Заключение договора страхования подтверждается

Страховые случаи и виды страховок в кредите

При заключении договора страхования важно разобраться, какую именно страховку Вы получаете и что является страховым случаем. Основные страховки

Основные страховки

Наиболее часто при кредитовании используется страхование следующих случаев:

• смерть клиента. При наступлении данного страхового случая страховая компания гасит кредит банку полностью, но как правило только основной долг по кредиту, без уплаты процентов. Смерть клиента может быть признана страховым случаем, только при уважительных причинах. Исключаются случаи тяжелых неизлечимых заболеваний, которые клиент при заключении договора скрыл. Как правило, страховым случаем, признаётся случаи смерти на производстве или ввиду производственного заболевания. Любые частные случаи вне рабочего времени по причине самого клиента страховым случаем не являются. К примеру, ДТП в алкогольном состоянии, самоубийство, несоблюдение условий безопасности на производстве и т.п.
• потеря официального источника дохода (потеря работы). Потеря работы признаётся страховым случаем, если клиент потерял работу по независящим от него обстоятельствам, к примеру, по причине сокращения или увольнения (ликвидация работодателя или банкротство). Увольнение по собственному желанию, по соглашению сторон или по статье не признаётся страховым случаем. При этом, для признания страхового случая, клиент обязан сам позаботиться о получении необходимых документов, подтверждающих такую причину.
• потеря трудоспособности. Потеря трудоспособности может признаться страховым случаем, если клиент получил производственную травму или потерял здоровье в следствие производственного заболевания (получил группу инвалидности) и дальнейшая работа на данном месте не может быть возможна, тем самым, его источник дохода в связи с данным обстоятельством утерян.

Все вышеперечисленные страховки в случае досрочного погашения кредита, можно вернуть в той части и за то время, которые клиент не пользовался. Для этого достаточно при погашении кредита написать заявление на возврат уплаченного страхового случая в банке или в страховой компании.

Вышеперечисленные страховки, как правило, не очень дорогие в пределах от 1,6% до 6% в год от суммы кредита. И данная страховка является удобной и выгодной, как и для клиента, так и для банка. Жизнь штука сложная и произойти может всё что угодно, особенно, если Ваша работа связана с высокими рисками. И чтобы не остаться со своими проблемами наедине и не попасть в сложную финансовую ситуацию, такая страховка не является лишней.

Дополнительные страховки

Иногда при заключении договора кредитования банки предлагают взять так же и другие страховки, которые могут не снимают риск не возврата денег, а скорее используются банками, как дополнительный источник получения прибыли, к примеру:

• медицинская страховка. Добровольное страхование здоровья, как правило, такая страховка, даёт только дополнительную возможность получить бесплатное обслуживание в платных медицинских центрах, что очень удобно, т.к. не нужно стоять в очередях или в то же время тратить большие деньги на обслуживание и лекарства в платных центрах.
• имущественная страховка. Как правило, такая страховка страхует имущество, приобретаемое клиентом в кредит. Таким имуществом может любая покупаемая вещь: бытовая техника, электроника, страхование ремонта и рисков нанесения ущерба третьими лицами. Иногда такая страховка является обязательной, как в случае покупки новых транспортных средств, в том числе которые выступают залогом по кредиту в качестве обеспечения.

Страховка увеличивает стоимость кредита на тот процент в год, который установлен. К примеру, ставка по кредиту составляет, 30% годовых, а страховка 3% в год от суммы, итого, ставка по кредиту равна 33% в год.

Некоторые виды страховок при досрочном погашении кредита не возвращаются. В любом случае желательно читать документы, которые подписываете.

Выгоды от страховки

Казалось бы, такое предложение – это великолепная возможность обезопасить себя в непредвиденной ситуации. Но, как известно, «не все красиво, что блестит».  Как минимум, за ссуду заемщик заплатит больше денег, чем планировал, подбирая оптимальный кредитный продукт. 

