22 банка с бесплатным обслуживанием расчётного счёта для бизнеса в 2021 году

Зачем ИП расчётный счёт и можно ли обойтись без него

Индивидуальный предприниматель может работать без расчётного счёта, но с определёнными неудобствами:

• нельзя заключать крупные сделки;
• выше риск налоговых проверок и штрафов;
• клиенты не всегда хотят платить наличными;
• для исходящих платежей придётся посещать банк. 

Сейчас предпринимателям желательно иметь расчётный счёт по двум причинам:

1. Ограничение суммы расчетов

Государство стремится контролировать все денежные потоки, чтобы не допустить нелегальных финансовых операций. Поэтому для b2b-расчётов действует ограничение — не более 100 000 рублей наличными (при сделке в валюте — по курсу Центробанка на день оплаты). Эту сумму может получить или заплатить ИП при сделке с другими компаниями и предпринимателями. 

Для договоров на сумму больше, чем 100 000 рублей, потребуется счёт в банке для безналичных расчётов. 

Обойти это ограничение простым дроблением платежей не удастся. Если с одним контрагентом ИП заключил несколько схожих договоров, то суд вправе объединить их, чтобы учесть сумму взаиморасчётов в общем.

Так, например, платить наличными за поставку материалов по 20 000 рублей в месяц можно только пять месяцев, потом придётся расторгать договор и искать нового поставщика, либо переходить на безналичную оплату через банк. Заключить новый договор с тем же контрагентом на тех же условиях и вновь использовать наличные не удастся. 

За нарушение предельного лимита наличных расчётов участников сделки оштрафуют — как плательщика, так и получателя средств. Юридическому лицу грозит штраф в 40 000 — 50 000 рублей, а должностным лицам и ИП — 4 000 — 5 000 рублей. Срок давности — два месяца с момента платежа. 

Кроме того, тратить наличные из кассы нельзя на:

• аренду недвижимости;
• погашение займов и кредитов;
• покупку ценных бумаг.

Эти расходы индивидуальный предприниматель обязан совершать с помощью банковского счёта.

Деньги из кассы предприниматель может направить на выплаты сотрудникам и поставщикам или взять на свои личные нужды, не связанные с бизнесом. Если же он внесёт платёж по договору аренды средствами не из банка, а из кассы, то окажется нарушителем и будет оштрафован на 4 000—5 000 рублей. 

Таким образом, ИП, снимающий помещение для работы или получивший кредит, не сможет работать без расчётного счёта.

2. Многие клиенты предпочитают безналичные расчёты

Помимо прямого запрета и ограничений по сумме платежей наличными, есть и другие обстоятельства, затрудняющие работу без счёта в банке. 

Сейчас более половины всех платежей в стране совершается безналично. Частные лица предпочитают оплачивать товары, работы и услуги картами. Поэтому ИП, работающему с населением, стоит использовать POS-терминалы. Так он не потеряет большую часть потенциальных клиентов. А для приёма безналичных платежей нужен банковский счёт. 

Без расчётного счёта предпринимателю придётся ходить в банк каждый раз, когда требуется что-то оплатить — налоги, страховые взносы, закупку товаров. Это лишняя трата времени и ненужные сложности, тогда как владельцы счёта подобные операции совершают онлайн, через интернет-банкинг. 

При получении денег на счёт меньше формальностей — не нужно выдавать кассовые чеки или оформлять бланки строгой отчётности. Безналичные расчёты удобнее отслеживать, легче анализировать обороты бизнеса.

Итак, без расчётного счёта индивидуальные предприниматели могут обойтись лишь в очень редких случаях, если:

• работают в основном с частными клиентами, а не с юрлицами и ИП;
• совокупный размер сделок с одной и той же компанией или другим предпринимателем не превышает 100 000 рублей;
• клиенты готовы платить наличными, а не картами;
• они не имеют кредита или займа;
• минимум безналичных платежей и ходить в банк нужно нечасто;
• становятся плательщиками налога на профдоход (самозанятыми).

