, определяя его адресом нахождения;
• транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Какие бывают виды личного страхования – 4 основных вида

Есть несколько критериев классификации видов ЛС. Уже было сказано, что личное страхование бывает обязательным и добровольным.

Обязательное подчинено федеральному законодательству. Согласно закону, лицензированные страховые фирмы не имеют права отказывать гражданам, обратившимся к ним по поводу оформления обязательной страховки. Тарифы на услуги устанавливаются государством.

Добровольное осуществляется на основании волеизъявления гражданина. Такие страховки – платные, их стоимость определяет сам страховщик. Он же имеет право отказать клиенту в выдаче полиса, если сомневается в его благонадёжности.

Страхование бывает также краткосрочным (до года), среднесрочным (1-5 лет), долгосрочным (более 5 лет).

И главный критерий классификации – объекты страхования. Рассмотри основные разновидности ЛС по объектам страховой защиты.

Вид 1. Страхование жизни

Такой договор по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются:

• смерть;
• инвалидность;
• наступление нетрудоспособности.

Страховые суммы, как правило, солидные и исчисляются сотнями тысяч или даже миллионами.

Страхователь вправе избрать и более позитивные события в качестве страховых ситуаций по накопительному полису – бракосочетание, поступление в вуз, выход на заслуженный отдых.

По вопросу страхования жизни на сайте есть отдельная статья.

Вид 2. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

Читайте подробную публикацию на нашем ресурсе «Страхование от несчастных случаев».

Вид 3. Медицинское страхование

Медстрахование бывает двух видов – обязательное и добровольное.

Полис ОМС должны иметь все граждане – без него вам запросто могут отказать в приёме в любой государственной поликлинике.

Документ даёт право на получение базовых медицинских услуг – их список регламентируется федеральными и региональными структурами. Полис получают бесплатно. Ограниченного срока действия у этого договора нет.

Добровольная медстраховка предполагает медицинские услуги повышенного качества. Обладатели полисов ДМС имеют право на дополнительные диагностические и терапевтические процедуры, особый уход и лечение при поступлении в стационар, посещение частных медицинских учреждений, санаториев и курортов. Период действия документа ограничен.

Вид 4. Страхование личного имущества

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

С точки зрения страховых специалистов имущественное страхование не относится к личному. Однако на взгляд рядового гражданина и здоровье, и собственность – это то, чем мы обладаем лично, а потому не упомянуть об этой разновидности страховой защиты в рамках настоящей статьи никак нельзя.

В таблице информация по видам страхования представлена в наглядном и компактном виде:

№	Виды	Основные характеристики
1	Страхование жизни	Помимо защитной, выполняет накопительную функцию
2	Страхование от несчастных случаев	Обеспечивает защиту в случае производственных и бытовых травм
3	Медстрахование	Бывает добровольным и обязательным, даёт право на стандартные и дополнительные медицинские услуги
4	Имущественное страхование	Защищает все виды собственности

Страхованию имущества посвящена отдельная развернутая публикация нашего блога.

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Комментарии к статье 942 ГК РФ, судебная практика применения

В пп. 16-18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

Существенные условия договора добровольного страхования имущества

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма и страховая стоимость имущества

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан содержатся следующие разъяснения:

Стороны договора страхования вправе определить перечень страховых случаев

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (См. подробнее п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года).

В п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования> содержатся следующие разъяснения:

Содержание договора страхования определяется как содержанием полиса, так и заявления страхователя

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления

Договор страхования: предмет и стороны договора

Предметом договора страхования считается особенная услуга, оказываемая страховщиком страхователю и которая должна быть воплощена в несении страхового риска в пределах оговоренной страховой суммы.

Сторонами договора страхования выступают страховщик и страхователь. В качестве страховщиков могут быть юридические лица, которые созданы для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования в соответствии с законодательством РФ. Они должны обладать лицензиями, порядок получения которых установлен Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Страховщики оценивают страховой риск, получают страховые взносы, занимаются формированием страховых резервов и инвестированием активов. Ими же определяются размеры убытков или ущерба, производятся страховые выплаты, осуществляются другие действия, которые связаны с исполнением обязательств по договорам страхования.

Страхователями считаются юридические лица и физические дееспособные лица, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в силу закона.

В случае заключения договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем нужно достичь соглашения:

• о конкретном имуществе или другом имущественном интересе, который является объектом страхования;
• о характере события, на случай наступления которого производится страхование.

Если заключается договор личного страхования, между страховщиком и страхователем необходимо достижение соглашения:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица производится страхование.

В обоих случаях необходимо достижение договоренности о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Существенные условия

Существенными условиями соглашения являются те, без указания которых оно будет просто никчемным.

В содержание договора имущественного страхования при составлении должно обязательно быть включено следующие:

• предмет соглашения;
• страховой случай;
• страховая сумма;
• страховой платеж;
• размер и сроки выплаты страхового взноса;
• срок действия.

Предметом договора являются только имущественные интересы.

Но реализация прав относительно объектов материального мира может быть связана с:

• личным страхованием;
• обладанием, использованием и распоряжением имуществом;
• страхованием персональной ответственности.

Этот договор страхования выступает инструментом в защите именно имущественных прав. Страховым случаем называется предусмотренное договором или законодательством явление, с возникновением которого возникает обязательство у страховщика по выплате страхового возмещения.

Например, полное уничтожение груза при транспортировке его железнодорожным составом может считаться страховым случаем по договору имущественного страхования.

Наступление страхового случая является основанием для получения страховой компенсации.

Страховая сумма – это установленная договором или законодательством денежная сумма, в рамках которой по договору выплачивается страховое возмещение.