Видео по теме:

https://youtube.com/watch?v=cO3rl58yZ8k%3F

В то время как банковское учреждение учитывает все свои риски и включает их в текст договора по кредиту

Поэтому сначала необходимо скрупулезно изучить документ, обратив внимание на положения о рисках и обговорить данный вопрос с менеджером банка. Таким образом, предлагая страховку, банк старается обезопасить себя по максимуму, если заемщик не сможет оплачивать кредит

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Экономическая целесообразность страхования имущества

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки (ст. 929 ГК РФ и ч. 4 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1). Страхование обеспечивает создание экономических условий и гарантий для возмещения убытков, связанных с повреждением или гибелью имущества, вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств (страховых случаев).

Сразу отметим, что обязательное страхование имущества законодательно не предусмотрено. Анализ норм Положения № 640, утвержденного Постановлением Правительства РФ от 26.06.2015 № 640, и Требований № 186н, утвержденных Приказом Минфина РФ от 31.08.2018 № 186н, показывает, что взносы на добровольное страхование имущества в этих актах напрямую не поименованы. Следовательно, учредители и АУ свободны (в рамках своих полномочий) проводить собственную политику по страхованию имущества.

Порядок страхования государственного и муниципального имущества определяется его собственниками путем издания соответствующих нормативных актов. Так, в Московской области здания, помещения и объекты движимого имущества, переданные государственным учреждениям, подлежат страхованию. При этом страхователями выступают органы государственной власти региона, а страховые взносы выплачиваются за счет средств, предусмотренных на эти цели в расходах бюджета Московской области на соответствующий финансовый год. В Новгородской области страхование имущества вменено в обязанность учреждений, которые владеют им на праве оперативного управления.

По мнению автора, наиболее соответствует духу отношений между учредителями и подведомственными автономными учреждениями порядок страхования, принятый в Якутии. Он заключается в следующем. Недвижимое и особо ценное движимое имущество, находящееся в оперативном управлении государственных бюджетных, автономных учреждений Республики Саха (Якутия), страхуется за счет субсидий на финансовое обеспечение выполнения госзадания на оказание государственных услуг (выполнение работ). Соответственно, главным распорядителям средств вменено в обязанность включить расходы на страхование в субсидию на содержание имущества, переданного в оперативное управление подведомственным республиканским бюджетным и автономным учреждениям. Если же имущество приобретено АУ за счет доходов от разрешенной деятельности, правительство Якутии рекомендует учреждениям страховать такое имущество за счет собственных средств, что укладывается в логику положений ч. 8 ст. 2 Федерального закона от 03.11.2006 № 174-ФЗ (самостоятельное распоряжение доходами) и ст. 263 НК РФ (право списания расходов на добровольное страхование в уменьшение базы по налогу на прибыль).

Итак, краткий анализ нормативной базы показывает, что источниками покрытия затрат на уплату страховых взносов являются:

• средства учредителя, если собственник имущества сам заключает и оплачивает договор;

• субсидии на госзадание, если страховые взносы включены в состав нормативных затрат на оказание госуслуг;

• экономия средств субсидий на госзадание (по согласованию с учредителем);

• доходы от платной деятельности.

При этом инициаторами заключения договоров добровольного страхования могут выступать:

• учредитель как собственник имущества;

• автономное учреждение, например в отношении объектов, подвергаемых повышенному риску (в частности, автомобилей);

• собственники (владельцы) имущества при предоставлении автономным учреждениям имущества в безвозмездное пользование или аренду;

• банк, кредитующий АУ, при залоге имущества.

Теперь рассмотрим юридические аспекты процедуры страхования на основе сформировавшейся судебной практики.

Основные элементы договора страхования

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

· гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;

· прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

Кроме того, страхователь сам может отказаться от договора. В таком случае, если что-то иное не предусмотрено договором, страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

Обязательства по настоящему договору могут быть прекращены и в других случаях, которые предусмотрены законом. Следует учесть, что прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности в случае его нарушения.