Как происходит резервирование счёта

Заявка на открытие расчётного счёта, поданная через сайт банка или его партнёра, это не более, чем маркетинговый приём. Что делать с данными, оставленными клиентом в заявке, решает сам банк. Это может быть просто звонок менеджера, который ознакомит с тарифами и согласует время визита в банк или встречи в офисе клиента. Но все-таки, большинство таких предложений обещают не просто согласование встречи, а резервирование счёта.

В этом случае после предварительной проверки наличия сведений в ЕГРЮЛ или ЕГРИП, иногда в тот же день, банк закрепляет за клиентом действующие реквизиты расчётного счёта. Эти реквизиты можно сразу передавать контрагенту для оплаты, и с этого момента счёт начинает работать на зачисление.

Это действительно очень удобно, если вам надо срочно принять безналичные средства, но только распоряжаться ими ещё нельзя. Сама по себе онлайн заявка на расчётно-кассовое обслуживание ещё не гарантирует, что счёт в банке будет открыт. До подписания договора на РКО банк проверяет сведения о клиенте, чтобы убедиться в его добросовестности. Если окажется, что у заявителя есть заблокированные счета в других банках, договор заключать не будут.

Кроме того, отказ в открытии счёта может быть вызван сомнением в достоверности заявленных сведений или информацией, предоставленной службой безопасности банка. Причину отказа в расчётно-кассовом обслуживании банк вправе не сообщать. Но если говорить о только что созданных ООО и ИП, то у такого клиента нет ещё никакой истории – ни хорошей, ни плохой. Соответственно, в отношении них вероятность отказа в открытии расчётного счёта очень низкая.

Чаще всего онлайн заявка на сайте банка выглядит как обычная форма сбора контактов. В неё надо внести название и ИНН организации или ИП, телефон, электронный адрес и имя контактного лица. По этим данным с вами свяжется сотрудник, обычно это происходит в тот же рабочий день.

После того, как заявка подтверждается, на электронную почту приходит письмо с реквизитами счёта. Далее, в зависимости от условий предложения, клиент может быть приглашен в выбранный филиал или встреча назначается без посещения банка – в офисе или квартире.

Зачем открывать расчётный счёт

Может ли ИП работать без расчётного счёта? Да, если вы соблюдаете лимит наличных платежей (не более 100 тысяч рублей) в рамках одного договора с другим предпринимателем или юридическим лицом. При расчётах с работниками и обычными физическими лицами лимит законом не установлен.

Например, предприниматель арендовал у коммерческой организации офис. Арендная плата в месяц составляет 10 тысяч рублей, срок аренды – 11 месяцев, значит, общая сумма по договору равна 110 тысяч рублей. Это превышает возможный лимит, поэтому платежи должны идти через банк.

Важно: юридическим лицам открывать расчётный счёт в банке придётся в любом случае. Причина в том, что организация вправе перечислить налоги только безналичным путем

Для ИП такого требования нет, физическое лицо может рассчитаться с бюджетом как наличными, так и платёжным поручением.

В принципе, если лимит наличных расчётов с другими предпринимателями и организациями соблюдён, то можно не открывать расчётный счёт в банке. Вопрос в другом – насколько это удобно? Расплатиться наличными с партнёром можно в его бухгалтерии или в банке по квитанции. Если ИП не открывает расчётный счёт, то придётся терять время на дорогу и очереди.

Кроме того, при ведении операций с наличностью надо следовать правилам кассовой дисциплины, которые, хоть и допускают для ИП упрощённый порядок, но довольно противоречивы. Наконец, существует проблема безопасности наличных платежей и сохранности денег. Получается, что хотя для ИП расчётный счёт не обязателен, на практике оказывается, что обойтись без банковских платежей трудно.

О том, можно ли тратить на личные нужды деньги с расчётного счёта напрямую, не переводя их на карту физлица читайте здесь.