На основании ее устанавливается размер обязательных платежей по страхованию. Например, относительно объектов недвижимости, страховая сумма при установлении не может превышать рыночной стоимости имущества.

Страховой взнос – это фактическая плата за страхование. Обязательство по внесению страхового платежа возлагается на застрахованное лицо.

Страховой платеж напрямую связан с выплатой страховщиком суммы по страхованию. Например, нарушение договорных положений и несвоевременная выплата страховых взносов может стать основанием для лишения возможности претендовать при наступлении страхового случая на денежную компенсацию.

Срок действия договора устанавливается по согласию сторон.

Законную силу соглашение набирает с момента внесения страхователем первого платежа. Но договором могут быть установлены и другие условия.

Как правильно определить страховой случай

Страховым случаем называется событие, подробно описанное в договоре, при свершении которого страхователю выплачивается определенная денежная сумма, или возмещение.

Событие, попадающее под действие документа, имеет следующие признаки:

• вероятность наступления (может случиться, а может и не случиться);
• случайность (невозможно установить заранее возможность наступления);
• уровень вредоносности (объем ущерба).

Совокупность компонентов страхового случая

Событие следует описывать с учетом следующих аспектов:

• опасности и исключения;
• все виды ущерба и вреда, допустимые в конкретном случае;
• причинно-следственные связи между опасностью и вредом, описание которых может различаться в зависимости от договора.

Например, если имущество страхуется от залива, то страхование покроет прямые убытки, возместив только стоимость испорченного водой имущества.

Если собственность не застрахована от пожара, во время тушения которого на вещи попала вода, сгоревшие вещи или испорченные огнем не попадут под действие договора.

Причинно-следственные связи страховых случаев

Но если страхуются все причины порчи или утраты имущества, вызванные пожаром, то возмещение будет даже в том случае, если вещи зальет водой, при тушении огня. Это считается покрытием косвенных убытков.

Из примера видно, что при наступлении жизненного обстоятельства, зафиксированного в договоре, только в случае грамотно  описанной прямой и косвенной связи между опасностью и вредом, собственник получит в качестве возмещения максимальную денежную сумму.

Срок

Под сроком конкретного договора понимается определенный период времени, на протяжении которого он будет действовать, и обладать юридической силой. Расшифровка данного термина, а также все нюансы, связанные с ним, содержатся в действующем гражданском законодательстве.

В соответствии с ним имеются следующие нюансы, связанные со сроком подобных документов:

1. Заключенный договор вступает в силу после того, как страхователь осуществит первый взнос или при наступлении иных событий, которые оговорены в документе.
2. Договор теряет свою силу и перестает действовать в момент, который предварительно оговаривается и фиксируется в документе. Если он выпадает на выходной или праздничный день, то сроком окончания действия соглашения считается следующий рабочий день.
3. Причинами досрочного расторжения может быть: добровольный отказ страхователя от договора, утеря застрахованного имущества из-за не страхового случая, прекращение деятельности юридического лица, которое являлось страхователем.

Особенности страхования по гражданскому кодексу РФ

Глава 48 ГК РФ посвящена страхованию. Если желаете знать хотя бы азы, то обязательно следует с ней ознакомиться. В ней есть трактовка, что такое договор страхования, ГК РФ дает расшифровку различных видов соглашений, описывает их сущность и содержит основные требования к оформлению.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем.

Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах.

Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Виды страхования

Поговорим лишь о видах, которые представлены в гражданском кодексе, и которые являются одними из самых важных. Из 48 главы можно узнать об имущественном и личном страховании, последнее является публичным. В ГК содержится информация о том, что посредством заключения соглашения можно застраховать жизнь, здоровье, имущество или же гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами.

Страхование производится за счет застрахованного или заинтересованных лиц. В последнем случае речь идет об обязательном виде услуг, например, ОМС.

Стоит отметить, что страхование ответственности преимущественно добровольное. Однако в законе есть условия, когда оно является обязательным. Речь идет о лицах, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг, например, нотариусы, оценщики, аудиторы, туристические агентства. Также обязательным является страхование ответственности водителей.

Имущественное

Ссылаясь на гражданский кодекс, соглашение заключается для сохранения имущества страхователя или выгодоприобретателя. Человек получает страховой полис, которым может воспользоваться при наступлении СС.

Предметом договоренности может быть любое имущество и имущественные права. Что касается денег, то возможность оформления страховки нужно узнавать непосредственно у страховщика.

Существует 2 вида имущественного страхования – движимого и недвижимого имущества. В первом случае, предметом может стать квартира, частный дом, инженерные коммуникации. По страхованию движимого имущества можно застраховать мебель, бытовую технику, личные вещи.

Примечание! Страхование имущества является обязательным по закону, если им владеет не собственник, а арендатор или постороннее лицо. Примером может стать ломбард.

Стоит упомянуть об еще одном виде – страховке грузов. Застрахованный может уберечь себя от рисков, связанных с повреждением груза во время хранения, погрузки, транспортировки и разгрузки.

Личное

Им предусмотрено страхование жизни и здоровья. Они и являются объектом соглашения. Действие договора распространяется исключительно на лицо, которое страхуется.

Необходимо упомянуть, что застрахованных может быть несколько.

Это касается соглашения в пользу третьих лиц, когда оно заключается с целью сохранения жизни и здоровья человека, чтобы он дожил до определенных событий (например, совершеннолетие или выход на пенсию).

Именно поэтому объектов личного страхования три. Это здоровье, жизнь и дожитие. В зависимости от оснований, страховка может быть добровольной или обязательной. Второй вид предусмотрен законом.

Страховая сумма может быть одноразовой или выплачиваться несколькими платежами.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

Документ вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Прекращает действовать после окончания срока действия или наступления СС.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.