Конфиденциальность. Данным пунктом предусматривается, что условия договора, дополнительные соглашения к нему и другая информация, которую страховщик получил по договору, являются конфиденциальными и разглашению не подлежат.

Разрешение споров. Все возникающие между сторонами споры и разногласия, которые не нашли своего отражения в тексте договора, будут разрешаться переговорами. При недостижении взаимопонимания в процессе переговоров споры будут разрешаться в судебном порядке.

Дополнительные условия и заключительные положения. Могут быть предусмотрены дополнительные условия к договору. Все изменения и дополнения к договору признаются действительными, если они совершены в письменной форме и подписаны сторонами. Во всем, что не предусмотрено договором, стороны руководствуются действующим законодательством и Правилами страхования. Количество экземпляров договора, адреса и платежные реквизиты сторон.

Страховые риски

Обратившись в компанию за страхованием, клиент может уберечь свое имущество от порчи, разрушения либо потери. В случае, если с антиквариатом что-то случится, владельцу будет предоставлена материальная компенсация.

К страховым рискам могут относиться следующие случаи:

Каждый вариант оценивается по-разному в соответствии с установленным тарифом. Обычно страховой полис предоставляет владельцу возможность получить примерно 3% от фиксированной суммы.

Согласно положениям действующего законодательства, максимальная сумма, которую клиент может получить от своей страховой компании, не может превышать 10% от ее средств. В связи с этим особо ценные предметы иногда приходится перестраховывать в России или за рубежом.

Считается, что иностранные компании более развиты в подходе к решению таких вопросов. Некоторые организации способны выплатить страховку на сумму более 100000000 $.

В документе должно быть четко обозначено, какие предметы подвергаются страхованию и по какой стоимости.

Для этого производится опись имущества, которая может дополняться фотографиями.

Прежде, чем приступать к заключению договора, рекомендуется уточнить все нюансы (в частности — подробную информацию об условиях хранения).

Страховая компания может потребовать соблюдения надлежащих условий обеспечения сохранности ценностей.

После обращения к подобным услугам владельцу антиквариата может потребоваться создание специальных условий для хранения имущества.

Договор страхования может подразумевать правила, которые клиент обязан соблюдать, чтобы не лишиться права на получение компенсации в экстренном случае.

Условиями обеспечения сохранности антиквариата могут быть следующие меры:

• наличие в доме средств пожаротушения;
• установка защитных решеток на окнах;
• перемещение ценностей в сейф;
• наличие сигнализации в доме;
• установка металлических входных дверей.

Как правило, чем лучше условия для хранения антиквариата, тем меньше будет стоить страховой полис.

В некоторых компаниях принято требовать от клиента соблюдения всех мер по обеспечению безопасности, а в других организациях могут лишь попросить установить сигнализацию в квартире.

Прежде, чем подписывать договор, нужно обязательно прояснить этот вопрос.

Уменьшить расходы на страхование можно в основном двумя путями:

1. Использование франшизы (экономия 30%).
2. Перезаключение договора на второй срок.

При хранении антиквариата владельцу следует соблюдать некоторые условия (следить за состоянием квартиры — влажностью воздуха, температурой и так далее).

Если этого не делать, страховая компания может отказать клиенту в предоставлении услуг либо повысить на них тарифы.

При возникновении экстренного случая необходимо обращаться к помощи полиции или пожарной службы, иначе сумма страхового возмещения может существенно уменьшиться. Объект должен находиться в нетронутом состоянии до приезда специалистов.

Если приобретен другой полис

ОСАГО является обязательным и на основании законодательства водитель обязан приобрести полис обязательного страхования. Так как КАСКО является добровольным – на усмотрение водителя выносится вопрос о его приобретении.

КАСКО является более дорогой по стоимости страховкой, при этом имеет больше возможностей страховых случаев, но КАСКО – добровольное страхование и оформляется на усмотрение водителя.