Собираетесь открыть свой бизнес? Не забудьте зарезервировать расчётный счёт. Для выбора расчетного счета попробуйте наш калькулятор банковских тарифов:

Калькулятор подберет наиболее выгодное банковское предложение по расчетно-кассовому обслуживанию для вашего бизнеса. Введите объемы операций, которые планируете совершать в месяц, и калькулятор покажет тарифы банков с подходящими условиями.

Вопрос безопасности при работе с РКО: как защитить свои деньги?

Чтобы не стать жертвой мошенников, сохранить порядок на счетах, достаточно предпринять несколько несложных мер по безопасности:

• Подписывая договор об открытии расчетного счета, не ленитесь прочесть каждый его пункт, все проверить и перепроверить. До тех пор, пока вы не убедитесь, что вам понятны все моменты и условия, ничего не подписывайте. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Обязательно проверьте такие показатели: абонентская плата, начисляемые комиссии, регламенты переводов денег на другие счета, ввода и вывода средств со счета.
• Проверьте, все ли документы для открытия расчетного счета имеются у вас на руках, правильно ли вы составили заявление для подачи в банк. Никогда не пользуйтесь недостоверными сведениями.
• Открыть расчетный счет для ИП или другого юридического лица – половина дела. Как только договор с банком будет подписан, тут же сообщите об этом в налоговую службу. Как правило, банки делают это самостоятельно, но всегда лучше перестраховаться и перепроверить этот момент.
• Прежде чем перевести средства на счет контрагента, проверьте его надежность. Для этого вам нужно попросить его предоставить вам документы о регистрации, лицензии. Изучите его бухгалтерскую отчетность, узнайте, есть ли о нем информация в реестрах ФНС и в банке данных исполнительных производств ФССП.

Как проходит процедура оформления

Открытие расчётного счёта для ООО — достаточно простая процедура. Реквизиты можно забронировать заранее на сайте банка, тогда от вас потребуется всего один визит. Стоимость открытия зависит от клиентской политики, в некоторых банковских учреждениях это бесплатно на минимальном тарифе или в рамках программы лояльности.

После того, как банковский менеджер убедится в достоверности оригиналов ваших документов и снимет копии, он предложит заполнить:

• заявление о подключении услуг;
• анкету клиента;
• сведения о бенефициарном владельце;
• договор об РКО.

Если выбран тарифный план с функцией онлайн-платежей, то вам также выдадут сертификат ключа проверки электронной подписи и сам USB-ключ. На этом всё, можете проводить платежи по полученным реквизитам. Сообщать об открытии счёта организации в ИНФС и фонды не надо, с 2014 года это делают сами банки.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк входит в Топ-10 крупнейших банков России и является одним из лучших для индивидуальных предпринимателей по версии аналитического агентства Markswebb Rank & Report. Клиентская база насчитывает 250 000 физических и юридических лиц. В линейке тарифов РКО Промсвязьбанк также присутствует бесплатный пакет услуг — «Бизнес Старт».

Что в него включено

Бесплатные услуги:

• открытие расчетного счета;
• внутрибанковские переводы;
• 3 платежа в любые организации;
• интернет-банк и мобильное приложение;
• внесение наличных в размере до 300 000 рублей через кассу банка;
• снятие наличных до 150 000 рублей на выплату зарплаты;
• перевод до 150 000 рублей на карту физического лица.

Комиссия за операции:

• платежи — 100 рублей за поручение, начиная с 4-го;
• пополнение счета через кассу банка от 300 000 рублей — 1%;
• снятие наличных на выплату зарплаты: от 150 000 рублей — 1,5%, от 500 000 рублей — 5%, от 1 млн рублей — 10%;
• снятие наличных на иные цели: от 100 000 рублей — 3%, от 150 000 рублей — 5%, от 500 000 рублей — 8%, от 1 млн рублей — 10%;
• внутрибанковский счет на карту физического лица: от 150 000 рублей — 1,5%, от 500 000 рублей — 5%, от 1 млн рублей — 11%.