Страхование имущества граждан весьма разнообразно и может касаться относительно самостоятельных видов страхования. Объектом имущественного страхования являются:

• средства транспорта (транспорт личного пользования). Самым распространенным видом страхования имущества граждан является страхование средств транспорта – от угона, повреждения, умышленных действий третьих лиц и др.;
• жилые помещения (в том числе: квартиры и отдельные комнаты в городской черте) и их составляющие конструкции (различного рода перекрытия, разделяющие перегородки и др.), а также элементы отделки, которые могут подвергаться ремонту и усовершенствованию (отделка стен, потолка, покрытие пола, отдельные элементы и оборудование отопления (автономного) и канализации (унитазы, раковины, ванны), – страхование от повреждения, уничтожения: вследствие залива водой, а также действия третьих лиц;
• троения (жилые дома, дачи, коттеджи, хозяйственные постройки, бани) и их составляющие конструкции (кровля, перекрытия, фундамент) – страхование домашнего имущества: от пожара, от оползня, действия подпочвенных вод, землетрясения, просадки грунта, проникновения воды от ливня, града и др.;
• другое домашнее имущество (предметы домашнего обихода, документы и ценные бумаги, драгоценные и полудрагоценные металлы и камин) – страхование от огня (огненное страхование), проникновения воды, кражи, повреждения и др. Следует сказать, что такие объекты страхования могут быть застрахованы на особых условиях – в виде дополнения к основному договору;
• домашние животные – страхование жизни животных, кражи, утраты и др.

Среди множества видов имущественного страхования граждан различаются следующие объекты имущественного страхования:

• объектом выступают разнообразные материальные ценности;
• личное страхование, где объектами страхования являются события в жизни физических лиц;
• стра­хование ответственности, предметом которого служит возмещение обязатель­ства страхователя по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам.

Как было сказано выше, имущественное страхование может быть:

• добровольным, порядок, которого определяется на основе согласия сторон (страхователя и страховой организации) по поводу условий страхования;
• обязательным, когда такое страхование положено по закону.

Особыми видами имущественного страхования являются перестрахование и сострахование. Такие виды страхования позволяют распределить и перераспределить крупные риски между разными страховыми компаниями.

Кроме распространенных видов имущественного страхования, существуют еще и другие, а именно:

• страхование от неполучения ожидаемых доходов от различных сделок и оборотов;
• страхование банковских рисков от покупки валюты, выдачи (невозврата) кредитов и др.;
• страхование коммерческих рисков (могут включать два предыдущих вида страхования имущества);
• страхование строительных рисков (простой стройки от недопоставок стройматериалов, облицовочных материалов партнерами строительной компании).

В любых видах страхования имущества в договоре страхования оговариваются размер и порядок выплаты страхового возмещения, все это должно отражаться в полисе страхования имущества.

Комментарии к статье 942 ГК РФ, судебная практика применения

В пп. 16-18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» содержатся следующие разъяснения:

Существенные условия договора добровольного страхования имущества

Согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы, т.е. суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества.

Страховая сумма и страховая стоимость имущества

Страховая сумма определяется по соглашению сторон договора страхования, но при этом не должна превышать страховую стоимость имущества (статья 951 ГК РФ).

При определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (пункт 2 статьи 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29 июля 1998 года N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

В п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан содержатся следующие разъяснения:

Стороны договора страхования вправе определить перечень страховых случаев

Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми (См. подробнее п. 2 «Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан» (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017 года).

В п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 <Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования> содержатся следующие разъяснения:

Содержание договора страхования определяется как содержанием полиса, так и заявления страхователя

Если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления

Договор страхования: важные условия

По аналогии с любым юридическим документом, страховой договор содержит ряд моментов, которые подробно описывают все нюансы заключаемого соглашения. Среди них:

1. Объект страхования – это ТС, которое прописано в страховом полисе (страхуется именно ТС, а не человек). Чтобы избежать любых махинаций в страховом договоре указывают уникальные заводские номера авто.
2. Перечень страховых случаев – регламентирован в рамках Закона «Об ОСАГО» и коррекции не подлежит.
3. Цена полиса — определяется путем перемножения определенного базового тарифа (регламентирован законодательно) на отдельные коэффициенты, предусмотренные для каждого отдельного случая, а именно:

• КБМ,
• региональная привязка,
• мощность авто,
• число автоводителей, допущенных к управлению ТС, их стаж вождения и пр.