Дополнительные услуги и сервисы

Клиентам Промсвязьбанка доступны следующие продукты:

• зарплатный проект — бесплатное зачисление денежных средств на карты, выпущенные в Промсвязьбанк;
• бесплатный сервис «Моя бухгалтерия 1С» для ИП на УСН 6% без сотрудников;
• бесплатная регистрация бизнеса;
• эквайринг: торговый эквайринг — 1,59%, интернет-эквайринг — индивидуально;
• онлайн-касса с эквайрингом — 23 200 рублей, комиссия за эквайринг — 1,99%;
• банковские гарантии и тендерные кредиты.

9 место. Росбанк, «Доступный старт»

9 место

Крупный банк, входит в международную финансовую группу Societe Generale. Индивидуальным предпринимателям Росбанк предлагает счет с недорогим обслуживанием, крупным лимитом на переводы на личную карту и быстрым открытием по паспорту. Из недостатков можно отметить крупные комиссии за операции.

Росбанк присутствует во многих крупных городах России, открыть расчетный счет можно в любом регионе, где есть его отделения.
Условия
Росбанк подойдет для ИП с растущими оборотами.

Оформление
Для открытия счета ИП нужен только паспорт.

Услуги для ИП
Банк предлагает малому бизнесу разнообразные услуги.

Надежность
Крупный системно значимый банк.

Удобство
Клиенту доступен современный интернет-банк.

• Стоимость в месяц 490 рублей
• Стоимость открытия бесплатно
• Стоимость платежного поручения 75 рублей
• Переводы физическому лицу бесплатно до 150 000 рублей на счет в Росбанке и до 100 000 рублей в другие банки, далее — от 1%
• Интернет-банкинг есть (поддержка новых браузеров, включая Safari под Mac)
• SMS-информирование 190 рублей в месяц
• Приложение для iOS есть
• Вход в интернет-банк логин и пароль вместе с USB-ключом
• Обслуживание и выпуск корпоративной карты 1 490 рублей в год
• Снятие наличных от 3% до 10%
• Проценты на остаток по счетунет
• Дополнительно юридическая и медицинская поддержка
• Оформление счета онлайн с выездом специалиста или в отделении банка
• Бонусы при открытии счета нет

Преимущества

• Открытие счета без визита в банк
• Крупный лимит вывода на собственный счет
• Скидки при оплате на год вперед

Недостатки

• Дорогие платежные поручения
• Дорогое обслуживание бизнес-карты

Подробнее

Точка Банк

Точка Банк — это не финансовая организация в прямом понимании этого слова, а IT-платформа, обеспечивающая удаленный доступ представителям малого бизнеса к продуктам банка «Открытие», на основе которого и был создан филиал. Точка Банк уже на протяжении 4 лет занимает лидирующее место в рейтинге лучших онлайн-банков, а 74% клиентов готовы рекомендовать его своим друзьям-предпринимателям. В банке также предусмотрен продукт для начинающих бизнесменов, за который не придется платить — тариф «Необходимый минимум».

Что включает в себя тариф

Бесплатные услуги:

• открытие расчетного счета;
• интернет-банк;
• мобильное приложение;
• налоговые и бюджетные платежи;
• выпуск и обслуживание бизнес-карт;
• платежи физическим лицам, ООО и ИП;
• зачисление выручки от эквайринга;
• снятие наличных.

Комиссия за операции:

• пополнение счета: до 300 000 рублей — 1%, до 800 000 рублей — 3%, свыше — 8%;
• переводы в долларах — 30$ (операция доступна при подключении валютного контроля).

Дополнительные сервисы и услуги

Кроме бесплатного обслуживания расчетного счета ИП и ООО Точка Банк предлагает своим клиентам следующие услуги:

• зарплатный проект: комиссия за перевод на карту Рокет отсутствует, на карту Точка — 0,55%;
• эквайринг: торговый — 2,3%, мобильный — 2,7%, интернет-эквайринг — 2,8%;
• регистрация юридических лиц и ИП — бесплатно;
• валютный контроль — 0,15% от суммы приходных и расходных операций;
• ведение бухгалтерии, расчет налогов и отправка отчетности для ИП на УСН 6%, ЕНВД и патент без сотрудников и эквайринга — 3 500 рублей в год;
• отправка отчётности и сверка с налоговой на любых системах налогообложения — 2 500 рублей в год;
• кредиты для ИП и ООО — от 50 000 до 2 000 000 рублей на срок — от 6 месяцев до 3 лет под 13% годовых (без залога и поручителей);
• онлайн-кассы: Эвотор 5 — 13 700 рублей, Эвотор 7.2 — 15 700 рублей, Эвотор 7.3 — 18 700 рублей, Эвотор 10 — 20 700 рублей;
• специальный счёт для тендеров.

Бонусы при подключении РКО

Новые клиенты получат до 270 000 рублей на развитие бизнеса. Кроме того, вы можете получить подарки от партнеров Точки: 10 000 рублей на первую рекламную кампанию в Яндексе, 9000 рублей на рекламу во Вконтакте, 3 месяца бесплатной работы в интернет-бухгалтерии Мое Дело или Контур Эльба, 3 месяца бесплатного использования конструктора сайтов Тильда. Больше бонусов — на сайте банка Точка.

Документы для удаленного открытия Расчетного счета

После резервирования расчетного счета приходит пароль и логин от личного кабинета. Чтобы открыть расчетный счета юридическому лицу (ООО) необходим выслать сканированные документы или их фотографии через личный кабинет согласно перечня:

• Учредительные документы (Устав, решение, протокол, договор об учреждении, юридический и фактический адрес);
• Документы о регистрации и постановке на учет в ФНС (свидетельство ОГРН, ИНН и КПП, лист записи ЕГРЮЛ);
• Паспорт директора и приказ о назначении на должность, срок полномочий;
• Лицензия при наличии.

Индивидуальному предпринимателю (ИП):

• Копию паспорта;
• ОГРНИП или ИНН;
• Лицензия или патент.

Открытие расчетного счета ООО или ИП. Порядок, пакет документов, основные вопросы

Какие нужны документы для открытия расчетного счета в банке

№ 153-И.

Документы для открытия расчетного счета ИП:

• Паспорта предпринимателя; лиц, которым доверено управление счётом.
• Свидетельство о регистрации.
• Имеющиеся лицензии.

Документы для открытия расчетного счета ООО:

• Устав.
• Паспорта руководителя; лиц, имеющих право управления счётом. Документ о возложении обязанностей по ведению бух. учета на руководителя (при отсутствии бухгалтера).
• Протокол общего собрания или Решение единственного участника, подтверждающие полномочия руководителя. Документы, подтверждающие полномочия других лиц.
• Имеющиеся лицензии.
• Документы, подтверждающие адрес места нахождения ООО.

Если регистрация бизнеса осуществлялась онлайн достаточно предоставить:

• Электронный контейнер о регистрации из ФНС (включает все необходимые документы).
• Решение или протокол (для ООО).
• Паспорта руководителя; лиц, имеющих право управления счётом.

Если бизнес регистрировался через банк, то счет будет открыт автоматически.

Как открыть расчетный счет ИП и ООО:

• Заполняете заявление, анкету.
• Подаёте вместе с обязательными документами.
• Работник банка производит проверку на наличие ошибок.
• Оформляет карточку с образцами подписей.
• Подписываете договор.
• Далее следует проверка службой безопасности.
• Пользоваться услугами банка можно по её окончании.

• Подаете заявку онлайн на сайте банка.
• Представитель банка связывается с Вами, уточняет информацию.
• Досылаете онлайн копии документов (обычно хватает читаемых фотографий).
• Назначаете встречу, где Вам удобно.
• В назначенное время менеджер привозит на встречу предварительно подготовленные документы.
• Вам остаётся их только подписать.
• Проверка службой безопасности, как правило, заканчивается к моменту встречи.