1. Размеры выплат по страховке – определяются той степенью ущерба, которая была причинена здоровью и личному имуществу лиц, пострадавших при ДТП. Законодательно определен верхний лимит подобных выплат, который составляет:

• 400 000 руб. – для возмещения имущественного ущерба;
• 500 000 руб. – для возмещения вреда, нанесенного при автоаварии жизни и здоровью пострадавшего.

1. Порядок, по которому происходит расторжение договора досрочно. Он применяется в случае, когда по каким-либо страховщик не исполняет свои договорные обязательства, и предполагает полный возврат клиенту стоимости полиса ОСАГО.

В случае, когда клиент продал свое авто и желает расторгнуть страховой договор по собственной инициативе, то он может рассчитывать на получение остатка страховых взносов за вычетом 23%, из которых 20% идет страховой за проведение работы с клиентом, а 3% — отчисление в РСА.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя

Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств. Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.

При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.

В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).

Согласно идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (). Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.

Условия договора страхования

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.

Сначала читать, потом подписывать

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страховые взносы

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 24 июля 2009 г. N 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования» (далее — Закон N 212-ФЗ) выплаты и иные вознаграждения, начисляемые в пользу физических лиц в рамках трудовых отношений, признаются объектом обложения страховыми взносами.

При этом, как сказано в ст. 8 Закона N 212-ФЗ, база для начисления страховых взносов для организаций и предпринимателей, производящих выплаты в пользу физических лиц по трудовым договорам, определяется как сумма выплат и иных вознаграждений, предусмотренных ч. 1 ст. 7 Закона N 212-ФЗ, начисленных работодателем за расчетный период (календарный год) в пользу физических лиц, за исключением сумм, указанных в ст. 9 Закона N 212-ФЗ.

Пунктом 5 ч. 1 ст. 9 Закона N 212-ФЗ определено, что не подлежат обложению страховыми взносами:

• суммы страховых платежей (взносов) по обязательному страхованию работников, осуществляемому организацией — плательщиком страховых взносов в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
• суммы платежей (взносов) плательщика страховых взносов по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов этих застрахованных лиц;
• суммы платежей (взносов) плательщика страховых взносов по договорам на оказание медицинских услуг работникам, заключаемым на срок не менее одного года с медицинскими организациями, имеющими соответствующие лицензии на осуществление медицинской деятельности, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации (Письмо Минздравсоцразвития России от 7 мая 2010 г. N 10-4/325233-19);
• суммы платежей (взносов) плательщика страховых взносов по договорам добровольного личного страхования работников, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица и (или) причинения вреда здоровью застрахованного лица;
• суммы пенсионных взносов плательщика страховых взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения.

взносы работодателя, уплачиваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации о дополнительном социальном обеспечении отдельных категорий работников, в размере уплаченных взносов.

Таким образом, если организацией в соответствии с трудовыми договорами выплачиваются суммы платежей (взносов) по договорам добровольного страхования работников, то указанные суммы не облагаются страховыми взносами, но при условии, что данной организацией соблюдены все установленные законодательством условия.

Отметим, что суммы платежей (взносов) по договорам добровольного страхования работников не подлежат и обложению страховыми взносами от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, что следует из п. 1 ст. 20.2 Закона N 125-ФЗ, но только если организацией соблюдены все условия, установленные законодательством. Заметим, условия, которые должны быть соблюдены организацией, соответствуют условиям, указанным в п. п. 5, 6 и 6.1 ч. 1 ст. 9 Закона N 212-ФЗ.

Когда страховая может отказать в страховой выплате

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.