Сколько стоит открыть расчетный счет в банке для ООО и ИП?

В настоящее время практически все банки открывают бизнес счета бесплатно.Однако, в некоторых из них может браться плата за заверение документов (устава, карточки подписей и др). Если регистрация бизнеса проводилась онлайн, то заверение документов не требуется. Также многие банки не просят заверения документов при подаче заявки онлайн.

Как быстро открыть расчетный счет

Основная потеря времени при открытии счета для бизнеса возникает  из-за проверки организации или предпринимателя службой безопасности банка. Она может продолжаться до нескольких дней. Можно ли счёт открыть быстрее? Да.Сократить сроки открытия можно, подав заявку на счет ИП или ООО онлайн. По умолчанию, данные заявки обрабатываются в первую очередь.  Как правило, в данном случае срок не превышает 24 часов.

Как закрыть расчетный счет

Счет может быть закрыт по инициативе как банка, так и самого клиента. Рассмотрим сначала первый вариант.

Банк может заблокировать, а затем закрыть ваш расчетный счет, если:

• На счету клиента нулевой остаток в течение 2 лет.
• По счету в течение 2 лет не проводились операции.
• Банк обнаружил признаки нарушения федерального закона №115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Счет закрывается, если на основании данного ФЗ дважды в течение года производилась блокировка приходных и/или расходных операций.

По первым двум основаниям банк должен уведомить клиента о предстоящем закрытии счета за 2 месяца заказным письмом. По третьему основанию банк может расторгнуть договор РКО без предупреждения.

Если вы решили сами закрыть счет, необходимо проделать следующие действия:

• Подать в банк заявление о закрытии счета и расторжении договора РКО.
• Если остались неоплаченными какие-либо услуги банка, погасить эти долги.
• Сдать в банк чековую книжку и пластиковые карты (если они выдавались).
• Вывести на другой счет либо получить наличными остатки средств с закрываемого счета.
• Получить в банке справку о закрытии счета.

По закону, процедура занимает не более 7 дней. Чтобы ускорить дело, заранее выведите со счета максимально возможное количество средств, оставив только на оплату комиссий, если таковые предполагаются (обычно банк закрывает счет бесплатно, но в небольших кредитных организациях могут устанавливать и другие условия).

Еще один вариант – закрытие счета в случае банкротства фирмы, в этом случае, всем занимается конкурсный управляющий.

• Что такое банкротство: обзор всех видов и вариантов, причины и последствия для должника, стоимость процедуры
• Банкротство юридического лица – основные стадии, признаки несостоятельности юрлица + пошаговая инструкция
• Банкротство индивидуального предпринимателя: порядок, последствия и нюансы
• Банкротство предприятия — причины, процедура, очередность выплат и порядок увольнения сотрудников
• Торги (аукционы) по банкротству – Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с аукционов по банкротству

Итоговое сравнение тарифов расчетных счетов

Также я изучил предложения по открытию счета для ИП в остальных крупных банках: Русском Стандарте, ВТБ, Абсолюте и других. Условия оказались не самыми выгодными для начинающего предпринимателя.

Сравнить условия расчетных счетов в различных банках вам поможет таблица:

Чтобы выбрать банк, который будет выгодным для ИП, нужно учесть большое количество условий

Обратите внимание на стоимость открытия, обслуживания и платежей, комиссии на пополнение и вывод средств со счета, услуги, которые банк предлагает бизнесу, и другие параметры. Желательно, чтобы ведение счета было недорогим, интернет-банк работал на любых платформах, а оформить РКО можно было бы без визита в банк

Лучшие условия для начинающих ИП предлагает банк Точка. На тарифе «Ноль» открытие, обслуживание и платежные поручения бесплатны. Также банк бесплатно поможет зарегистрировать ИП и откроет счет в течение дня с выездом специалиста на дом или в офис. Точка предлагает малому бизнесу все востребованные услуги — от эквайринга до бухгалтерии.